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購買商業(yè)養(yǎng)老保險九大誤區(qū)
誤區(qū)一：商業(yè)保險不如社會保險保障
社會保險保障是廣覆蓋、低保障、�；镜恼袨�，它是一個生存工程，而非生活工程。
社會養(yǎng)老保障不具備人身保障功能(人身遇到風險后只能領取個人賬戶部分)，受政策因素影響很大，各種新聞報道曾經(jīng)報道出各種消息，例如社保中的個人賬戶由原來11%下降到現(xiàn)在的8%，個人賬戶作空、退休年齡可能會延遲到65歲等;而商業(yè)保險則是一個經(jīng)濟合同，不受政策影響，拿多拿少只和你當初的投保金額以及你所選險種的收益相關(guān)。
商業(yè)保險最大的特點：一是它具有其它任何投資手段都不具備的人身保障功能，被保險人身故家人可以獲陪當初的投保金額，用于家人在還貸、子女教育等方面的經(jīng)濟延續(xù)。二是它相對穩(wěn)定，期滿時的保額儲備是一筆相對穩(wěn)定的養(yǎng)老儲蓄來源。
所以商業(yè)保險在風險時是保障，平安時是儲蓄，這是社保所不能具備的特征。
誤區(qū)二：我現(xiàn)在還年輕，以后再說!
如果按照城市人口人均壽命為80歲計算，我們自六十歲退休以后有20年的時間。假如每年的基本生活開支是三萬，二十年的生活費總額最少就是六十萬。
我們計算一下，假如我們
25歲就開始儲備，則有35年的準備期，年均1.7萬的儲備力度;
30歲再開始儲備，則有30年的準備期，年均2萬元的儲備力度;
35歲想起來儲備，還有25年的準備期，年均2.4萬的儲備力度;
40歲才開始儲備，只有20年的準備期，年均3萬元的儲備力度;
50歲不得不儲備，只剩10年的準備期，年均6萬元的儲備力度;
早儲備好，還是晚儲備好?結(jié)果一目了然，不言而喻。
誤區(qū)三：我會多掙錢用于將來的養(yǎng)老!
三十歲到六十歲期間有三十年的時間，這三十年中間的變數(shù)何其之大，可謂河東河西，誰能確保不發(fā)生變故?
有足夠的理由相信每個人的愿望和實力，但沒有足夠的理由相信愿望就一定帶來實力，也不相信這種實力的持續(xù)性能滿足所有人的長期發(fā)展。所以這個世界上金字塔頂尖最終只能站上極少數(shù)的成功者，塔腰和塔座永遠都是多數(shù)的小資產(chǎn)者或者無產(chǎn)者。
我們必須要有這樣一種緊迫感：儲備養(yǎng)老金和個人的發(fā)展以及能力沒有必然關(guān)系，因為每個人都需要養(yǎng)老，區(qū)別只在退休生活水平的高和低。
掙錢多，就要多儲備養(yǎng)老金;掙錢少，就只能階段性的遞增儲備養(yǎng)老金。永遠拿出收入的20%左右來儲備你未來資金的需求，才能讓我們未來的養(yǎng)老生活水平不至于因退休而陡然下降。
當我們抱著多掙錢的愿望，在一二十年后發(fā)現(xiàn)心有余而力不足時，我們失去的不僅僅是金錢，還有積累財富所需要的時間!這多少會有些“出師未捷身先死，長使英雄淚滿襟”遺憾啊。
所以，我們不能等錢掙夠了再來儲備，正如同我們不能等著中國的保險健全了在來買保險一樣!
誤區(qū)四：我有自己的企業(yè)，不準備考慮養(yǎng)老保險!
誤區(qū)五：中國保險不健全，我不想考慮中國的保險
不健全不代表不考慮，那樣損失的將會是你自己!
站在發(fā)展的角度上看，國外保險的今天如果和它的明天相比，同樣也不健全，國外今天領取保險金的外國公民都是在三十年前買的保險，那么他們當初購買保險的依據(jù)是什么呢?
我們決不能等到健全的時候才去購買，今天永遠比明天落后，那是不是說我們就永遠都不要購買了呢?不購買養(yǎng)老保險，對誰的損失最大呢?
誤區(qū)六：我們單位已經(jīng)給我買保險了，暫時不考慮個人再買!
這個問題不用多解釋，只需要我們換個位考慮。
如果你是老板，你會給自己的員工買養(yǎng)老險嗎?如果買，你準備為你的員工買多少?你是否會為你的員工考慮足夠的養(yǎng)老儲備嗎?
如果單位不是給你買了意外險，就是給你買了商業(yè)醫(yī)療補充，雖然那也是保險，但那并不是全部!而且是你在這個單位就有，離開這個單位就沒。等你離開后你再想買，年齡和身體條件將會首先阻礙你的投保。
老板，只會考慮員工在職期間發(fā)生意外的經(jīng)濟風險轉(zhuǎn)移!至少在今天的中國企業(yè)是這樣。否則，中國企業(yè)也就不會出現(xiàn)過濾40歲以上的大部分員工，而著手28歲新員工的招聘了。
誤區(qū)七：通貨膨脹會抵消我存入的錢，所以保險并不可靠!
沒錯，我們生活在一個貨幣一定貶值，但經(jīng)濟一定增長的星球里。但是，誰能告訴我，錢放在哪里會不貶值?誰如果能告訴我，我把我總投資的50%送給他!
當然，這并非是最重要的，重要的是，用于養(yǎng)老金儲備的保險是分期付款，標準狀態(tài)下是二十年期繳。這就意味著，如果第八年出現(xiàn)貨幣貶值，我們第九年所繳納的錢本身也已經(jīng)不值錢了。至于前面已繳保費，會隨著后來最終的經(jīng)濟增長而彌補，這毋庸置疑。所以，這就是為什么發(fā)達國家的公民每個人并非一張保單保終生的原因。
誤區(qū)八：我先給孩子買保險，我自己的以后再說!
保險的第一大功能是人身保障功能，只要確定了投保額，無論繳費多少，人身遇到風險后，其家人都可以按照投保額支取現(xiàn)金，而不是按照繳費多少支取現(xiàn)金，這就是保險與銀行儲蓄、證券、房地產(chǎn)不同的主要特征。
孩子的未來，是以父母身體健康為前提的，子女的保費支出，也同樣是建立在這樣一個基礎上。先保大人還是先保孩子，是我們需要冷靜考慮的一個問題。
有個父親對孩子說：孩子，只要爸爸在，你以后的教育就不成問題!如果這個父親這么說：孩子，只要你在，你以后的教育就不成問題!前者是以父母的存在作為前提的，后者是以子女的存在為前提的。這兩種說法，你選擇哪一個?
誤區(qū)九：我現(xiàn)在沒有錢，等有錢后再說!
理財?shù)腻X是從一分分錢開始的，我們不可能等到自己坐擁幾十萬后再去考慮養(yǎng)老。那不是敷衍別人，而是敷衍自己。檢查一下自己每月的開支，有多少錢你是報不出帳來的?你的流水賬應該不會少于你開支的20%不知道用到哪里去了。
當你25歲月收入為3000元時，按照收入的15%進行準備，每月就當少拿450元的工資。切記，如果你不把這450元存起來，這450元也不會給你帶來絲毫的財富。因為它會被消費到一個你可能都記不起來的地方。
當你28歲月收入為5000元時，按照收入的20%的比例進行準備。因為收入的增加，并非讓生活費也同比例增加，而是余錢增加。
當你30歲月收入為一萬以上時，20-30%的，如果你有其它的投資，可以讓養(yǎng)老儲備的比例保持20%左右。如果你沒有其它的投資手段，可以將養(yǎng)老儲備比例增加到30%以上。
我們絕對不能等到收入達到一萬以上再去儲備，而是應該從你工作一開始就開始，按收入分階段分比例進行加保。這就意味著，我們的保單不應該只有一張，而是不同年齡階段，不同收入階段擁有不同保額的保單。
如果給你機會選擇，未來你的養(yǎng)老命脈選擇掌握在誰手上?國家社會保障?單位企業(yè)年金?還是你日常的養(yǎng)老儲備?
養(yǎng)老生活的資金來源，主體上應該來自于自身的積累，社會養(yǎng)老保障、企業(yè)年金(如果你單位有的話)為輔。如果你希望未來的養(yǎng)老生活能夠“錦上添花”，那么請記住，來自于你自己的儲備是“錦”，其它的資金來源才是“花”!任何一種本末倒置的錯誤，到最后都不會有機會讓我們再來改正。
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