“以房養(yǎng)老”巧買“商業(yè)養(yǎng)老險”
最近，“以房養(yǎng)老”相關(guān)話題開始占據(jù)各大媒體的頭條和顯要位置，也激發(fā)了市民對于退休后如何養(yǎng)老的思考，提到養(yǎng)老，相信這已不僅僅是老年人關(guān)注的問題，一些步入中年的人也開始思考。“如何幸福養(yǎng)老”成了不得不面對的問題。
有專家表示，幸福養(yǎng)老從保險開始。很多消費(fèi)者認(rèn)為，擁有社會基本養(yǎng)老保險就足夠了，對此，專家提醒，社保的原則是低水平、廣覆蓋，但是對于那些在退休前享受較高薪資和生活品質(zhì)的人群，并不能滿足他們?nèi)康酿B(yǎng)老需求。因此，擁有最基本的社會養(yǎng)老保險的同時，還應(yīng)購買充足的個人商業(yè)養(yǎng)老保險。
據(jù)了解，商業(yè)養(yǎng)老保險是商業(yè)保險的一種，它以人的生命或身體為保險對象，在被保險人年老退休或保期屆滿時，由保險公司按合同規(guī)定支付養(yǎng)老金。那么，如何巧買商業(yè)養(yǎng)老保險呢?金投保險專家表示，選購商業(yè)養(yǎng)老險適合“謀定而后動”。
技巧一：擦亮眼睛 分清險種
目前，市場上的商業(yè)養(yǎng)老保險大致分為傳統(tǒng)型、分紅型、萬能型和投資連接型。
傳統(tǒng)型養(yǎng)老險的預(yù)定利率是確定的，一般在2.0%-2.4%，日后從什么時間開始領(lǐng)，領(lǐng)多少錢，都是投保時就可以明確選擇和預(yù)知的。
而分紅型養(yǎng)老險通常有保底的預(yù)定利率，這個利率比傳統(tǒng)養(yǎng)老險稍低，一般只有1.5%-2.0%。不過分紅險在預(yù)定利率之外，還有不確定的分紅利益可以獲得。
萬能型壽險是在扣除部分初始費(fèi)用和保障成本后，保費(fèi)進(jìn)入個人賬戶，個人賬戶部分也有保證收益，目前一般在2%-2.5%左右，有的也與銀行一年期定期利息掛鉤。此外，還有不確定的額外收益。不過需要注意的是，萬能型養(yǎng)老險投入比較大，且不宜提前支取，否則將損失高額的手續(xù)費(fèi)。
投資連結(jié)險是投資風(fēng)險最高的一類，當(dāng)然風(fēng)險與收益同在，也是最有可能獲得較高收益的一類。同時它也是一種長期投資的'手段，但不設(shè)保底收益，保險公司只是收取賬戶管理費(fèi)，盈虧由客戶全部自負(fù)。
專家提醒，各種養(yǎng)老保險特色各異，投保人可根據(jù)家庭自身情況有選擇性地予以投保。風(fēng)險承受能力偏低的消費(fèi)者，盡量不要選擇帶有投資理財性質(zhì)的險種，尤其是投連險，這點(diǎn)需要大家注意。
技巧二：50歲之前購買養(yǎng)老保險最佳
商業(yè)養(yǎng)老保險兼具壽險保障和養(yǎng)老規(guī)劃的雙重功能，從理財?shù)慕嵌确治觯B(yǎng)老保險越早買越劃算。年輕時投保保費(fèi)支出較少，負(fù)擔(dān)也相對較輕，而且年輕時身體健康，容易承保，等上了一定的年紀(jì)，可能會由于身體狀況不良等因素被要求加費(fèi)，更甚者會被拒保。
同時，保險專家提醒，商業(yè)養(yǎng)老保險也不是越早做越好，應(yīng)該在解決基本保障之后，在有一定資金量的基礎(chǔ)上，離退休有充足時間的時候開始，很多人臨到退休的時候才想到自己的養(yǎng)老問題，到底多大年紀(jì)買養(yǎng)老保險合適。給大家的建議是：在28歲到50歲之間購買最為合理，因?yàn)橥侗Ｄ挲g超過50周歲，需繳付保費(fèi)比較高。另外，消費(fèi)者在購買養(yǎng)老險時保費(fèi)支出應(yīng)合理，年交保費(fèi)按照個人或家庭年收入10%—15%為宜。
技巧三：靠單一品種是不夠的
消費(fèi)者在購買商業(yè)養(yǎng)老險時，可搭配一些意外、大病保險，這種組合基本上可以抵御各種風(fēng)險，一旦出險還可用保險公司的賠付補(bǔ)償養(yǎng)老保險的保費(fèi)，避免因保障不足導(dǎo)致養(yǎng)老保險失效。
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