“以房養(yǎng)老”于7月正式啟動 能否普遍推廣？
以房養(yǎng)老(Reverse Mortgage)，也被稱為“住房反向抵押貸款”或者“倒按揭”。是指老人將自己的產權房抵押出去，以定期取得一定數額養(yǎng)老金或者接受老年公寓服務的一種養(yǎng)老方式，在老人去世后，銀行或保險公司收回住房使用權，這種養(yǎng)老方式被視為完善養(yǎng)老保障機制的一項重要補充。
2013年國務院印發(fā)的《關于加快發(fā)展養(yǎng)老服務業(yè)的若干意見》明確提出“開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點”，引發(fā)輿論廣泛關注。“以房養(yǎng)老”政策于2014年7月1日起試點實施。
雖然“以房養(yǎng)老保險”試點已于7月正式啟動，但推行起來還有不小難度。“房產留給子女”的傳統觀念、房屋估值難及房價波動等問題、險企能否承擔得了“以房養(yǎng)老保險”中的長壽風險等，都決定了“以房養(yǎng)老保險”業(yè)務是我國社會養(yǎng)老保障體系完善進程中的一種市場化有益探索，是小眾化的嘗試性產品
7月1日起，我國“以房養(yǎng)老保險”開始在北京、上海、廣州、武漢4地進行為期兩年的試點。對此，市場反應不一。有人認為這種養(yǎng)老方式不可取，房產為何不留給子女反而抵押給保險公司?有人擔心將房產抵押給保險公司后，房價上漲了怎么辦?也有人質疑，是不是政府就此卸下了居民養(yǎng)老的責任?究竟應該如何看待“以房養(yǎng)老”這種保險方式?“以房養(yǎng)老保險”適合在我國普遍推廣嗎?
“以房養(yǎng)老保險”，是一種將住房抵押與終身年金保險相結合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務。在該模式下，擁有房屋完全產權的老年人將其房產抵押給保險公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經抵押權人同意的處置權，并按照約定條件領取養(yǎng)老金直至身故;老人身故后，保險公司獲得抵押房產處置權，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險相關費用。
據了解，目前開展的試點產品分為“參與型”和“非參與型”兩類。“參與型”產品指保險公司可參與分享房產增值收益，增值收益依照合同約定在投保人與保險公司之間進行分配;“非參與型”產品指保險公司不參與分享房產增值收益，抵押房產價值增長全部歸屬于投保人。
據記者觀察，“以房養(yǎng)老保險”試點推行起來還有不小難度。
首先，表現在觀念上。應該說，“房產留給子女”的傳統觀念，是我國開展“以房養(yǎng)老”最大的爭議之一。老人上了年紀，不把名下房產留給孩子，反而抵押給保險公司，是許多家庭不太能接受的。但在國外，這種門檻并不常見。“像在美國，個人財產的私有屬性較強，沒有房屋必須由子女繼承的觀念。尤其是對于和子女不在一起居住的老人來說，這種保險產品比較合適。”首都經濟貿易大學教授王國軍告訴《經濟日報》記者。
其次，房屋估值難及房價波動等問題，是目前市場對“以房養(yǎng)老保險”認可度較低的另一個重要因素。“我國目前房價走勢不明朗，尤其是試點城市中的北京、上海、廣州等地房價近些年來猛漲，下一步何去何從分歧較大。”中誠信國際保險分析師悄然向記者表示，開展“以房養(yǎng)老”業(yè)務的保險公司需對房價走勢有一定預期，以便做成一個系數放進保險費率核算公式里，而目前市場預期的分歧成了此項業(yè)務的最大干擾。
最后，險企能否承擔得了“以房養(yǎng)老保險”中的長壽風險，是眾多保險公司態(tài)度謹慎甚至裹足不前的'重要原因。據統計，我國60歲以上老年人已占到總人口的14.9%。“自我感覺壽命越長的老人，越傾向于選擇以房養(yǎng)老，那么，保險公司的利潤空間就越小，風險就越大。”王國軍說。
“中小型險企不太有能力和數據支撐‘以房養(yǎng)老’業(yè)務，大型保險公司基于產品線完整的考慮可能會去嘗試。”悄然說。
種種風險，決定了“以房養(yǎng)老保險”業(yè)務目前在我國還僅僅是處于探索階段和小眾化的嘗試性產品。
實際上，“以房養(yǎng)老保險”在國外也只是小眾產品。“在保險業(yè)比較發(fā)達的英國，雖然這項業(yè)務已經成熟、房產行業(yè)也比較穩(wěn)定，但是以房養(yǎng)老的客戶也并不多，基本都是中低收入人群。”悄然介紹說，這主要是因為英國的養(yǎng)老體制比較健全，居民的選擇可以多元化。
目前，我國正進入老齡化社會，社會養(yǎng)老壓力加大，但養(yǎng)老保障體系卻不完善，需要創(chuàng)新多種方式來豐富和補充養(yǎng)老保險體系，“以房養(yǎng)老”保險模式就是其中的一種。比如，對名下有兩套房以上或是沒有子女的、商業(yè)養(yǎng)老保險意識較強的老年人來說，是一項不錯的選擇。
應該看到，“以房養(yǎng)老”保險是我國社會養(yǎng)老保障體系完善進程中的一種市場化有益探索，開展這項試點并不意味著政府要卸下養(yǎng)老責任。正如保監(jiān)會相關人士所說：“開展此項業(yè)務，有利于增加老年人的養(yǎng)老選擇，也有利于保險業(yè)發(fā)揮優(yōu)勢，更好地參與養(yǎng)老服務業(yè)。”
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