保險(xiǎn)新“國(guó)十條” 現(xiàn)五大民生亮點(diǎn)
這個(gè)被業(yè)內(nèi)稱(chēng)之為保險(xiǎn)新“國(guó)十條”的意見(jiàn)，不再是狹義上的行業(yè)概念，高度關(guān)注民生成意見(jiàn)的最大亮點(diǎn)，并將會(huì)越來(lái)越與民生各領(lǐng)域緊密相連，影響每一個(gè)普通百姓的生活。
吃住行：探索試點(diǎn)食品安全等強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)
根據(jù)意見(jiàn)，將會(huì)把與公眾利益關(guān)系密切的環(huán)境污染、食品安全、醫(yī)療責(zé)任、醫(yī)療意外、實(shí)習(xí)安全、校園安全等領(lǐng)域作為責(zé)任保險(xiǎn)重點(diǎn)，探索開(kāi)展強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)。
此外，在車(chē)險(xiǎn)領(lǐng)域，費(fèi)率市場(chǎng)化改革將會(huì)穩(wěn)步推進(jìn)，這也意味著車(chē)險(xiǎn)價(jià)格將越來(lái)越與市場(chǎng)掛鉤。“個(gè)人消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)”“物流保險(xiǎn)”“演藝責(zé)任險(xiǎn)”等新險(xiǎn)種也會(huì)得到國(guó)家更多的鼓勵(lì)，有利于釋放消費(fèi)潛力。
養(yǎng)老：醞釀已久的“減稅養(yǎng)老”將正式實(shí)現(xiàn)
根據(jù)意見(jiàn)，普通百姓購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)的選擇將更多，比如個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)、住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)等。同時(shí)還將發(fā)展獨(dú)生子女家庭保障計(jì)劃、探索對(duì)失獨(dú)老人保障的新模式、發(fā)展養(yǎng)老機(jī)構(gòu)綜合責(zé)任保險(xiǎn)等。
值得注意的是，這份意見(jiàn)明確將適時(shí)開(kāi)展個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，這也意味著我國(guó)醞釀已久的“減稅養(yǎng)老”將正式實(shí)現(xiàn)。
“減稅養(yǎng)老”就是投保人不是投保的每月繳稅，而是領(lǐng)取養(yǎng)老金之日再繳稅，這是一種推遲繳稅，是幅度較大的稅收優(yōu)惠。
根據(jù)我國(guó)現(xiàn)行稅法，月收入超過(guò)3500元部分需繳納個(gè)人所得稅，應(yīng)稅收入不超過(guò)1500元須按照3%所得稅率繳納。因此月收入5000元的個(gè)人每月需繳納45元個(gè)人所得稅，全年需繳納個(gè)稅540元。如果每月拿出500元購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，則每個(gè)月少繳納15元個(gè)稅，全年則少繳納180元。如按照投資20年計(jì)算，則20年間少繳納3600元個(gè)稅。
“這3600元個(gè)稅并不是免繳，而是在領(lǐng)取養(yǎng)老保險(xiǎn)金之后補(bǔ)繳，具體繳納方式還要等細(xì)則出臺(tái)。”中國(guó)社科院財(cái)經(jīng)戰(zhàn)略研究院稅收研究室主任張斌說(shuō)，優(yōu)惠主要體現(xiàn)在“資金的`時(shí)間成本”。
按此測(cè)算，購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)越多，享受的稅收優(yōu)惠也越多，專(zhuān)家預(yù)計(jì)細(xì)則出臺(tái)將設(shè)置享受稅收遞延政策的金額上限，這可以有效避免稅收的“逆向調(diào)節(jié)”。
“雖然每個(gè)人遞延的稅收不多，但對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)卻是極大的推動(dòng)。”上海財(cái)經(jīng)大學(xué)教授胡怡建說(shuō)。
有券商測(cè)算顯示，以上海試點(diǎn)延稅型養(yǎng)老保險(xiǎn)為例，每年將帶來(lái)108億元保費(fèi)收入，而一旦在全國(guó)試點(diǎn)，每年帶來(lái)的保費(fèi)收入可高達(dá)2千億元。
醫(yī)療：政府將購(gòu)買(mǎi)更多醫(yī)療服務(wù)
政府運(yùn)用市場(chǎng)化機(jī)制，向商業(yè)保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)服務(wù)，這已經(jīng)在城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)中發(fā)揮了積極作用。2013年，11家保險(xiǎn)公司在全國(guó)25個(gè)省份144個(gè)統(tǒng)籌地區(qū)開(kāi)展大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，已經(jīng)覆蓋城鄉(xiāng)居民3.6億人，顯著提高居民醫(yī)療保障水平。
在醫(yī)療領(lǐng)域，這種政府向商業(yè)保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)服務(wù)將更多。根據(jù)意見(jiàn)，將鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司大力開(kāi)發(fā)各類(lèi)醫(yī)療、疾病保險(xiǎn)和失能收入損失保險(xiǎn)等商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，并與基本醫(yī)療保險(xiǎn)相銜接。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長(zhǎng)郝演蘇說(shuō)，對(duì)百姓而言，政府更多購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療服務(wù)，也意味著老百姓醫(yī)療保障標(biāo)準(zhǔn)和水平將有望提高，這對(duì)于大病的救治尤其有益。
巨災(zāi)：將研究建立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金、巨災(zāi)再保險(xiǎn)制度
剛剛發(fā)生的魯?shù)榈卣鹛嵝丫逓?zāi)保險(xiǎn)制度要加快建立。在國(guó)際上，巨災(zāi)商業(yè)保險(xiǎn)賠款一般占到災(zāi)害損失的30%至40%，而我國(guó)還不到1%。
意見(jiàn)這次明確，包括研究建立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金、巨災(zāi)再保險(xiǎn)等制度，逐步形成財(cái)政支持下的多層次巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。同時(shí)，意見(jiàn)鼓勵(lì)各地根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，探索對(duì)臺(tái)風(fēng)、地震、滑坡、泥石流、洪水、森林火災(zāi)等災(zāi)害的有效保障模式，明確要制定巨災(zāi)保險(xiǎn)法規(guī)，建立核保險(xiǎn)巨災(zāi)責(zé)任準(zhǔn)備金制度。
“三農(nóng)”：將試點(diǎn)農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)
根據(jù)意見(jiàn)，將開(kāi)展農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)試點(diǎn)。這意味著對(duì)于農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)格波動(dòng)，農(nóng)民可能心里更有“底”。同時(shí)，探索天氣指數(shù)保險(xiǎn)等新興產(chǎn)品和服務(wù)，也將增添風(fēng)險(xiǎn)管理工具，有助于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)一降再降。
不僅如此，今后，農(nóng)民將可以選擇到更多的“三農(nóng)”保險(xiǎn)產(chǎn)品。包括農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)、農(nóng)房保險(xiǎn)、農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施保險(xiǎn)、森林保險(xiǎn)，以及農(nóng)民養(yǎng)老健康保險(xiǎn)、農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)等普惠保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
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