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個(gè)人交養(yǎng)老保險(xiǎn)比社保劃算么
個(gè)人交養(yǎng)老保險(xiǎn)劃算嗎
個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限包括保險(xiǎn)費(fèi)繳費(fèi)期和養(yǎng)老金額領(lǐng)取期。保險(xiǎn)費(fèi)繳費(fèi)期從被保險(xiǎn)人辦理投保手續(xù)，并交納第一期保險(xiǎn)費(fèi)起，至約定繳費(fèi)期滿為止;養(yǎng)老金領(lǐng)取從被保險(xiǎn)人約定的繳費(fèi)期滿的次月起，至保險(xiǎn)人保險(xiǎn)責(zé)任終止時(shí)止。
個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)下列保險(xiǎn)責(zé)任：被保險(xiǎn)人在養(yǎng)老金領(lǐng)取期內(nèi)，可獲10年固定年金，如果被保險(xiǎn)人在固定年金期間身故，其受益人(未指定受益人的，可由其法定繼承人)可繼續(xù)領(lǐng)取至10年，保險(xiǎn)責(zé)任方告終止;如果被保險(xiǎn)人領(lǐng)滿10年固定年金后仍健在，則可繼續(xù)領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故，保險(xiǎn)責(zé)任方告終止;如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)費(fèi)繳費(fèi)期內(nèi)身故，可按規(guī)定領(lǐng)取死亡退保金，保險(xiǎn)責(zé)任終止。
個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)繳付方式可按月、季、年交付，亦可在投保時(shí)一次性繳清，每個(gè)被保險(xiǎn)人月交保險(xiǎn)費(fèi)不得低于20元，年交保險(xiǎn)費(fèi)不得低于200元。開(kāi)始領(lǐng)取養(yǎng)老金的年齡分別為50、55、60、65等四檔，投保人可選擇自己認(rèn)為最合適的檔次。被保險(xiǎn)人交付保險(xiǎn)費(fèi)滿2年，如有急需，可憑單證向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)借款。借款金額不得超過(guò)保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值的70%，借款期限不得超過(guò)7個(gè)月。借款本息在借款到期時(shí)一并歸還，逾期不還，借款本息達(dá)到退保金額時(shí)，保險(xiǎn)效力終止。
個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)為我國(guó)多層次、多形式的社會(huì)養(yǎng)老保障制度的建立和完善，起到了不可缺少的作用。
養(yǎng)老保險(xiǎn)怎么算都比社保要合適
女人三十歲，現(xiàn)在開(kāi)始交養(yǎng)老保險(xiǎn)，每年的保費(fèi)是隨著社會(huì)工資水平向上浮動(dòng)的，今年她得交5600元，明年大約要上浮到5800元，以后還可能還要繼續(xù)提高。等到她55歲開(kāi)始領(lǐng)養(yǎng)老金的時(shí)候，大概每月能領(lǐng)700-800元。社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)必須持續(xù)交15年以上才能夠領(lǐng)取養(yǎng)老金。所以如果55歲退休的話，她倒不如從40歲開(kāi)始交，到55歲的時(shí)候大概每個(gè)月也能領(lǐng)700-800元。現(xiàn)在社會(huì)養(yǎng)老金吃緊，延遲退休迫在眉睫，到了20-30年后，女人的退休年齡可能會(huì)延長(zhǎng)至60歲。假設(shè)一個(gè)女人從45歲開(kāi)始全部個(gè)人繳納養(yǎng)老金，過(guò)了15年至60歲，每年平均繳納6000元計(jì)算，共繳納9萬(wàn)元。按照2014年中國(guó)人口平均壽命76歲計(jì)算，每月領(lǐng)取800元養(yǎng)老金，16年共領(lǐng)取15.26萬(wàn)元。多賺了6.26萬(wàn)元。假設(shè)她個(gè)人賬戶加上利息共11萬(wàn)元，剛好把個(gè)人賬戶的錢(qián)領(lǐng)完了就去世了，即11.5年后，她72歲去世。那么她什么也沒(méi)有給子女留下。
也就是說(shuō)繳納社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，活得越久越合適。你究竟能活多少歲呢?
算算月存500自我理財(cái)養(yǎng)老這筆賬
假如這個(gè)女人從45歲起每年拿出6000元去購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品。大家可以自由選擇各種保險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品。我對(duì)理財(cái)不太精通，只是出于對(duì)馬云和阿里巴巴的信任，看到支付寶里的招財(cái)寶功能，兩年借款產(chǎn)品的年化收益率是7.6%。每年拿出6000元(平均每月500元)就購(gòu)買(mǎi)這個(gè)產(chǎn)品，一直重復(fù)存到15年后60歲。那么那時(shí)她的招財(cái)寶賬戶余額是6000*[(1+7.6%)^15+(1+7.6%)^14+(1+7.6%)^13+(1+7.6%)^12+……+(1+7.6%)^2+(1+7.6%)^1]=6000*[1-1.076^15]/(1-1.076)=6000*26.3215=157929元。把這些錢(qián)一次性取出再存這個(gè)利率，則平均每月的利息為157929*7.6%/12=1000.217元。也就是說(shuō)當(dāng)60歲退休的時(shí)候，每個(gè)月可以領(lǐng)取1000元養(yǎng)老金直到永遠(yuǎn)，而且百年之后，兒孫急需錢(qián)的話，還可以一次性取出約15.8萬(wàn)元。
如果咱不跟社保的比，每個(gè)女人從30歲按照這個(gè)模式理財(cái)，每月投入500元做養(yǎng)老計(jì)算，約定25年后55歲時(shí)開(kāi)始就自己領(lǐng)取純利息的養(yǎng)老金，每月能領(lǐng)多少呢?
6000*[(1+7.6%)^25+(1+7.6%)^24+(1+7.6%)^23+(1+7.6%)^22+……+(1+7.6%)^2+(1+7.6%)^1]=6000*[1-1.076^25]/(1-1.076)=6000*68.9704=413822.4元，一次性提出再存入，平均月息為413822.4*7.6%/12=2620.88元。即每月可以領(lǐng)2600元養(yǎng)老金，而且41.4萬(wàn)元的本金一直不動(dòng)。
養(yǎng)老保險(xiǎn)的四個(gè)層次
我國(guó)的養(yǎng)老保險(xiǎn)由四個(gè)層次(或部分)組成。第一層次是基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，第二層次是企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)，第三層次是個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)，第四層次是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。在這種多層次養(yǎng)老保險(xiǎn)體系中，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)可稱為第一層次，也是最高層次。
1.基本養(yǎng)老保險(xiǎn)。
基本養(yǎng)老保險(xiǎn)(亦稱國(guó)家基本養(yǎng)老保險(xiǎn))，它是國(guó)家和社會(huì)根據(jù)一定的法律和法規(guī)，為解決勞動(dòng)者在達(dá)到國(guó)家的解除勞動(dòng)義務(wù)的勞動(dòng)年齡界限，或因年老喪失勞動(dòng)能力退出勞動(dòng)崗位后的基本生活而建立的一種社會(huì)保險(xiǎn)制度�；攫B(yǎng)老保險(xiǎn)以保障離退休人員的基本生活為原則。它具有強(qiáng)制性、互濟(jì)性和社會(huì)性。它的強(qiáng)制性體現(xiàn)在由國(guó)家立法并強(qiáng)制實(shí)行，企業(yè)和個(gè)人都必須參加而不得違背;互濟(jì)性體現(xiàn)在養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)用來(lái)源，一般由國(guó)家、企業(yè)和個(gè)人三方共同負(fù)擔(dān)，統(tǒng)一使用、支付，使企業(yè)職工得到生活保障并實(shí)現(xiàn)廣泛的社會(huì)互濟(jì);社會(huì)性體現(xiàn)在養(yǎng)老保險(xiǎn)影響很大，享受人多且時(shí)間較長(zhǎng)，費(fèi)用支出龐大。
2.企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)。
由國(guó)家宏觀調(diào)控、企業(yè)內(nèi)部決策執(zhí)行的企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)，又稱企業(yè)年金，它是指由企業(yè)根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)承受能力，在參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基礎(chǔ)上，企業(yè)為提高職工的養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇水平而自愿為本企業(yè)職工所建立的一種輔助性的養(yǎng)老保險(xiǎn)。企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)是一種企業(yè)行為，效益好的企業(yè)可以多投保，效益差的、虧損企業(yè)可以不投保。實(shí)行企業(yè)年金，可以使年老退出勞動(dòng)崗位的職工在領(lǐng)取基本養(yǎng)老金水平上再提高一步，有利于穩(wěn)定職工隊(duì)伍，發(fā)展企業(yè)生產(chǎn)。
3.個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)。
職工個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)是我國(guó)多層次養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的一個(gè)組成部分，是由職工自愿參加、自愿選擇經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的一種補(bǔ)充保險(xiǎn)形式。實(shí)行職工個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)的目的，在于擴(kuò)大養(yǎng)老保險(xiǎn)經(jīng)費(fèi)來(lái)源，多渠道籌集養(yǎng)老保險(xiǎn)基金，減輕國(guó)家和企業(yè)的負(fù)擔(dān);有利于消除長(zhǎng)期形成的保險(xiǎn)費(fèi)用完全由國(guó)家" 包下來(lái)" 的觀念，增強(qiáng)職工的自我保障意識(shí)和參與社會(huì)保險(xiǎn)的主動(dòng)性;同時(shí)也能夠促進(jìn)對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)工作實(shí)行廣泛的群眾監(jiān)督。
4.商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是以獲得養(yǎng)老金為主要目的的長(zhǎng)期人身險(xiǎn)，它是年金保險(xiǎn)的一種特殊形式，又稱為退休金養(yǎng)老保險(xiǎn)，是社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的補(bǔ)充。
商業(yè)性養(yǎng)老保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人，在交納了一定的保險(xiǎn)費(fèi)以后，就可以從一定的年齡開(kāi)始領(lǐng)取養(yǎng)老金。這樣，盡管被保險(xiǎn)人在退休之后收入下降，但由于有養(yǎng)老金的幫助，他仍然能保持退休前的生活水平。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，如無(wú)特殊條款規(guī)定，則投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)的時(shí)間間隔相等、保險(xiǎn)費(fèi)的金額相等、整個(gè)繳費(fèi)期間內(nèi)的利率不變且計(jì)息頻率與付款頻率相等。
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