美國(guó)各類醫(yī)療保險(xiǎn)介紹
美國(guó)各類醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃
美國(guó)的醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃有Fee for Service、HMO、PPO、POS等不同類型。近年來(lái)又出現(xiàn)了健康儲(chǔ)蓄賬戶計(jì)劃。這些保險(xiǎn)計(jì)劃給予投保人不同的選擇就醫(yī)機(jī)構(gòu)的自由度，同時(shí)保險(xiǎn)費(fèi)用也相應(yīng)不同。這里就為您比較各種保險(xiǎn)類型，幫助您選擇適合的醫(yī)療保險(xiǎn)。
一、按服務(wù)收費(fèi)(Fee for Service)美國(guó)傳統(tǒng)的醫(yī)療保險(xiǎn)是一種按服務(wù)收費(fèi)的醫(yī)療保險(xiǎn)(Fee for Service Plan)。您可以選擇在任何時(shí)候，去任何醫(yī)院診所就診。但您必須先支付所有的醫(yī)療費(fèi)用。然后憑收據(jù)去保險(xiǎn)公司報(bào)銷。保險(xiǎn)公司一般報(bào)銷80%的醫(yī)療費(fèi)用，您需要自己支付20%的費(fèi)用。按服務(wù)收費(fèi)的醫(yī)療保險(xiǎn)比較昂貴。如果您不太在意保險(xiǎn)的費(fèi)用，而需要更多的選擇余地，那么按服務(wù)收費(fèi)的醫(yī)療保險(xiǎn)可能適合您的需要。
二、管控型醫(yī)療保險(xiǎn)(Managed Care)目前在美國(guó)，大多數(shù)的私人醫(yī)療保險(xiǎn)公司都屬于管控型醫(yī)療保險(xiǎn)(Managed Care)。這種保險(xiǎn)模式對(duì)醫(yī)療費(fèi)用和投保人使用醫(yī)療保健服務(wù)都有限制。您在使用某些醫(yī)療服務(wù)前，如做醫(yī)學(xué)檢查，看專科醫(yī)生，和住院治療等，需經(jīng)保險(xiǎn)公司同意。否則保險(xiǎn)公司可以拒絕支付醫(yī)療費(fèi)用。此外若保險(xiǎn)公司認(rèn)定您使用的醫(yī)療服務(wù)超出合理范圍，會(huì)要求投保人自己負(fù)擔(dān)。管控型醫(yī)療保險(xiǎn)公司也對(duì)醫(yī)療服務(wù)提供方(醫(yī)生醫(yī)院等)的醫(yī)療行為進(jìn)行控制，防止醫(yī)生為自身利益濫用醫(yī)療服務(wù)。管控型的醫(yī)療保險(xiǎn)有利于降低總體的醫(yī)療費(fèi)用，但也可能影響病人及時(shí)獲得合理的治療。
在美國(guó)，主要有三大類管控型醫(yī)療保險(xiǎn)公司：健康維護(hù)組織(Health Maintenance Organization，簡(jiǎn)稱 HMO)，優(yōu)選醫(yī)療機(jī)構(gòu) (Preferred Provider Organization，簡(jiǎn)稱PPO) ，以及定點(diǎn)服務(wù)組織(Point-of-Service， 簡(jiǎn)稱POS) 。
1. 健康維護(hù)組織(Health Maintenance Organization，HMO)
健康維護(hù)組織(Health Maintenance Organization，HMO)是一種管理式的保險(xiǎn)公司。HMO是管控型醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃中最便宜的類型。HMO保險(xiǎn)計(jì)劃的保險(xiǎn)費(fèi)相對(duì)比較便宜，病人看病后自付費(fèi)用的比例也較低。HMO的目標(biāo)是為每一個(gè)會(huì)員提供健康管理，強(qiáng)調(diào)通過預(yù)防性和綜合協(xié)調(diào)醫(yī)療服務(wù)，提高投保人的整體健康水平，從而減少醫(yī)療費(fèi)用。所以，HMO計(jì)劃有更多預(yù)防性醫(yī)療的福利，如為會(huì)員提供免費(fèi)的年度體檢，疫苗注射，女性乳房檢查等。
這種模式的優(yōu)點(diǎn)是您的保健醫(yī)生比較熟悉您的整體健康狀況，能夠協(xié)調(diào)治療。缺點(diǎn)是，病人必須通過基礎(chǔ)保健醫(yī)生轉(zhuǎn)診才可以去看�？漆t(yī)生或住院治療，有時(shí)候這種轉(zhuǎn)診方式可能拖延病人的治療。如果您需要就醫(yī)的情況比較多，那么選擇HMO的計(jì)劃后您個(gè)人需要支付的醫(yī)療費(fèi)用較低，可以相對(duì)節(jié)省看病的開支。
2. 優(yōu)選醫(yī)療機(jī)構(gòu)保險(xiǎn) (Preferred Provider Organization，PPO)
優(yōu)選醫(yī)療機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)(Preferred Provider Organization，PPO)是介于按服務(wù)收費(fèi)保險(xiǎn)(Fee for Service)和健康維護(hù)組織(HMO)之間的一種自選式保險(xiǎn)計(jì)劃。PPO保險(xiǎn)公司通過與醫(yī)生醫(yī)院談判獲得優(yōu)惠的醫(yī)療服務(wù)價(jià)格。這樣，PPO保險(xiǎn)公司就可以向其會(huì)員提供更便宜的醫(yī)療保險(xiǎn)。PPO的會(huì)員也可以選擇網(wǎng)絡(luò)外的醫(yī)療機(jī)構(gòu)(out-of-network providers)，但個(gè)人自費(fèi)的比例比較高，保險(xiǎn)公司報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用的比例相應(yīng)更低。而且，在網(wǎng)絡(luò)外的醫(yī)療機(jī)構(gòu)看病也不能獲得醫(yī)療服務(wù)優(yōu)惠折扣，這樣醫(yī)療費(fèi)用就更高。PPO的優(yōu)點(diǎn)是它給予您更多的選擇性。投保人不需要指定基礎(chǔ)保健醫(yī)生，看�？漆t(yī)生也不需要通過基礎(chǔ)保健醫(yī)生轉(zhuǎn)診去看�？漆t(yī)生。參加PPO保險(xiǎn)計(jì)劃有更多的選擇醫(yī)生醫(yī)院的權(quán)利，但PPO的保險(xiǎn)費(fèi)通常比HMO更高。
3. 定點(diǎn)服務(wù)組織(Point-of-Service， POS)
定點(diǎn)服務(wù)組織(point-of-service， POS) 是一種結(jié)合HMO和PPO的保險(xiǎn)形式。它比HMO有更多的選擇性，同時(shí)也比PPO的費(fèi)用更低。POS也有自己的醫(yī)療保健網(wǎng)絡(luò)。與HMO一樣，POS的會(huì)員需要指定基礎(chǔ)保健醫(yī)生(Primary Care Physician)。在需要時(shí)，必須由您的基礎(chǔ)保健醫(yī)生將您轉(zhuǎn)診到保險(xiǎn)公司指定網(wǎng)絡(luò)內(nèi)的�？漆t(yī)生，這樣確保降低醫(yī)療費(fèi)用。如果您在POS的網(wǎng)絡(luò)內(nèi)就醫(yī)，您個(gè)人支付的醫(yī)療費(fèi)用比例較低，保險(xiǎn)公司會(huì)承擔(dān)大部分的費(fèi)用。與HMO不同的.是，POS的會(huì)員也可以自己直接到POS網(wǎng)絡(luò)外的�？漆t(yī)生診所就診。在這種情況下，POS保險(xiǎn)公司也會(huì)報(bào)銷您的部分醫(yī)療費(fèi)用，但病人需要自己支付的自付款(deductible)和共同付款(co-payment)部分相對(duì)較高。所以，POS具有HMO的較低保險(xiǎn)費(fèi)的優(yōu)勢(shì)，但也給了會(huì)員更多自主就醫(yī)的選擇。
4. 健康儲(chǔ)蓄賬戶(Health Saving Account，HSA)
這是美國(guó)最近幾年開始流行的一種新的醫(yī)療保險(xiǎn)形式。健康儲(chǔ)蓄賬戶(Health Saving Account, HSA)的主要特點(diǎn)是您必須加入一種自付款(deductible)很高的醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃。這樣您可以利用健康儲(chǔ)蓄賬戶內(nèi)的資金支付醫(yī)療費(fèi)用，并享受免稅待遇。
5. 平價(jià)醫(yī)療法案(Obamacare)對(duì)美國(guó)本土居民的影響
從2014年起，美國(guó)將全面實(shí)行病人權(quán)力和平價(jià)醫(yī)療法案(Patient Rights and Affordable Care Act)，就是大家通常所說的 Obamacare。根據(jù)新的醫(yī)療法，從 2014 年3月31日起，在美國(guó)居住的的美國(guó)公民、合法移民、和合法居民等都要購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)。美國(guó)最大的私人醫(yī)療保險(xiǎn)網(wǎng)站 ehealthinsurance 在 2014年3月宣布，該網(wǎng)站與聯(lián)邦政府醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng) healthcare.gov 實(shí)現(xiàn)連接，美國(guó)本土居民可以在ehealthinsurance 申請(qǐng) Obamacare 醫(yī)療保險(xiǎn)，并估算購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)是否可得到政府補(bǔ)助，以及補(bǔ)助的金額。
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