企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險可采取什么形式?
一、企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險可采取什么形式?
企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險是企業(yè)在參加城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險的基礎(chǔ)上，國家給予政策鼓勵，由企業(yè)自主舉辦或參加的一種補(bǔ)充性醫(yī)療保險形式。
(1)商業(yè)醫(yī)療保險機(jī)構(gòu)舉辦;
(2)社會醫(yī)療保險機(jī)構(gòu)經(jīng)辦;
(3)大集團(tuán)、大企業(yè)自辦。
我國醫(yī)療保險制度改革的目標(biāo)，是實現(xiàn)多層次的醫(yī)療保險體系。因此，國家鼓勵企業(yè)建立補(bǔ)充醫(yī)療保險制度，以保證該企業(yè)職工醫(yī)療保險待遇水平不降低。具體規(guī)定是：按規(guī)定參加各項社會保險并按時足額繳納社會保險費(fèi)的企業(yè)，可自主決定是否建立補(bǔ)充醫(yī)療保險。補(bǔ)充醫(yī)療保險基金，用于企業(yè)按規(guī)定參加當(dāng)?shù)鼗踞t(yī)療保險，對城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度支付的待遇以外，由職工個人負(fù)擔(dān)的醫(yī)藥費(fèi)用的適當(dāng)補(bǔ)助，減輕參保職工的醫(yī)療費(fèi)負(fù)擔(dān)。企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險費(fèi)在工資總額4%以內(nèi)的部分，企業(yè)可直接從成本中列支，不再經(jīng)同級財政部門審批。企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險辦法應(yīng)與當(dāng)?shù)鼗踞t(yī)療保險制度相銜接。
企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險資金由企業(yè)或行業(yè)集中使用和管理，單獨(dú)建賬，單獨(dú)管理，用于本企業(yè)個人負(fù)擔(dān)較重的職工和退休人員的醫(yī)療費(fèi)補(bǔ)助，不得劃入基本醫(yī)療保險個人賬戶，也不得另行建立個人賬戶或變相用于職工其他方面的開支。財政部門和勞動保障部門要加強(qiáng)對企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險資金管理的監(jiān)督和財務(wù)監(jiān)管，防止挪用資金等違規(guī)行為。
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(一)分類一
醫(yī)療保險制度可以分為：
①間接醫(yī)療保險制度。政府的社會保險機(jī)構(gòu)與私人醫(yī)療機(jī)構(gòu)簽訂合同，病人先自付醫(yī)療費(fèi)，然后再向社會保險機(jī)構(gòu)報銷其費(fèi)用的全部或一部分。這類制度多見于西方工業(yè)化國家。
②直接醫(yī)療保險制度。政府直接擁有并管理醫(yī)療機(jī)構(gòu)，勞動者的醫(yī)療費(fèi)用全部或部分由國家承擔(dān)。這類制度多見于社會主義國家。
③基本醫(yī)療照顧。即預(yù)防性、治療性和綜合性的衛(wèi)生保險服務(wù)。包括營養(yǎng)改善、衛(wèi)生用水供應(yīng)、母嬰照顧、對主要傳染病的免疫、流行病的預(yù)防和控制，以及常見病的治療等內(nèi)容。這類制度多見于發(fā)展中國家。享受醫(yī)療保險的條件，根據(jù)就業(yè)期限或交納保險費(fèi)的期限確定。通常情況下，醫(yī)療保險的資格條件與疾病保險的資格條件相匹配，享受疾病保險現(xiàn)金補(bǔ)助者就可享受醫(yī)療服務(wù)。中國的現(xiàn)行醫(yī)療保險制度，分為、事業(yè)單位實行的公費(fèi)醫(yī)療制度和企業(yè)實行的勞保醫(yī)療制度。醫(yī)療費(fèi)用由國家或企業(yè)承擔(dān)，80年代后期試行由個人負(fù)擔(dān)部分費(fèi)用的辦法。
(二)分類二
1、商業(yè)醫(yī)療保險
報銷型醫(yī)療保險和賠償型醫(yī)療保險。
報銷型醫(yī)療保險(普通醫(yī)療保險)是指患者在醫(yī)院里所花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)由保險公司來報銷。一般分門診醫(yī)療保險與住院醫(yī)療保險。
賠償型醫(yī)療保險(專項醫(yī)療保險)是指患者明確被醫(yī)院診斷為患了某種在合同上列明的疾病，由保險公司根據(jù)合同約定的金額來給付給患者治療及護(hù)理。一般分單項疾病保險(如癌癥保險)與重大疾病保險(10種、20種及30種等重大疾病保險)。上述兩類醫(yī)療險有相同點但又有不同點，相同點是患病才能獲得保險給付，不同點主要是：普通醫(yī)療險屬全類型即各類疾病都能獲得保險給付。專項醫(yī)療保險屬專項類即某項在保險合同中明確列明的疾病或手術(shù)才能獲得保險給付。保險公司推出的醫(yī)療保險常常會綜合上述兩大類保險的一部分來組合成。
2、津貼給付型醫(yī)療保險
簡而言之，津貼給付型醫(yī)療保險是保險公司按照合同規(guī)定的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)，向被保險人按次、按日或按項目支付保險金的醫(yī)療保險。理賠與實際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用無關(guān)，無須提供發(fā)票。
無論得了什么病，在治療中花了多少錢，賠付標(biāo)準(zhǔn)不變。如果在多家公司投保，就能從多家公司得到理賠金，不管投保多少份都進(jìn)行給付。這部分津貼可以對因住院產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用之外的其他損失進(jìn)行補(bǔ)償，如因病假所產(chǎn)生的收入損失、交通費(fèi)用等。
錦上添花的津貼給付型醫(yī)療保險通常來說，如果已經(jīng)參加了社會醫(yī)療保險，則比較適合選擇重大疾病保險搭配津貼給付型醫(yī)療保險。津貼給付型醫(yī)療保險與社會保險沒有直接聯(lián)系，只要住院或者手術(shù)，保險公司就必須賠償。
3、費(fèi)用型醫(yī)療保險
費(fèi)用型醫(yī)療保險則是根據(jù)客戶實際發(fā)生的`醫(yī)療費(fèi)用支出按保單約定的保險金額給付保險金。目的是補(bǔ)償客戶的醫(yī)療費(fèi)，理賠時需要客戶出具門診或住院發(fā)票，理賠范圍與社保基本一致。
無醫(yī)保如何購買：首先投保費(fèi)用型醫(yī)療保險因為根據(jù)現(xiàn)在的醫(yī)療水平，一般的疾病住院治療時間為10天左右即可，投保費(fèi)用型產(chǎn)品，合理住院醫(yī)療費(fèi)用若按80%的比例報銷，就可以報銷大部分醫(yī)療費(fèi)用。若投保津貼型醫(yī)療保險產(chǎn)品，通常只能在第4天獲得理賠，如果住院天數(shù)是10天的話，按每日津貼250元，可賠付1500元，相對而言，理賠的金額較少，而被保險人在住院10天內(nèi)的開支應(yīng)該遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于這個數(shù)字，所以建議首先投保費(fèi)用型，之后考慮購買津貼型。
有醫(yī)保如何購買：津貼型醫(yī)療保險和費(fèi)用型醫(yī)療保險互補(bǔ)我國目前現(xiàn)行的社會醫(yī)療保險政策分為兩個部分，一是門急診費(fèi)用，二是住院費(fèi)用。一般來說，門急診費(fèi)用約有80%由自己承擔(dān)。一筆萬元左右的住院費(fèi)用，一般自己承擔(dān)比例約為30%，而一筆10萬元左右的大病住院費(fèi)用，20%由自己承擔(dān)。
此外，社會醫(yī)療保險還有嚴(yán)格的限制。新藥、進(jìn)口藥、貴藥都不在社會醫(yī)保報銷范圍之內(nèi)。對于交通事故所造成的醫(yī)療費(fèi)用，社會醫(yī)保是不報銷的。除此之外，在疾病期間經(jīng)常發(fā)生的費(fèi)用，比如營養(yǎng)費(fèi)、護(hù)工費(fèi)、誤工費(fèi)等更不在報銷范圍之內(nèi)。
所以，有醫(yī)保的人投保住院醫(yī)療保險，可考慮購買費(fèi)用型和津貼型互補(bǔ)。選擇費(fèi)用型住院醫(yī)療保險也是有益的補(bǔ)充。
4、社會醫(yī)療保險
我國五十年代初建立的公費(fèi)醫(yī)療和勞保醫(yī)療統(tǒng)稱為職工社會醫(yī)療保險。它是國家社會保障制度的重要組成部分，也是社會保險的重要項目之一。
醫(yī)療保險具有社會保險的強(qiáng)制性、互濟(jì)性、社會性等基本特征。因此，醫(yī)療保險制度通常由國家立法，強(qiáng)制實施，建立基金制度，費(fèi)用由用人單位和個人共同繳納，醫(yī)療保險費(fèi)由醫(yī)療保險機(jī)構(gòu)支付，以解決勞動者因患病或受傷害帶來的醫(yī)療風(fēng)險。
醫(yī)療保險就是當(dāng)人們生病或受到傷害后，由國家或社會給予的一種物質(zhì)幫助，即提供醫(yī)療服務(wù)或經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N社會保障制度。
我國的醫(yī)療保險實施四十多年來在保障職工身體健康和維護(hù)社會穩(wěn)定等方面發(fā)揮了積極的作用。但是，隨著社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的確立和國有企業(yè)改革的不斷深化，這種制度已難以解決市場經(jīng)濟(jì)條件下的職工基本醫(yī)療保障問題。
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