保險知識：醫(yī)療費能否重復理賠

　　一位被保險人在發(fā)生交通事故受傷后，通過公安交通管理部門的調(diào)解，從侵權的第三人處獲得了醫(yī)療費等的完全賠償，能否再根據(jù)《學生、幼兒意外傷害保險(附加了意外傷害醫(yī)療保險和意外傷害住院醫(yī)療保險)》，向保險公司提出索賠？而保險公司應該按照保險合同予以理賠？還是可以以醫(yī)療費具有財產(chǎn)性質(zhì)應當適用補償原則為理由而拒絕承擔保險責任呢？

　　2004年9月25日，還在上學的諸某父親在保險公司處購買了學生、幼兒意外傷害保險一份，同時附加了意外傷害醫(yī)療保險和意外傷害住院醫(yī)療保險，繳納了保險費40元。 保險合同約定：被保險人為諸某，保險期間為12個月，自2004年9月26日零時起至2005年9月25日二十四時止。在保險期間內(nèi)，諸某于2004年10月21日晚6時10分左右騎自行車途經(jīng)寧海南路地段，由南向北在非機動車道內(nèi)行駛時，徐某駕駛無號牌的二輪摩托車馱帶其妻子經(jīng)上述地段向南行駛，兩車發(fā)生碰撞，諸某和徐某均受傷，車輛均遭受損壞。當日，諸某被送往人民醫(yī)院住院治療，診斷為下頜首骨折、顱底骨折，行切開復位內(nèi)固定手術。11月3日，諸某出院，共花去醫(yī)療費12000余元。

　　11月5日，公安局作出認定，本起交通事故系因當事人徐某一方的.過錯而導致，其應當承擔事故的全部責任，而諸某無責任。

　　2004年12月23日，在公安部門的主持下，諸某與徐某就本起交通事故的損害賠償達成了調(diào)解協(xié)議，由徐某一次性向諸某賠償醫(yī)療費、護理費、住院伙食補助費等各項費用20000元。

　　在交通事故處理完畢后，諸某向保險公司提出了理賠申請，但保險公司認為：醫(yī)療費的賠償屬于財產(chǎn)損失范疇，因肇事者在本起事故中應當支付傷者的醫(yī)療費等已經(jīng)全部支付，保險公司無需再對被保險人的損失給與理賠。2004年12月，保險公司出具了拒絕理賠醫(yī)療費的處理意見。

　　本案是一起典型的保險公司以被保險人已經(jīng)獲得其它賠償而依據(jù)所謂保險的補償原則為由予以拒賠的案例。保險公司主張的所謂補償原則，如果被保險人因他人過錯遭到損失，在獲得保險公司的賠償后，就不能再向第三者索賠，而應當將向第三者的索賠權轉(zhuǎn)讓給保險公司。但是，補償原則通常是財產(chǎn)保險合同的基本原則之一，并不適用于人身保險。而人的生命和健康是難以用價值來衡量的，法律規(guī)定對人身保險可以重復投保，也允許權利人得到多份保險金，因此，被保險人因他人過錯遭到損失，獲得保險公司的賠償后，并不影響其再向第三者行使索賠的權利。而我國《保險法》第九十二條明確規(guī)定了意外傷害保險屬于人身保險的業(yè)務范圍。

　　在本案中，保險合同中沒有作出一旦被保險人受到意外傷害在他處獲得賠償后，保險公司可以免責的約定。在沒有法律依據(jù)與保險合同依據(jù)的情況下，保險公司是不能依據(jù)所謂的保險補償原則拒絕理賠的。因此，本案中原告諸某在從侵權人徐某處獲得損害賠償后，還有權再依保險合同向保險公司申請賠償。在這樣的指導思想下，經(jīng)承辦法官主持調(diào)解，雙方達成了調(diào)解協(xié)議，由被告保險公司向原告諸某給付保險金8000元。

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