商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)到底買(mǎi)不買(mǎi)？
有不少人覺(jué)得社保提供的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)保障不足，但不知道自己到底該不該買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。理財(cái)師指出判斷商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是否值得購(gòu)買(mǎi)，不用大費(fèi)周章地去計(jì)算，只要看它能不能跑贏通貨膨脹就行了。
數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)的通脹率大概在3.5%左右。換句話說(shuō)，一款商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的年均收益率(記住是“年均”而非某單一結(jié)算日)如果達(dá)不到3.5%，那么它肯定不能幫你實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值。
1、用大筆的銀子購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)，不值
都說(shuō)配置商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)可以在退休后，作為社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的補(bǔ)充，提高自己的晚年生活質(zhì)量。但錢(qián)可不是白領(lǐng)的，我們從投保之日起，每年都要支出1-3萬(wàn)元不等的保費(fèi)，還得堅(jiān)持10-20年，如果分紅所得和收益無(wú)法跑贏通脹，我們就賠本兒了!
2、我國(guó)的商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)還有些“虛”
從目前我國(guó)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的保障范圍上看，還不足以稱(chēng)其為“養(yǎng)老保險(xiǎn)”。隨著未來(lái)退休年齡的上調(diào)，等自己退休時(shí)都60多歲了，此時(shí)你最需要或者擔(dān)心的是什么?兒女孝順、幾代同堂什么的先不說(shuō)，擁有一個(gè)健康的身體，或者有病敢去醫(yī)院才是我們最迫切需求的。
但是很遺憾，目前的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在這方面的保障還很欠缺。如果單純購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老險(xiǎn)，沒(méi)有額外購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)的`話，交了那么高的保費(fèi)，一旦罹患重大疾病是得不到賠付的。
3、到底多不值?
以某保險(xiǎn)的終身年金保險(xiǎn)舉例，基本保額1萬(wàn)元，選擇10年繳費(fèi)每年10973元，10年合計(jì)109730元。55-60歲時(shí)，每年返還500元，60 歲-終生，每年返還2000元，身故返還所繳保費(fèi)。如果此時(shí)拿10萬(wàn)塊錢(qián)買(mǎi)個(gè)五年期的國(guó)債，一年還5千多塊錢(qián)的的收益呢。
【點(diǎn)評(píng)】
如果不屬于高收入高凈值的人群，盡量不要購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。千萬(wàn)不要聽(tīng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員說(shuō)的每年能穩(wěn)穩(wěn)當(dāng)當(dāng)?shù)墨@得百分之多少的收益。什么都不如從現(xiàn)在開(kāi)始每年拿繳保費(fèi)的錢(qián)去做長(zhǎng)期的投資來(lái)的劃算。
哪些人可以買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)?這類(lèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)并非一無(wú)是處，誰(shuí)都不能買(mǎi)，它還是適合一部分群體的。
1.高收入人群。你有很多很多的錢(qián)，可以輕松負(fù)擔(dān)每年1萬(wàn)元以上的養(yǎng)老險(xiǎn)保費(fèi)，以及額外必需的健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)的保費(fèi)。年保費(fèi)支出控制在年收入的10%-15%之間。
2.年輕群體。提早購(gòu)買(mǎi)此類(lèi)保險(xiǎn)，保費(fèi)負(fù)擔(dān)相對(duì)較輕。如果你的父母沒(méi)有社會(huì)保險(xiǎn)，勸你不要盲目的花重金購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，很可能出現(xiàn)“保費(fèi)倒掛”(即所繳保費(fèi)高于所獲保額)的現(xiàn)象。
3.無(wú)法承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)，可以接受穩(wěn)定收益的人群。就目前來(lái)看，養(yǎng)老保險(xiǎn)的平均年收益大多在2%-3.5%左右。購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)的好處是不會(huì)有資金虧損的風(fēng)險(xiǎn)，但收益就比較低了。
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