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富爸爸，窮爸爸2
這就是你所需要的學校真的讓孩子們準備好應付真實的世界了嗎？
“努力學習，得到好成績，你就能找到高薪并且伴有很多其他好處的職位�！蔽腋改高^去常這么對我說。他們的生活目標就是供我和姐姐上大學，覺得這樣我們就有了在生活中獲得成功的最好機會。1976年，當我從佛羅里達州立大學會計專業(yè)以全班第～的成績光榮地獲得學位證書時，我的父母實現(xiàn)了他們的目標，并把這作為他們一生中最引以為自豪的成就。根據(jù)“大師計劃”，我很快便被“八大”會計公司中的一家雇傭，于是我在很早就覺察到了我今后漫長的職業(yè)生涯直至退休將是一條不會有太多變化的平穩(wěn)道路。
我丈夫邁克爾也走著同樣的路。我們都來自努力工作的家庭，有著樸素的生活方式和極強的職業(yè)道德觀。邁克爾也是以優(yōu)異的成績從名牌大學畢業(yè)的，他還先后深造過兩次：一次是作為工程師，另一次是在法律學校。這之后，他便很快被華盛頓一所著名的法律公司聘用，專攻專利法。和我一樣，他的未來看起來非常光明，事業(yè)的道路也已被很好的確定了，而且還有充分的退休保障。
雖然我們在事業(yè)上很成功，應該說已經(jīng)達到甚至超出了父母們當初提出的希望，但生活卻并不像他們當初為我們所描繪的那么一勞永逸。由于新經(jīng)濟時代的種種原因，我們都曾先后換了幾次工作，這使得當初看起來如此誘人的職業(yè)養(yǎng)老金計劃幾乎成了泡影，我們的退休金只能靠自己掙了。
邁克爾和我婚姻美滿并有三個好孩子。當我寫這些話時候，其中兩個正在大學，另一個也已開始念高中。我們花了許多錢希望使我們的孩子得到盡可能好的教育。
1996年的一天，最小的孩子帶著破滅的幻想從學校歸來，他說他已經(jīng)厭倦了，不想再去學習�！盀槭裁次乙〞r間去學那些我真實生活中一輩子也用不到的東西呢？”他抗議道。
我毫不思索地答道：“因為如果你學得不好就進不了大學。”
“可我并不想去上大學呢，”他說“我只想發(fā)財�！薄叭绻悴荒軓拇髮W畢業(yè)，就得不到好工作，”我?guī)е唤z驚慌和母親的關(guān)愛說，“如果你得不到好的工作，又怎么發(fā)財呢？”
兒子笑了，帶著一點厭煩之情慢慢地搖了搖頭。我們以前已經(jīng)進行過多次類似的談話了，每次都會歸結(jié)到這個結(jié)論上。他低下頭轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)眼睛，顯然，我那母親式的智慧之詞又一次在裝聾的耳朵面前失敗了。
兒子雖然很聰明并且有著強烈的自我意愿，但他仍不失為一個有禮貌、尊敬人的年輕人。
“媽媽，”他又開口了，這次輪到我聽演講了，“跟上時代吧！
你看看周圍，那些最富有的人并不是因為受了良好的教育才致富的，看看邁克爾。喬丹和麥當娜吧，再看看比爾。蓋茨，他退出了哈佛，建立了微軟，他現(xiàn)在是全美最富的人，而他才30多歲。即使被貼上了“標新立異”的標簽，他還是擁有每年花費400萬美元的棒球場�！�
我們都沉默了很久，我想該是輪到我把父母曾給我的忠告?zhèn)魇诮o兒子的時候了，但我卻沒有意識到世界已經(jīng)變了，那忠告或許也需要變一變了。
當我的努力持續(xù)了大約十分鐘后，我發(fā)現(xiàn)我已經(jīng)無法再用當初父母說服我的話去說服兒子了，因為時代的確是變了，現(xiàn)實的許多例子告訴我們：得到好的教育和好的成績不再能確保成功了。而孩子們似乎比我們先意識到了這一點。
“媽，”兒子還在繼續(xù)他的演講，“我不想將來像你和爸那樣辛苦地工作。你們是掙了很多錢，使我們住在一所有很多玩具的大房子里，但同時你們每個月也要付大量的賬單。如果聽從你們的建議，我將來就會像你們一樣，加倍努力地工作只是為了付更多的稅和欠更多的債務(wù)�，F(xiàn)在世界上根本沒有什么穩(wěn)定的工作了，人生潮起潮落、變化莫測。相信你也知道大學畢業(yè)生在今天已經(jīng)比你們畢業(yè)時掙的錢少多了。再看看醫(yī)生，他們今天掙的也已經(jīng)遠不如從前了。我知道我不能再寄希望于社會保障或公司的退休金了，我要尋求新的出路�！背聊似�，我想他是對的，他的確需要新的答案，我也是、我父母的忠告也許對1945年出生的人來說是有用的，但對出生于當今這個迅速變化的時代的人來說則可能已經(jīng)派不上用場了。我不能再只是簡單地對孩子們重復：“去上學，爭取拿好成績，然后找到安全、穩(wěn)定的工作，它會供養(yǎng)你一輩子。”我知道我必須找到一條新路并指引給孩子們。
作為一個母親和會計師，我很關(guān)注孩子們在學校里所缺乏的經(jīng)濟知識。今天許多年輕人在進高中前就有了信用卡，但卻從未上過關(guān)于錢或如何投資的課程，更不用說理解那些復雜而有趣的信用卡業(yè)務(wù)了。若不具備足夠的財務(wù)智商，不了解金錢運轉(zhuǎn)的規(guī)律，他們就沒有準備好進人等著他們的現(xiàn)實世界，因為在這個世界里會花錢將比會省錢更受到重視。
當我最大的兒子在大學一年級就毫無辦法地陷入信用卡債務(wù)危機時，我?guī)退幚砹四切┬庞每�，但不久他又遇上了同樣的麻煩。這件事促使我一直想去尋找一種能幫助我在經(jīng)濟事務(wù)上教育孩子，啟發(fā)他們的財務(wù)智商的方法。
去年的一天，我丈夫從辦公室給我打來電話：“我這兒有個人，我想你該同他見見面。他名叫羅伯特·T·清崎，他是個商人和投資家，而且他正準備在我這兒申請一項新的教育產(chǎn)品的專利，我想這產(chǎn)品正是你要找的東西�！�
由于我的丈夫邁克爾對“現(xiàn)金流”這種由羅伯特·T·清崎開發(fā)出的新教育產(chǎn)品印象深刻，于是他安排了我們?nèi)⒓悠洚a(chǎn)品原型的一個測試。因為這是一場教育游戲，我也問了19歲的女兒是否愿意一塊兒去，她是本地大學的大一學生，她同意了。
大約有15人，分成三組，參加了這個游戲。
邁克爾是對的，這正是我在尋找的東西。它看上去就像一個“強手”或者“大富翁”一類的游戲，中間畫著一只打扮入時的大老鼠。但它并不像那些游戲那樣簡單，游戲板上有兩條路：一條在內(nèi)部，一條在外部。游戲的目標是走出內(nèi)部的路——羅伯特把它稱作“老鼠賽跑”，進人到外面的路上，或叫“快車道”，并最終以投資獲得的收益實現(xiàn)自己的“人生夢想”。正如羅伯特所設(shè)計的，快車道就如同“強手”或“大富翁”一類的游戲那樣充分地顯示了富人在生活中是怎么干的，然而當大多數(shù)的玩者在生活中還沒有真正成為富人以前，這些游戲除了增加人們不切實際的財富夢想和純粹的娛樂以外，似乎并不能對人們的經(jīng)濟生活有任何幫助和指導。然而當羅伯特接著向我們解釋“老鼠賽跑”的含義時，我立刻被深深地吸引住了。
“如果你看看一般受過教育的、努力工作的人的生活，就會看到一條十分相似的道路。孩子出生了，然后去上學，自豪的父母十分興奮，因為他們的孩子成績十分出色，而且進了名牌大學。之后這孩子畢業(yè)了，也許繼續(xù)深造，然后像編好的程序一樣做下面的事：找個安全、穩(wěn)定的工作，也許是個醫(yī)生或律師，或參了軍或進了政府部門。他開始掙錢了，信用卡開始蜂擁而至，而且開始購物，如果以前他還沒有這樣做過的話。”
“手里有了錢，這孩子去了其他年輕人喜歡去的地方。在那兒他開始結(jié)交女友，他們約會，不久結(jié)婚�，F(xiàn)在生活一片大好，因為現(xiàn)代的社會里丈夫和妻子都工作，兩份收人真是天堂。他們覺得獲得了成功，前途光明，于是決定買房、買車、度假并且生孩子。這樣一來問題就來了：需要大量的錢。那對幸福的夫婦認定他們的職業(yè)是最重要的，并且開始更加努力地工作，尋求升遷和加薪。加薪實現(xiàn)了，而另一個孩子的出生使他們需要一個更大的房子，他們不得不更努力地工作。他們成為了模范雇員，甚至于可以說有為公司獻身的精神。他們又進了學校接受更多的培訓以便讓他們能賺更多的錢，也許他們干了兩份工作。他們的收入上升了，但同時對他們的收入征的稅和對他們新房子征的財產(chǎn)稅也上升了，他們的社會保障稅和其他稅也上升了。他們得到了大額的工資單但迷惑于錢都到哪兒去了。他們買了些基金，而且用信用卡買了些雜貨。孩子們長大了，為供他們上大學和為他們自己退休需要準備的錢也越來越多。
這對快樂夫婦，在35歲后陷入了‘老鼠賽跑’的陷餅。他們不停地為公司老板工作，通過繳稅為政府工作，通過付住房貸款和信用卡貸款為銀行工作，但等待他們的只是越來越多的債務(wù)和催款單，于是他們再加倍努力工作，再更多地獲取債務(wù)，陷于財務(wù)緊張的怪圈不能自拔。
接著，他們建議他們的孩子努力學習，取得好成績，找個安全的工作或職業(yè)。而對于錢，除了從那些想利用他們，從他們的天真中獲得好處的人那兒學到點東西外，他們什么也沒學。他們終生努力工作，然而隨后這個過程又將在他們的下一代中重復了，這就叫‘老鼠賽跑’“。
跳出“老鼠賽跑”的唯一方法是證明你在會計、投資上是在行的，要知道在這兩個困難的領(lǐng)域成為高手是一件多么困難的事。令作為一名注冊會計師并一度在“八大”會計公司里工作過的我非常驚訝的是，羅伯特的游戲竟能使得這兩門課的學習變得如此有趣和令人興奮。游戲中我們努力地想跳出“老鼠賽跑”，這個過程是被設(shè)計得如此之好，以至于我們很快就忘記了我們是在學習。
玩具測試是在一個有趣的下午進行的。我的女兒也參加了，我們談?wù)撝郧拔覀儚奈凑務(wù)撨^的事。作為一名會計師，玩一個有收支平衡表和資產(chǎn)負債表的游戲是很容易的，所以我有時間去幫我女兒和我們組的其他人，他們看起來并沒有這方面的概念。
那天我是第一個跳出“老鼠賽跑”的人，也是誰一實現(xiàn)了“最終夢想”，完成了整個游戲的人。我在50分鐘內(nèi)走了出來，雖然整個游戲測試進行了三個小時之久。在我的桌上有個銀行家，一個生意人，還有個編程員以及我的女兒。使我吃驚的是這些人對會計和投資知道得竟是如此之少，而這些知識在生活中又是如此重要。我不知道他們在現(xiàn)實生活中是如何管理他們的財務(wù)的，我19歲的女兒不懂這些我可以理解，但那些是成年人，至少也有她年齡的兩倍。
在我走出了“老鼠賽跑”之后的兩個小時里我看著女兒和其他受過高等教育的成人繼續(xù)擲骰子移動他們的標記。雖然我為他們學到那么多知識感到高興，但我還是震驚于那些成年人連會計和投資方面的基本知識都不曾具備，他們對收支平衡表和資產(chǎn)負債表間的因果關(guān)系知之甚少，當他們買賣資產(chǎn)時，總是難以記住每筆交易都會對他們的每月現(xiàn)金流量產(chǎn)生影響。由此我想，在現(xiàn)實世界中不知有多少人只是因為他們從本學習過這些知識而正在個人財務(wù)的泥沼中苦苦掙扎？
“感謝上帝他們只是在玩，并且只是被想贏得游戲的愿望所困擾�！蔽易匝宰哉Z道。在羅伯特結(jié)束這個測試后，他給我們一些時間來討論和評價“現(xiàn)金流”這個游戲。與我同桌的那位商人并不高興，他不喜歡這游戲�！拔彝耆拘枰肋@些，”他大聲說，“我雇了會計、銀行經(jīng)理和律師，他們會告訴我這些事。”
對此羅伯特回答：“你看到有許多并不富有的會計師以及銀行經(jīng)理、律師、股票經(jīng)紀人、房地產(chǎn)經(jīng)紀人了嗎？他們懂很多，而且是最聰明的人，但他們大部分都不富有。正是因為我們自己不具備這些知識，我們才想要從這些專業(yè)人員那里尋求建議。但是如果有一天，你在高速公路上開車，陷于交通阻塞，掙扎著要去上班，而你向右邊看時，發(fā)現(xiàn)你的會計師同樣陷在交通阻塞中，向左邊看又看見了你的銀行經(jīng)理，這時你會怎么想呢？他們自身難保，又怎能幫你？”
電腦編程員也對這個游戲不感興趣。他說：“我可以買軟件來替我管理這些東西�！便y行經(jīng)理卻被打動了：“我以前在學校里學過這些，但我從不知道應該如此把它運用于我的現(xiàn)實生活中。
現(xiàn)在我知道了，我要使自己的生活也走出‘老鼠賽跑’�！�
我的女兒說這游戲深深地打動了她�！拔覍W得很愉快，這似乎使我提前經(jīng)歷了一次人生，我學了很多關(guān)于錢的運動規(guī)律和投資的知識。現(xiàn)在我知道我該如何去選擇一個我想去從事的職業(yè)而不是因為某個職業(yè)安全或有利可圖便去選擇它。我想我需要不斷地玩這個游戲，并把它介紹給我的朋友們，如果我們學會了這游戲所教的，我們將自由去做和學我們真正內(nèi)心想要的東西，而不是去學另外一些東西僅僅因為它是一些特定的工作所需要的技巧。如果我學會這些，我就不必再去擔心工作安定和社會保障，而這也是我大部分同學所關(guān)心的�！�
由于大部分人因為游戲而十分興奮，我沒能在游戲結(jié)束后等到和羅伯特談話，但我們同意以后見面進一步討論他的項目。我知道他想用這個游戲幫助別人懂得更多的經(jīng)濟知識，而我也急于想知道他的計劃。
一星期過后，我丈夫和我為羅伯特和他妻了準備了一個晚餐聚會。雖然這是我們首次聚會，我們卻感覺像是已經(jīng)認識了許多年。
我們發(fā)現(xiàn)我們有許多共同點。我們無所不談，從運動到烹調(diào)到社會經(jīng)濟問題。我們談到這個變化著的世界，我們還花了許多時間議論很多的美國人只有很少或幾乎沒有為退休攢下錢，以及幾乎破產(chǎn)的社會保障和醫(yī)療保障體系。我的孩子們將來會被要求對750萬人的退休金付一份錢嗎？我們不知道人們是否認識到依靠一個養(yǎng)老金計劃度過余生是多么的危險。
羅伯特主要關(guān)心的是在有產(chǎn)者和無產(chǎn)者之間日益加深的鴻溝。作為一個自學、白手起家的企業(yè)家，他周游世界并廣泛投資，羅伯特在47歲時就自發(fā)退休了。他退休是由于他也有我對我孩子們的那種關(guān)心，當然他所關(guān)注的是更多的孩子。他知道世界在變，但教育卻并未隨之改變。就羅伯特來看，孩子們正花費幾年的時光在一個過時的教育體系中學一些他們永遠用不著的東西，并準備依靠這些東西去一個根本不存在的世界。
“今天，你所能給孩子的最危險的建議就是：去學校，好好念書，然后找個安全的工作。這是舊的建議而且是壞的建議，如果你能看見在亞洲、歐洲、南美洲發(fā)生的事，你就會像我一樣擔憂。”
他確信這是個壞建議，“因為如果你想讓你的孩子得到一個經(jīng)濟上安全的未來，他們就不能按舊的游戲規(guī)則辦事，那和過于激進同樣危險�！蔽覇査裁词恰芭f規(guī)則”。
“像我這樣的人在經(jīng)濟生活中有一套與你們完全不同的游戲規(guī)則，我來問你，當一家公司宣布縮編時會如何？”
“會解雇人，家庭會受傷害，失業(yè)會增加。”
“對。但對公司會發(fā)生什么？尤其是對一個公開上市的股份公司？”我想了想說：“當宣布縮編時上市公司股價通常會上升，市場喜歡這樣的消息，因為當公司減人時成本就下降了，這意味著公司通過自動化提高了平均勞動生產(chǎn)率�！�
“對，”他說：“而當股價上升時，像我這樣的人，即股東，就更富了。這就是我說的一套不同的規(guī)則。雇員損失了，但所有者和投資者卻獲利了�！绷_伯特不僅描述了雇員和雇主的區(qū)別，也說明了掌握自己的命運和把它讓給別人掌握的區(qū)別。
“這對許多人來說恐怕難以理解，”我說，“他們只是認為那不公平�！薄斑@就是為什么對孩子說：”去得到好的教育‘是不夠的。“他說，”假定學校體系的教育能使你的孩子準備好了應付真實的生活，這種假定是愚蠢的。我并不是說美國現(xiàn)有的教育體系是完全不好的，但至少它是遠遠不夠的，在今天的世界，每個孩子都需要得到更多的教育，不同的教育，他們需要知道真實生活中的游戲規(guī)則，各種不同的規(guī)則。富人有他的那套規(guī)則，而富人的規(guī)則對于絕大多數(shù)窮人和中產(chǎn)階級來說還是個秘密。其他占人口95％的人則有他們的規(guī)則，而這些人是從學校學到這些規(guī)則的。這就是今天為什么簡單地對孩子說：“努力學習，找好工作’是危險的。孩子今天需要更復雜的教育，而現(xiàn)在的教育體系并不足以供應這些。我并不關(guān)心他們在教室里安了多少臺電腦或?qū)W校已經(jīng)花了多少錢，但教育體系怎么能夠教授連它自己都不知道的東西呢？”
“那么父母應該怎樣教孩子會計？這些連父母自己都覺得枯燥乏味的東西，孩子們不會煩嗎？而且當你自己就是一個風險的回避者時又怎么去教孩子投資呢？因此我們不能簡單地說教，而是要讓孩子們玩這游戲，讓他們自己去體會，和他們一起學習和討論，我斷定這是最好的教育方法”。羅伯特說。
“那你怎么教孩子關(guān)于錢和其他我們談?wù)摰挠嘘P(guān)的事呢？”我問羅伯特。“我們怎樣才能使這種教育對父母而言簡單化，尤其是對那些自己也不懂這些的父母？”
“我寫了一本這個題目的書�！彼α诵�，有些靦腆地說。
“在哪兒？”
“我的電腦里，它已經(jīng)斷斷續(xù)續(xù)在那兒幾年了。我不時地寫上點兒，但我還沒有把它們合成一體，我是在我的另一本書成為暢銷書后開始寫它的，但新的這本還未完成，只是片斷。”
它的確只是片斷，但在我后來讀了幾個分散的部分后，我斷定這本書有金子般的價值也需要被人們所知悉，尤其是在這個時代，因此我們同意共同作為羅伯特的書的作者。我問羅伯特他希望教給孩子們多少經(jīng)濟知識，他說這要取決于孩子。小時候，他想富有而且他知道自己很幸運，有位父親式的有錢人愿意教他。
教育是成功的基礎(chǔ)，羅伯特說，正如學校里教的某些技能非常重要一樣，經(jīng)濟技能和交流技能也十分重要，甚至可以說更為重要。
后面就是羅伯特的兩個父親，富爸爸和窮爸爸，向他解釋而他也運用了一生的技能，兩個父親從觀念到結(jié)果的對立為我們提供了重要的對照。本書是由我協(xié)助編輯和組合的，對于任何讀本書的會計人員，我建議你扔開你在學校里讀的書，打開心智面對羅伯特提供的理論。雖然許多理論挑戰(zhàn)了某些早已為一般人所接受的甚至作為原則的會計基礎(chǔ)，但它們提供了一種關(guān)于真正的投資者是如何分析并進行投資決策的新觀點。
當我們作為父母建議我們的孩子“去學校，好好學習，找好工作”時，我們常常只是出于文化的習慣而那么做，因為人們總認為這些事是對的。但當我遇到羅伯特時，他的思想震動了我。
被兩個父親培養(yǎng)大，他被告知要為兩個截然不同的目標奮斗。他受過教育的父親建議他為企業(yè)而工作，他的富有的父親則建議他擁有自己的企業(yè)。兩種道路都需要教育，但教育的科目卻完全不同。他受過教育的父親鼓勵他成為聰明人，而他富有的父親則鼓勵他雇傭聰明人。兩個父親引來了許多問題。羅伯特真正的父親，也就是那個“窮爸爸”是夏威夷州教育系統(tǒng)的總督學，在羅伯特16歲時，發(fā)自他真正父親的那種“如果成績不好就得不到好工作”的威脅對他而言幾乎已經(jīng)失效了。他已經(jīng)認定他的事業(yè)之路是擁有企業(yè)而不是為企業(yè)工作。實際上，若不是因為一個聰明而且堅持的高中指導老師，他可能連大學都不會去上。他承認這點。他急于開始建立自己的資產(chǎn)，但最終同意大學教育對他也是有益的。的確，本書中的思想對今天的大多數(shù)父母來說，也許太難以理解也太激進，甚至有些父母正苦于無力讓他們的孩子在學校中呆足夠的時間。但是想想我們這個充滿變化的時代，作為父母的我們應該對新的、大膽的思想開放。鼓勵孩子們成為雇員就是建議你的孩子在他的一生中繳納超過他們應付的份額的稅，只得到很少而不確定的養(yǎng)老金。稅作為一個人最大的支出也是毫無疑問的，實際上，大多數(shù)家庭從1月到5月中旬的工作都是為政府于的。因此我們需要告訴孩子們新的思想，而本書提供的正是這種全新的思維方式。
羅伯特聲稱富人在以另一種不同的方式教育著他們的孩子，他們在家里教孩子，在飯桌上。你也許不會選擇這種方式和你的孩子討論想法，但多謝你看到了那些方式而不是一味否定，而我也要建議你繼續(xù)探索。以我看來，作為一個媽媽和注冊會計師，僅僅學習好然后找個好工作的想法是陳舊的。我們需要新思想和不同的教育。也許告訴孩子們努力作個好雇員同時努力去擁有他們自己投資的企業(yè)會是一個更好的主意。
作為一個母親我希望本書能對其他的父母有所幫助。羅伯特想告訴人們的是，任何人都能干得很棒——如果他選擇那么干的話。如果今天你是一個花匠或看門人甚至失業(yè)，你仍有自我教育和教你所愛的人關(guān)心他們自身經(jīng)濟狀況的能力。要記住，經(jīng)濟頭腦是在解決我們經(jīng)濟問題的過程中鍛煉出來的。
今天我們面臨著經(jīng)濟全球化和新技術(shù)的變革，它如同人類從前曾經(jīng)面臨過的一樣巨大，甚至更大。沒人有可以預測未來的水晶球，但有一件事是肯定的：超越我們當前生活的變化就在前面。誰知道未來什么樣？但無論發(fā)生什么，我們至少有兩個基本選擇：玩得安全，或通過周密準備、獲得教育并且喚醒你和你孩子們的經(jīng)濟潛能而玩得高明。
如果你和我有過或有著同樣的煩惱，那么這就是你所需要的。
——莎倫·L·萊希特
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