關(guān)于重慶小貸行業(yè)實(shí)行新政策的通知
2015年9月23日，重慶市小額貸款公司協(xié)會發(fā)布消息稱，重慶市金融辦印發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步做好小額貸款公司服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)防范風(fēng)險工作的通知》(下稱：《通知》)，該《通知》的內(nèi)容突破性較大，包括允許小貸公司在全市開展業(yè)務(wù)、股權(quán)投資比例達(dá)注冊資本的30%、允許不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、允許符合條件的小貸公司開展網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)，享受金融企業(yè)貸款損失準(zhǔn)備金所得稅稅前扣除、享受財政資金風(fēng)險補(bǔ)償。
筆者注意到，重慶試圖讓小貸公司享受金融企業(yè)貸款損失準(zhǔn)備金所得稅稅前扣除，這在全國范圍內(nèi)屬于首創(chuàng)，將極大程度減輕小貸公司的稅負(fù)。
在重慶的主政者看來，中小企業(yè)在經(jīng)濟(jì)體系當(dāng)中扮演了非常重要的角色。
重慶市中小企業(yè)局局長尹華川在7月30日接受采訪時稱，小微企業(yè)是頂住當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行壓力的“重要一招”，2015年上半年重慶新設(shè)立小微企業(yè)5.5萬戶,實(shí)現(xiàn)增加值2674.3億元，對當(dāng)?shù)谿DP增長貢獻(xiàn)率達(dá)到45.3%。
筆者認(rèn)為，重慶在政策層面對小貸公司實(shí)行松綁，將有利于小貸公司的做大做強(qiáng)，進(jìn)而能夠更好地解決中小企業(yè)融資難融資貴的問題，但值得注意的是，這種政策層面的松綁將對當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門的監(jiān)管水平提出更高的要求。
最后，附上《關(guān)于進(jìn)一步做好小額貸款公司服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)防范風(fēng)險工作的通知》一文：
各區(qū)縣(自治縣)金融辦(金融工作管理部門)，兩江新區(qū)金融發(fā)展局，北部新區(qū)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)局，保稅港區(qū)金融辦，萬盛經(jīng)開區(qū)金融辦，市小額貸款公司協(xié)會，各小額貸款公司，有關(guān)單位：
今年以來，我市小額貸款公司努力克服困難，行業(yè)發(fā)展穩(wěn)中有進(jìn)，風(fēng)險總體可控，綜合實(shí)力不斷提升，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力進(jìn)一步增強(qiáng)。但在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行壓力較大、行業(yè)風(fēng)險持續(xù)顯現(xiàn)、經(jīng)營效益下降的情況下，部分小額貸款公司出現(xiàn)貸款投向不合理、利率政策執(zhí)行不到位、維權(quán)方式不恰當(dāng)?shù)葐栴}。為進(jìn)一步貫徹落實(shí)市委、市政府總體要求，處理好穩(wěn)增長與防風(fēng)險的關(guān)系，促進(jìn)行業(yè)在規(guī)范中求發(fā)展，在發(fā)展中防風(fēng)險，經(jīng)市政府同意，提出如下意見。
一、加強(qiáng)服務(wù)創(chuàng)新，著力支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)
(一)堅持普惠金融理念。引導(dǎo)小額貸款公司堅持“小額、分散”原則，發(fā)揮“便捷、高效”優(yōu)勢，創(chuàng)新多種業(yè)務(wù)模式，引進(jìn)國內(nèi)外先進(jìn)的微貸技術(shù)，更加貼近小微企業(yè)、個體工商戶和“三農(nóng)”。支持小額貸款公司到專業(yè)市場〈工業(yè)園區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，利用面向農(nóng)村的互聯(lián)網(wǎng)電商企業(yè)向“三農(nóng)”提供信貸服務(wù)，擴(kuò)太客戶數(shù)量和服務(wù)覆蓋面。
(二)創(chuàng)新信貸服務(wù)方式。小額貸款公司應(yīng)以客戶為中心，改進(jìn)信貸流程，創(chuàng)新符合市場需求的信貸產(chǎn)品和服務(wù)，提供多層次、差異化信貸服務(wù)，努力與客戶建立長期的、良性的合作關(guān)系。應(yīng)根據(jù)客戶的生產(chǎn)經(jīng)營和資金周轉(zhuǎn)情況確定貸款種類和期限，積極運(yùn)用收回再貸、展期續(xù)貸、借新還舊、聯(lián)合貸款、緩收本`憝、減免利息、協(xié)調(diào)其他融資等方式支持困難客戶。應(yīng)對堅持主營業(yè)務(wù)、具有發(fā)展?jié)摿Φ婕岸鄠�債權(quán)人的風(fēng)險客戶，慎重采取查封、訴訟等手段，主動與債務(wù)人及其他債權(quán)人采取一致行動，共同商定償還計劃和幫扶措施，支持客戶走出困境。
二、加強(qiáng)政策引導(dǎo)，推進(jìn)機(jī)構(gòu)做優(yōu)做強(qiáng)
(三)適度放寬準(zhǔn)入規(guī)定。鼓勵小額貸款公司股權(quán)投資、并購重組、轉(zhuǎn)讓股權(quán)和增資擴(kuò)股，適度集中和不斷優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)。取消小額貸款公司境外主發(fā)起人資產(chǎn)總額不低于等值10億元人民幣的`規(guī)定。允許企業(yè)和自然人在境外設(shè)立特殊目的公司投資小額貸款公司。設(shè)立主要服務(wù)“三農(nóng)”的小額貸款公司，可適度降低注冊資本要求。小額貸款公司控股股東持股比例不低于20%;公眾公司一般股東持股比例不設(shè)下限，非公眾公司一般股東持股比例不低于0.5%;有限責(zé)任公司控股股東持股比例最高可達(dá)100%，股份有限公司控股股東與關(guān)聯(lián)方和一致行動人的持股比例不高于90%。小額貸款公司因高管、員工股權(quán)激勵或上市需要，可以新設(shè)企業(yè)作為小額貸款公司股東。小額貸款公司開業(yè)一年后可以減持資本，減持后的最低資本限額為10OO萬元，但原控股股東是企業(yè)的，減持資本后的控股股東仍應(yīng)是企業(yè);開業(yè)一年后股權(quán)轉(zhuǎn)讓不受時間和次數(shù)限制(涉訴股東除外)。注冊資本5億元(含)以上或單戶貸款平均余額占注冊資本1%(含)以下的小額貸款公司設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，不受資本、時間和數(shù)量限制。
(四)優(yōu)化分類監(jiān)管制度。完善以監(jiān)管評級和杠桿控制為核心的分類監(jiān)管制度，差別監(jiān)管，扶優(yōu)限劣。對監(jiān)管評級達(dá)標(biāo)的小額貸款公司，支持設(shè)立分支機(jī)構(gòu)、開展金融創(chuàng)新、增加融資方式、取消分類融資比例、提高融資杠桿，適度減少現(xiàn)場檢查。符合條件的小額貸款公司可以申請開展網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)。引導(dǎo)經(jīng)營不善、風(fēng)險較大的小額貸款公司主動申請注銷。支持不良貸款率控制在5%(含)以下的小額貸款公司設(shè)立分支機(jī)構(gòu)、開展各類融資和金融創(chuàng)新。
(五)促進(jìn)盤活存量資產(chǎn)。放寬經(jīng)營區(qū)域限制，允許小額貸款公司在全市范圍內(nèi)發(fā)放自營貸款、委托貸款和從事股權(quán)投資，經(jīng)批準(zhǔn)開辦網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司可在線上向全國范圍內(nèi)的客戶發(fā)放自營貸款。調(diào)整委托貸款管理有關(guān)規(guī)定，允許小額貸款公司之間或委托商業(yè)銀行發(fā)放委托貸款，單筆委托貸款金額下限由10O萬元調(diào)整為20萬元。放寬貸款展期限制，小額貸款公司與客戶協(xié)商確定的貸款展期不受次數(shù)和期限限制。小額貸款公司經(jīng)事前各案后可開展同業(yè)拆借業(yè)務(wù)。鼓勵小額貸款公司探索市場化的不良貸款處置辦法，支持通過金融資產(chǎn)交易平臺掛牌、資產(chǎn)管理類公司收購、有實(shí)力的大股東回購等方式轉(zhuǎn)讓不良信貸資產(chǎn)。支持通過債轉(zhuǎn)股、以資抵債和資產(chǎn)證券化等方式消化不良信貸資產(chǎn)，債轉(zhuǎn)股和其他各類投資總額最高可達(dá)注冊資本的30%。
三、加強(qiáng)導(dǎo)向監(jiān)管，提升經(jīng)營管理水平
(六)嚴(yán)格貸款利率管理。小額貸款公司要使用統(tǒng)一的借款主合同和從合同范本，貸款利率和有關(guān)費(fèi)用構(gòu)成的綜合有效利率不得違反法律有關(guān)規(guī)定，并在貸款合同中明示貸款種類、期限、利率水平、收費(fèi)項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)、收費(fèi)方式。嚴(yán)禁利用各種不合理的計息、收費(fèi)方式變相提高貸款利率，嚴(yán)禁在借款合同外或利用第三方向借款客戶收取任何形式的顧問、咨詢、評估、管理等費(fèi)用，嚴(yán)禁利用股東、員工、關(guān)聯(lián)方代小額貸款公司發(fā)放貸款并向借款客戶收取高額利息和費(fèi)用，嚴(yán)禁員工銷售“飛單”向借款客戶收取好處費(fèi)。
(七)強(qiáng)化違規(guī)行為查處。進(jìn)一步完善非現(xiàn)場監(jiān)管系統(tǒng)功能，利用實(shí)時在線監(jiān)管，加強(qiáng)違規(guī)問題和經(jīng)營風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警。加大現(xiàn)場檢查力度和頻率，對檢查(審計)、考核和日常監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)有非法集資、吸收公眾資金、發(fā)放高利貸、賬外經(jīng)營、違規(guī)融資等重大違法違規(guī)行為，或拒不接受監(jiān)管的，依法進(jìn)行嚴(yán)肅查處。對多次被舉報投訴的小額貸款公司，經(jīng)查證屬實(shí)后，在業(yè)務(wù)和融資方面進(jìn)行嚴(yán)格限制。市小額貸款公司協(xié)會應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)行業(yè)自律建設(shè)，積極開展行業(yè)信用評價和自律檢查活動，對違規(guī)會員單位予以懲戒;建立健全違規(guī)從業(yè)人員“黑名單”庫，加大從業(yè)行為的約束力度。
四、加強(qiáng)部門協(xié)作，改善外部發(fā)展環(huán)境
(八)加大財稅政策支持。小額貸款公司按規(guī)定享受金融企業(yè)貸款損失準(zhǔn)備金企業(yè)所得稅稅前扣除相關(guān)政策。對加入人民銀行征信系統(tǒng)的小額貸款公司對市內(nèi)發(fā)放符合條件的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款、微型企業(yè)創(chuàng)業(yè)扶持貸款、小額保證保險貸款出現(xiàn)的損失，經(jīng)所在區(qū)縣(自治縣)金融辦和財政局審核確認(rèn)后，可按相關(guān)規(guī)定享受風(fēng)險補(bǔ)償政策，具體辦法由市金融辦會同市財政局另行制定。
(九)擴(kuò)大征信服務(wù)范圍。小額貸款公司應(yīng)積極加入人民銀行征信系統(tǒng)。支持市小額貸款公司協(xié)會與市場化征信機(jī)構(gòu)合作，探索征信機(jī)構(gòu)共享非現(xiàn)場監(jiān)管系統(tǒng)信息。小額貸款公司向人民銀行征信系統(tǒng)、市場化征信機(jī)構(gòu)提供信貸信急，應(yīng)事先取得客戶同意并在借款合同上明示。
(十)加強(qiáng)溝通共享信息。市小額貸款公司協(xié)會及小額貸款公司應(yīng)及時報告行業(yè)風(fēng)險信息，主動與有關(guān)部門聯(lián)系溝通，努力避免因信息不對稱導(dǎo)致的情勢誤判和處置失當(dāng)。各級金融辦應(yīng)加強(qiáng)與宣傳、統(tǒng)戰(zhàn)、工商聯(lián)、人行、銀監(jiān)等相關(guān)部門的交流溝通，為小額貸款公司發(fā)展?fàn)I造良好輿論環(huán)境，傳遞行業(yè)正能量。
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