《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》解讀
博弈數(shù)月之后，央行12月28日發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》(以下簡稱《管理辦法》)，對網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)和賬戶實(shí)行分類分層監(jiān)管，評為“A”類的支付機(jī)構(gòu)個(gè)人支付賬戶余額付款單日限額，從之前征求意見稿的5000元放寬至1萬元，該辦法將于明年7月1日起實(shí)施。
支付機(jī)構(gòu)將被分類評級
與今年7月份的征求意見稿明顯不同的一點(diǎn)是，《管理辦法》對支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行了分類管理，安全級別高、運(yùn)營規(guī)范的企業(yè)空間更大。央行正在制定支付機(jī)構(gòu)分類管理辦法。同時(shí)，此次央行將支付賬戶按安全性分為I、II、III三類。
其中，評級最高的A類機(jī)構(gòu)，央行要求其II、III類實(shí)名賬戶應(yīng)超過95%，并獲得適度提高靈活性、功能范圍，支付賬戶余額單日交易限額可提高至萬元。
數(shù)據(jù)顯示，央行已經(jīng)發(fā)放了270張第三方支付牌照，其中有網(wǎng)絡(luò)支付資格的約一半。“從現(xiàn)實(shí)情況看，能達(dá)到A類企業(yè)的支付機(jī)構(gòu)并不多。”央行負(fù)責(zé)人稱。此前，中國支付清算協(xié)會發(fā)布的《中國支付清算行業(yè)運(yùn)行報(bào)告2015》統(tǒng)計(jì)，目前完成實(shí)名認(rèn)證的支付賬戶共有9.45億個(gè)，占支付賬戶總量的43.07%，占比較低。
目前支付寶實(shí)名賬戶超過4億。業(yè)內(nèi)人士表示，支付機(jī)構(gòu)中的“巨頭”如支付寶、財(cái)付通等改造系統(tǒng)之后，獲得A類評級應(yīng)該無懸念。
五重驗(yàn)證可獲最高額度
除了對支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行分類管理，對不同安全級別的消費(fèi)賬戶也進(jìn)行了劃分，由此限定交易額度從1000元-1萬元不等。
此次央行將支付賬戶分成三類，其中I類賬戶要求可以非面對面方式核驗(yàn)，其余額支付功能只能用于消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬，而且額度從開戶起累計(jì)1000元。而II類、III類賬戶則要求面對面核驗(yàn)身份，如果是沒有面對面，則分別需要通過3個(gè)和5個(gè)外部渠道驗(yàn)證身份，年額度也提升至10萬元和20萬元。
一家大型第三方支付公司人士表示，接下來要對系統(tǒng)進(jìn)行升級，尋找機(jī)構(gòu)進(jìn)行信息對接，提供多種驗(yàn)證渠道。
另外，日交易額度則跟支付機(jī)構(gòu)關(guān)聯(lián)，如果你是A類機(jī)構(gòu)的II類、III類支付賬戶余額付款單日限額可以提高至1萬元，B類機(jī)構(gòu)限額則為7500元。在此前的征求意見稿中，單日最高額度為5000元，曾被網(wǎng)友紛紛吐槽“上網(wǎng)買不了iPhone”。
值得注意的是，10萬元、20萬元的年累計(jì)限額，以及1000元、5000元的單日累計(jì)限額，都僅針對個(gè)人支付賬戶“余額”付款交易，如果用網(wǎng)銀支付或者是快捷支付，則不受這些額度的.限制。
個(gè)人支付賬戶分類
�、耦愘~戶
余額付款功能：消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬
余額付款限額：自賬戶開立起累計(jì)1000元
身份核實(shí)方式：以非面對面方式，通過至少一個(gè)外部渠道驗(yàn)證身份
Ⅱ類賬戶
余額付款功能：消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬
余額付款限額：年累計(jì)10萬元
身份核實(shí)方式：面對面驗(yàn)證身份，或以非面對面方式，通過至少三個(gè)外部渠道驗(yàn)證身份
Ⅲ類賬戶
余額付款功能：消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、投資理財(cái)
余額付款限額：年累計(jì)20萬元
身份核實(shí)方式：面對面驗(yàn)證身份，或以非面對面方式，通過至少五個(gè)外部渠道驗(yàn)證身份
非面對面驗(yàn)證客戶身份方式
Ⅰ類賬戶
1個(gè)外部渠道
可以上傳身份證，還可以綁定銀行卡，來進(jìn)行身份認(rèn)證。
�、蝾愘~戶
3個(gè)外部渠道
�、箢愘~戶
5個(gè)外部渠道
學(xué)歷信息、駕照、水電費(fèi)繳費(fèi)單等也可以用來進(jìn)行身份認(rèn)證。
Q1 以后微信紅包超過1000元，就發(fā)不了了?
升級賬戶后微信發(fā)紅包可超千元
新規(guī)對小額微信紅包客戶不會有太大的影響，從相關(guān)要求看，微信客戶都能夠收發(fā)紅包。
收到的紅包資金將存放在微信的零錢包(支付賬戶)當(dāng)中，這些錢還可以用于對外發(fā)紅包，但累計(jì)發(fā)紅包的金額不得超過1000元。
如果發(fā)紅包金額超過1000元，還需要繼續(xù)對外發(fā)紅包，則需要追加身份認(rèn)證成為II類和III類賬戶。
Q2 支付賬戶余額和銀行賬戶里的錢有何區(qū)別?
支付賬戶內(nèi)余額“不受保護(hù)”
支付賬戶余額，是指用戶留存在支付賬戶中的錢，其本質(zhì)是客戶委托支付機(jī)構(gòu)代為保管的預(yù)付資金。這些錢雖然所有權(quán)是客戶，但卻以支付機(jī)構(gòu)的名義存放在銀行，調(diào)動(dòng)支付接受支付機(jī)構(gòu)的指令。因此，當(dāng)支付機(jī)構(gòu)經(jīng)營出現(xiàn)問題時(shí)，可能會受到損失。
而銀行賬戶則是用戶在商業(yè)銀行開立的、本人名下的賬戶，賬戶的所有權(quán)歸用戶所有，用戶本人有使用調(diào)動(dòng)的權(quán)限，并由商業(yè)銀行進(jìn)行擔(dān)保。
支付機(jī)構(gòu)一旦破產(chǎn)，支付賬戶內(nèi)的余額不受存款保險(xiǎn)保護(hù);而銀行破產(chǎn)時(shí)，用戶在該銀行的存款有存款保險(xiǎn)保障。
Q3 就算被分成了III類賬戶，是否以后一年最多也只能花20萬元?
限額只針對支付賬戶余額付款
央行在《管理辦法》中要求的余額付款限額年累計(jì)20萬元，指的是利用支付賬戶內(nèi)余額付款。如果超過了20萬的限額，還可以直接利用銀行卡快捷支付和網(wǎng)銀支付來進(jìn)行付款，完全能夠滿足消費(fèi)需求。
不過根據(jù)央行測算，II類賬戶的10萬限額足以滿足大部分人的消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬需求;III類賬戶的20萬元，覆蓋投資理財(cái)需求也沒有問題。
Q4 銀行卡快捷支付受影響嗎?
銀行卡快捷支付不受影響
銀行快捷支付涉及用戶、銀行與支付機(jī)構(gòu)，因此交易由誰來驗(yàn)證成為討論焦點(diǎn)�！豆芾磙k法》中提出，快捷支付的驗(yàn)證方式仍然大部分由銀行進(jìn)行驗(yàn)證。
其中，除了資質(zhì)最高的A類支付機(jī)構(gòu)可以和銀行約定好誰來進(jìn)行交易驗(yàn)證外，其他通過B、C類支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行的交易中，除了200元以下的小額支付以及還信用卡、交水電費(fèi)和交稅等業(yè)務(wù)，都要由銀行來進(jìn)行驗(yàn)證。因此銀行卡快捷支付不受影響。
Q5 外部渠道驗(yàn)證身份的方式有哪些?
上傳身份證、綁定銀行卡來“升級”
外部渠道身份認(rèn)證指的是一切可以證明“你是你”的信息，包括通過公安、稅務(wù)、工商、銀行、教育機(jī)構(gòu)、居委會等機(jī)構(gòu)所提供的信息來驗(yàn)證身份確認(rèn)。如果想要提高賬戶等級，需要怎么增加外部渠道驗(yàn)證身份的方式呢?
最簡單的，可以上傳身份證，支付機(jī)構(gòu)可以通過公安網(wǎng)校驗(yàn)，來進(jìn)行身份認(rèn)證;還可以綁定銀行卡，由于銀行卡是實(shí)名制的，所以校驗(yàn)銀行卡信息也可以驗(yàn)證身份。還有你的學(xué)歷信息、駕照、水電費(fèi)繳費(fèi)單等。
“身份驗(yàn)證時(shí)，客戶只需要按照支付機(jī)構(gòu)的要求上傳，并不需要本人去相關(guān)部門證明‘我是我’，而是由支付機(jī)構(gòu)跟外部系統(tǒng)連接證實(shí)信息的真實(shí)性。”央行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。此外，如果是綁定兩張銀行卡，那就視為是兩重認(rèn)證。
所以，如果急于給支付賬戶升級，多綁定幾張銀行卡是最簡單的方法。
據(jù)了解，目前支付寶實(shí)名賬戶有身份證、手機(jī)號、銀行卡信息，至少是三重認(rèn)證。
Q6 用第三方支付機(jī)構(gòu)做資金存管的P2P還靠譜嗎?
第三方支付機(jī)構(gòu)只能和銀行合作
《管理辦法》里明確指出，支付機(jī)構(gòu)不得為金融機(jī)構(gòu)，以及從事信貸、融資、理財(cái)、信托、擔(dān)保、貨幣兌換等金融業(yè)務(wù)的其他機(jī)構(gòu)開立支付賬戶。
也就是說，第三方支付機(jī)構(gòu)只能和銀行合作，為P2P平臺提供資金通道業(yè)務(wù)，而不能再進(jìn)行資金托管業(yè)務(wù)。如果未來有P2P平臺宣傳自己是第三方支付機(jī)構(gòu)托管資金，投資者可以判斷，這是一家不靠譜的平臺。
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