央行發(fā)布非銀支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法
據(jù)央行12月28日消息，為鼓勵(lì)支付創(chuàng)新，防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范支付服務(wù)市場(chǎng)秩序，切實(shí)保障消費(fèi)者合法權(quán)益，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)健康發(fā)展，中國(guó)人民銀行日前公告發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》(以下簡(jiǎn)稱《辦法》)，于2016年7月1日起施行。
《辦法》作為中國(guó)人民銀行等十部門《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見(jiàn)》)的配套制度，按照“鼓勵(lì)創(chuàng)新、防范風(fēng)險(xiǎn)、趨利避害、健康發(fā)展”的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展總體要求，對(duì)非銀行支付機(jī)構(gòu)(下稱支付機(jī)構(gòu))網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)進(jìn)行了規(guī)范，旨在促進(jìn)其健康發(fā)展。《辦法》依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)支付應(yīng)始終堅(jiān)持服務(wù)電子商務(wù)發(fā)展和為社會(huì)提供小額、快捷、便民小微支付服務(wù)的宗旨，充分考慮支付服務(wù)市場(chǎng)創(chuàng)新和發(fā)展需要，清晰界定支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的內(nèi)涵和邊界，明確了監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則，從業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管理、系統(tǒng)和信息安全、信息披露和風(fēng)險(xiǎn)提示、客戶權(quán)益保護(hù)和法律責(zé)任等方面作出系統(tǒng)性制度安排，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融跨市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)建立了必要的隔離機(jī)制，統(tǒng)籌把握現(xiàn)階段便捷和安全的合理均衡。
《辦法》建立了支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)分類監(jiān)管機(jī)制。根據(jù)支付機(jī)構(gòu)的分類評(píng)級(jí)情況和支付賬戶實(shí)名制落實(shí)情況，對(duì)支付機(jī)構(gòu)實(shí)施差別化管理，采用扶優(yōu)限劣的激勵(lì)和制約措施，引導(dǎo)和推動(dòng)支付機(jī)構(gòu)在符合基本要求和實(shí)質(zhì)合規(guī)的前提下開展技術(shù)創(chuàng)新、流程創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，將在有效提升監(jiān)管措施彈性和靈活性的同時(shí)，進(jìn)一步激發(fā)支付機(jī)構(gòu)活躍支付服務(wù)市場(chǎng)的動(dòng)力。
《辦法》堅(jiān)持支付賬戶實(shí)名制底線，要求支付機(jī)構(gòu)遵循“了解你的客戶”原則，建立健全客戶身份識(shí)別機(jī)制，切實(shí)落實(shí)反洗錢、反恐怖融資要求，防范和遏制違法犯罪活動(dòng)。同時(shí)，《辦法》著重突出對(duì)客戶權(quán)益的保護(hù)，在客戶資金安全、信息安全、自主選擇權(quán)、知情權(quán)等方面提出了一系列管理規(guī)定，并要求支付機(jī)構(gòu)健全客戶投訴處理、客戶損失賠付等機(jī)制，提升客戶服務(wù)水平。對(duì)于權(quán)責(zé)關(guān)系相對(duì)較為復(fù)雜的銀行卡快捷支付業(yè)務(wù)，《辦法》還明確了業(yè)務(wù)授權(quán)等相關(guān)要求，在確保支付便捷性的同時(shí)充分保障客戶合法權(quán)益。
《辦法》作為《指導(dǎo)意見(jiàn)》的配套監(jiān)管制度，是進(jìn)一步建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法規(guī)制度體系的重要舉措，對(duì)規(guī)范我國(guó)支付服務(wù)市場(chǎng)、維護(hù)公平有序競(jìng)爭(zhēng)、平衡支付安全與效率、保障消費(fèi)者合法權(quán)益、促進(jìn)支付服務(wù)創(chuàng)新和互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展具有重要意義。
互聯(lián)網(wǎng)支付是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基礎(chǔ)。今后，人民銀行將進(jìn)一步研究改革客戶備付金集中存管制度，整頓支付機(jī)構(gòu)參與銀行間資金清算和各類跨業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，切實(shí)保障客戶資金和信息安全，堅(jiān)定維護(hù)支付市場(chǎng)秩序。同時(shí)，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的其他問(wèn)題，人民銀行將在黨中央、國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下，牽頭會(huì)同其他金融監(jiān)管部門加快轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念，抓緊開展互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域?qū)ｍ?xiàng)整治，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，加強(qiáng)警示教育，并著手建立長(zhǎng)效機(jī)制，實(shí)現(xiàn)新型金融業(yè)態(tài)監(jiān)管全覆蓋，有效防范和化解互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范有序發(fā)展，切實(shí)維護(hù)金融穩(wěn)定。
央行發(fā)布非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付新規(guī) 三類賬戶分類監(jiān)管
支付的價(jià)值將超越支付本身。
繼上周商業(yè)銀行個(gè)人賬戶最新規(guī)定出臺(tái)之后，人民銀行于今日發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》(以下簡(jiǎn)稱《辦法》)，《辦法》作為中國(guó)人民銀行等十部門《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見(jiàn)》)的配套制度，按照“鼓勵(lì)創(chuàng)新、防范風(fēng)險(xiǎn)、趨利避害、健康發(fā)展”的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展總體要求，對(duì)非銀行支付機(jī)構(gòu)(下稱支付機(jī)構(gòu))網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)進(jìn)行了規(guī)范，旨在促進(jìn)其健康發(fā)展。
“《辦法》自2016年7月1日起實(shí)施。”人民銀行支付結(jié)算司司長(zhǎng)謝眾表示，新的要求和規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)要做相應(yīng)準(zhǔn)備，分類監(jiān)管要有一定的適應(yīng)期，下一步還將根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展情況，開展互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域?qū)ｍ?xiàng)整治活動(dòng)，防范互聯(lián)網(wǎng)金融各類風(fēng)險(xiǎn)，隔離風(fēng)險(xiǎn)傳染。
目前央行官網(wǎng)顯示，共有268家支付機(jī)構(gòu)獲得央行許可，今年有兩家機(jī)構(gòu)許可被取締。記者早前獲得一份權(quán)威數(shù)據(jù)顯示，在全國(guó)269家支付機(jī)構(gòu)中，涉及網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)共117家。
《辦法》規(guī)定并不影響支付機(jī)構(gòu)為金融從業(yè)機(jī)構(gòu)提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)，還將進(jìn)一步支持互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，按照目前第三方支付的市場(chǎng)格局，支付寶與微信支付占據(jù)了絕大部分市場(chǎng)份額，央行規(guī)范行業(yè)發(fā)展，將更有利于支付寶及微信支付的發(fā)展。
首次明確分類監(jiān)管
與此前征求意見(jiàn)稿不同的是，《辦法》明確了建立“支付機(jī)構(gòu)分類監(jiān)管指標(biāo)體系”�！掇k法》將個(gè)人支付賬戶分為三類(詳見(jiàn)下表)。其中，Ⅰ類賬戶只需要一個(gè)外部渠道驗(yàn)證客戶身份信息(例如聯(lián)網(wǎng)核查居民身份證信息)，賬戶余額可以用于消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬，主要適用于客戶小額、臨時(shí)支付，身份驗(yàn)證簡(jiǎn)單快捷。為兼顧便捷性和安全性，Ⅰ類賬戶的交易限額相對(duì)較低，但支付機(jī)構(gòu)可以通過(guò)強(qiáng)化客戶身份驗(yàn)證，將Ⅰ類賬戶升級(jí)為Ⅱ類或Ⅲ類賬戶，提高交易限額。
�、蝾惡廷箢愘~戶的客戶實(shí)名驗(yàn)證強(qiáng)度相對(duì)較高，能夠在一定程度上防范假名、匿名支付賬戶問(wèn)題，防止不法分子冒用他人身份開立支付賬戶并實(shí)施犯罪行為，因此具有較高的交易限額。鑒于投資理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)較高，《辦法》規(guī)定，僅實(shí)名驗(yàn)證強(qiáng)度最高的Ⅲ類賬戶可以使用余額購(gòu)買投資理財(cái)?shù)冉鹑陬惍a(chǎn)品，以保障客戶資金安全。
上述分類方式及付款功能、交易限額管理措施僅針對(duì)支付賬戶，客戶使用銀行賬戶付款(例如銀行網(wǎng)關(guān)支付、銀行卡快捷支付等)不受上述功能和限額的約束。
個(gè)人支付賬戶分類附表:
雖然同樣分為三類賬戶，但第三方支付的賬戶與銀行賬戶有著顯著不同。人民銀行表示，一是提供賬戶服務(wù)的主體不同，支付賬戶由支付機(jī)構(gòu)為客戶開立，主要用于電子商務(wù)交易的收付款結(jié)算。銀行賬戶由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為客戶開立，賬戶資金除了用于支付結(jié)算外，還具有保值、增值等目的。
二是賬戶資金余額的性質(zhì)和保障機(jī)制不同。支付賬戶余額的本質(zhì)是預(yù)付價(jià)值，類似于預(yù)付費(fèi)卡中的余額，該余額資金雖然所有權(quán)歸屬于客戶，卻未以客戶本人名義存放在銀行，而是支付機(jī)構(gòu)以其自身名義存放在銀行，并實(shí)際由支付機(jī)構(gòu)支配與控制。同時(shí)，該余額僅代表支付機(jī)構(gòu)的企業(yè)信用，法律保障機(jī)制上遠(yuǎn)低于《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》保障下的央行貨幣與商業(yè)銀行貨幣，也不受存款保險(xiǎn)條例保護(hù)。一旦支付機(jī)構(gòu)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)或信用風(fēng)險(xiǎn)，將可能導(dǎo)致支付賬戶余額無(wú)法使用，不能回提為銀行存款，使客戶遭受財(cái)產(chǎn)損失。
“不提倡支付機(jī)構(gòu)有太多資金沉淀。”謝眾稱，對(duì)支付機(jī)構(gòu)分類監(jiān)管，體現(xiàn)監(jiān)管彈性。
如此，無(wú)論支付寶還是微信支付，以及其他網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)的資金都將有一定限制。
記者今年7月獲得一份權(quán)威數(shù)據(jù)顯示，在全國(guó)269家支付機(jī)構(gòu)中，涉及網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)共117家。2014年支付機(jī)構(gòu)累計(jì)發(fā)生網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)374.22億筆，金額24.72萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)93.43%和137.60%。從筆均交易來(lái)看，網(wǎng)絡(luò)支付單筆交易額約為661元，同比增長(zhǎng)23%。
從今年實(shí)際業(yè)務(wù)發(fā)展來(lái)看，預(yù)計(jì)今年的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)金額和同比遠(yuǎn)高于2014年。
支付寶的個(gè)人客戶中，2014年內(nèi)使用支付賬戶余額付款(僅包含消費(fèi))累計(jì)金額不超過(guò)10萬(wàn)元的客戶占比99.68%;財(cái)付通的這一比例為99.93%。支付寶、財(cái)付通合計(jì)99.72%的個(gè)人客戶，在2014年內(nèi)使用支付賬戶余額付款累計(jì)金額不超過(guò)10萬(wàn)元。
支付寶向記者表示，在《辦法》中，央行還首次明確了建立“支付機(jī)構(gòu)分類監(jiān)管指標(biāo)體系”的新思路，鼓勵(lì)行業(yè)中合規(guī)經(jīng)營(yíng)、有充分風(fēng)險(xiǎn)管控能力的`企業(yè)更好地開展服務(wù)和創(chuàng)新，同時(shí)也對(duì)消費(fèi)者權(quán)益提供了更好的保護(hù)，對(duì)于行業(yè)的健康發(fā)展具有里程碑的意義。
騰訊方面向記者表示，非常重要的調(diào)整之一是管理辦法中提出對(duì)支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行分級(jí)分類管理，針對(duì)評(píng)分高、且支付賬戶實(shí)名率落實(shí)好的支付機(jī)構(gòu)，執(zhí)行較為寬松的監(jiān)管政策，給予監(jiān)管彈性和靈活性。另一個(gè)調(diào)整是管理辦法增加了I類賬戶，用于小額的消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬，讓支付機(jī)構(gòu)可以向用戶提供更便捷的支付服務(wù)。
在2015年第四屆中國(guó)支付清算論壇上，人民銀行副行長(zhǎng)范一飛表示，實(shí)施差異化監(jiān)管這對(duì)于我們每一位會(huì)員都是非常重要的信號(hào)，一定要監(jiān)管，要科學(xué)監(jiān)管，要差異化監(jiān)管。我們看到行業(yè)欣欣向榮的同時(shí)，更多的要自律，看到我們現(xiàn)在行業(yè)所存在的風(fēng)險(xiǎn)，把風(fēng)險(xiǎn)能夠防微杜漸，解決在萌芽狀態(tài)，使行業(yè)健康發(fā)展。
實(shí)名認(rèn)證不足五成
《辦法》強(qiáng)調(diào)支付賬戶實(shí)名制度。而支付清算協(xié)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，2014年完成實(shí)名認(rèn)證的支付賬戶共有9.45億個(gè)，占總支付賬戶總量43.07%。如此之低的實(shí)名認(rèn)證率顯然不符合風(fēng)控要求。
《辦法》要求支付機(jī)構(gòu)遵循“了解你的客戶”原則，建立健全客戶身份識(shí)別機(jī)制，并在與客戶業(yè)務(wù)關(guān)系存續(xù)期間，采取持續(xù)的客戶身份識(shí)別措施，確保有效核實(shí)客戶身份及其真實(shí)意愿，主要考慮如下：
一是支付賬戶體現(xiàn)著消費(fèi)者資金權(quán)益，只有實(shí)行實(shí)名制，才能更好地保護(hù)賬戶所有人的資金安全，才能從法律制度上保護(hù)消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)權(quán)利和明確債權(quán)債務(wù)關(guān)系。
二是賬戶實(shí)名制是經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)和管理的基礎(chǔ)，賬戶是資金出入的起點(diǎn)與終點(diǎn)，只有落實(shí)支付賬戶實(shí)名制，才能維護(hù)正常的經(jīng)濟(jì)金融秩序，從而切實(shí)落實(shí)反洗錢、反恐怖融資要求，防范和遏制違法犯罪活動(dòng)。
三是堅(jiān)持賬戶實(shí)名制有利于支付機(jī)構(gòu)在了解自己客戶的基礎(chǔ)上，有針對(duì)性地改善服務(wù)質(zhì)量，更好地服務(wù)于客戶，為提升和改善經(jīng)營(yíng)管理水平奠定基礎(chǔ)。
支付清算協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)、工商銀行行長(zhǎng)易會(huì)滿在2015年第四屆中國(guó)支付清算論壇上表示，特別需要關(guān)注的支付行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)主要有：比如虛擬賬戶體系衍生的風(fēng)險(xiǎn)，隨著虛擬賬戶使用頻率越來(lái)越高，虛擬賬戶已經(jīng)成為支付體系的重要組成部分，如果支付賬戶的安全性得不到充分的保證，整個(gè)支付系統(tǒng)，甚至金融體系的穩(wěn)定都會(huì)受到影響。同時(shí)，虛擬賬戶體系同步形成了資金的沉淀，資金池，實(shí)際上已經(jīng)成為存款類的金融機(jī)構(gòu)，需要承擔(dān)保障賬戶資金安全的責(zé)任，對(duì)其配套和流動(dòng)性監(jiān)管，分賬戶管理和合規(guī)使用提出了更高的要求。又比如客戶信息安全重視不夠的安全，在網(wǎng)絡(luò)社會(huì)，信息社會(huì)和虛擬的環(huán)境下，客戶的信息保密管理和安全保障，顯得尤為重要。進(jìn)來(lái)發(fā)生的客戶信息泄露等事件應(yīng)當(dāng)引起所有從業(yè)機(jī)構(gòu)的重視，信息一旦泄露就造成連鎖反應(yīng)，客戶輕者被騷擾，重者財(cái)產(chǎn)損失，繼而引發(fā)信任危機(jī)。對(duì)存儲(chǔ)客戶信息大量敏感信息的機(jī)構(gòu)，需要進(jìn)一步重視責(zé)任意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。又比如創(chuàng)新和監(jiān)管的風(fēng)險(xiǎn)，支付行業(yè)是各種新技術(shù)應(yīng)用比較集中，比較超前，比較廣泛的行業(yè)，層出不窮的新技術(shù)，給支付行業(yè)插上了創(chuàng)新的翅膀，塑造了新的形象，但是業(yè)帶來(lái)了更大的監(jiān)管和挑戰(zhàn)，監(jiān)管跟不上創(chuàng)新的步伐，就出現(xiàn)監(jiān)管套利。又比如跨境金融不審慎的風(fēng)險(xiǎn)，金融是高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)是特許經(jīng)營(yíng)行業(yè)，有較高的門檻，其本質(zhì)是購(gòu)買風(fēng)險(xiǎn)，在風(fēng)險(xiǎn)能力不具備，監(jiān)管措施不盡配套的情況下，從事金融業(yè)務(wù)，開展跨境經(jīng)營(yíng)極易誘發(fā)新的風(fēng)險(xiǎn)，尤其是當(dāng)前新的經(jīng)濟(jì)常態(tài)的背景下，全民參與金融暗潮涌動(dòng)，實(shí)際上他們?cè)诖虿吝吳�，�?huì)帶來(lái)非常大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。
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