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專家解讀非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法
近日，人民銀行正式發(fā)布了《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》(以下簡(jiǎn)稱《辦法》)，這個(gè)《辦法》從起草到發(fā)布，經(jīng)過多次公開征求意見，引發(fā)了社會(huì)各方的廣泛討論，經(jīng)歷幾載，最終塵埃落定，對(duì)在新形勢(shì)下我國(guó)新興支付市場(chǎng)的發(fā)展具有重要意義。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)成為電子商務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)的日常工具，特別是非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)靈活便捷以及在網(wǎng)購(gòu)方面的優(yōu)勢(shì)，已發(fā)展成為擁有億級(jí)客戶、10萬億級(jí)交易規(guī)模的市場(chǎng)。因此，《辦法》的輻射范圍和影響力已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了支付市場(chǎng)本身，對(duì)我國(guó)電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展、“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略實(shí)施以及經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)都將產(chǎn)生重大而深遠(yuǎn)的影響。
一、《辦法》將市場(chǎng)原則、現(xiàn)實(shí)情況和科學(xué)管理有機(jī)結(jié)合，在堅(jiān)守底線的前提下，給予市場(chǎng)主體和消費(fèi)者更多的選擇權(quán)，充分發(fā)揮政策引導(dǎo)和市場(chǎng)機(jī)制的作用
《辦法》出臺(tái)之前，已經(jīng)公開征求意見，進(jìn)行了集體討論，各方反饋意見和表達(dá)訴求已經(jīng)較為充分。此次《辦法》的出臺(tái)融合了監(jiān)管的意志、市場(chǎng)的訴求、消費(fèi)者的意愿還有專家學(xué)者、社會(huì)公知和行業(yè)組織的智慧，努力兼顧各方利益，尋求“最佳交集”，體現(xiàn)了我國(guó)支付清算行業(yè)治理中政府主導(dǎo)、各方參與、多方協(xié)調(diào)、信息透明、民主集中的鮮明特色。應(yīng)該說，《辦法》已經(jīng)比較成熟和完善。《辦法》定位明確，直指核心和痛點(diǎn)，貼合監(jiān)管思路和要求，符合發(fā)展需要。在制度設(shè)計(jì)上貫徹科學(xué)管理的要求，強(qiáng)調(diào)創(chuàng)新和包容，既堅(jiān)持監(jiān)管部門對(duì)我國(guó)支付清算市場(chǎng)治理和對(duì)公眾利益的保護(hù)，也注重保護(hù)市場(chǎng)創(chuàng)新活力和發(fā)展沖勁，著力通過服務(wù)供給側(cè)的改革和規(guī)范，提供更加優(yōu)質(zhì)、安全的支付服務(wù)，滿足廣大消費(fèi)者的支付需求和期待。
《辦法》貫徹了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》中對(duì)互聯(lián)網(wǎng)支付“堅(jiān)持服務(wù)電子商務(wù)發(fā)展和為社會(huì)提供小額、快捷、便民小微支付服務(wù)”的要求，在當(dāng)前階段具有合理性。《辦法》較7月發(fā)布的征求意見稿做了進(jìn)一步地調(diào)整，引入了新的分類管理和正向激勵(lì)的思路和舉措。針對(duì)不同的分類等級(jí)實(shí)施差別化的監(jiān)管措施，防止在差異性較大的支付行業(yè)實(shí)行“一刀切”監(jiān)管可能帶來的不公平性。同時(shí)，監(jiān)管部門堅(jiān)持正向激勵(lì)的原則，給予支付機(jī)構(gòu)中的“好孩子”更充分的信任和更有力的支持。綜合評(píng)定高、賬戶實(shí)名制做得好的支付機(jī)構(gòu)在客戶身份驗(yàn)證渠道、支付賬戶轉(zhuǎn)賬功能、支付賬戶單日交易限額、銀行卡快捷支付驗(yàn)證方式、個(gè)人賣家管理等方面更具監(jiān)管彈性和靈活性，能夠獲得更多地創(chuàng)新支持，真正做到讓“好孩子不吃虧”。綜合評(píng)定等級(jí)低的支付機(jī)構(gòu)要提高信息披露等要求，監(jiān)管部門加強(qiáng)檢查，督促整改，補(bǔ)齊短板，推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)水平上新臺(tái)階。
二、《辦法》照顧到廣大消費(fèi)者的關(guān)切，在滿足消費(fèi)者需求的基礎(chǔ)上，較好地保持了用戶體驗(yàn)，不額外增加成本，保持平穩(wěn)過渡
從反饋的情況看，廣大消費(fèi)者、特別是網(wǎng)民集中關(guān)注使用網(wǎng)絡(luò)支付的便捷性問題，擔(dān)心《辦法》實(shí)施會(huì)給網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)辦理帶來不便或者增加額外的成本。從《辦法》的規(guī)定看，監(jiān)管更具有彈性，能夠滿足消費(fèi)者的日常支付需求。而且，通過對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付的規(guī)范管理，廣大消費(fèi)者在資金安全、個(gè)人信息保護(hù)、事后救濟(jì)等方面能夠得到更有效的保障。
(一)在開立支付賬戶身份核驗(yàn)方面，實(shí)現(xiàn)實(shí)名制的方式可以靈活多樣，但實(shí)名制的底線不能突破。有消費(fèi)者擔(dān)心支付賬戶實(shí)名制會(huì)讓開立支付賬戶變得繁瑣，增加額外的成本�！掇k法》對(duì)開立支付賬戶要求多渠道驗(yàn)證，需要提供相關(guān)證明材料。對(duì)于支付賬戶的身份驗(yàn)證，支付賬戶的實(shí)名制是要堅(jiān)守的，就像買車要上車牌、住酒店要出示身份證一個(gè)道理，以實(shí)現(xiàn)信息可追溯、責(zé)任可追查，這是社會(huì)安全管理的基本要求，對(duì)于支付賬戶涉及到資金交易，賬戶實(shí)名制也是反洗錢和反恐融資法律的基本要求。如何實(shí)現(xiàn)實(shí)名制，就像了解一個(gè)人一樣，要通過不同的渠道去獲取信息，進(jìn)行全面、綜合的評(píng)價(jià)。為了達(dá)到實(shí)名制的效果，《辦法》提供了多樣化的驗(yàn)證渠道，比如個(gè)人繳稅單、個(gè)人保單、駕駛證、手機(jī)號(hào)、貸款證明、租賃合同、房產(chǎn)證、公共事業(yè)繳費(fèi)單等等，對(duì)這些渠道的信息進(jìn)行相互印證和比對(duì)來確定客戶的“基本畫像”。應(yīng)該說，外部驗(yàn)證的渠道是比較豐富的，但難點(diǎn)在于支付機(jī)構(gòu)的后臺(tái)交叉驗(yàn)證的支持。比如說客戶遠(yuǎn)程提交了個(gè)人繳稅單，如果支付機(jī)構(gòu)沒有與稅務(wù)部門聯(lián)網(wǎng)，那么這條驗(yàn)證渠道是不通的。因此，支付機(jī)構(gòu)要在《辦法》框架內(nèi)通過與外部單位的合作，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)聯(lián)網(wǎng)共享，提供更加便捷、多元化驗(yàn)證渠道的后臺(tái)支持，方便消費(fèi)者自由選擇。同時(shí)，支付機(jī)構(gòu)也要簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，提高審核效率，使客戶獲得更好的服務(wù)體驗(yàn)。
(二)在支付賬戶余額付款的限額方面，“限額”就像交通管理中的“限速”，是常規(guī)性安全管理措施�！掇k法》規(guī)定的限額以及配套的多種解決方案，能夠滿足絕大部分消費(fèi)者的支付需要。消費(fèi)者擔(dān)心對(duì)支付賬戶余額付款實(shí)行限額管理會(huì)給日常支付帶來更多地不便，比如單日累計(jì)支付5000元的限額都買不了一臺(tái)蘋果6的手機(jī)。公眾可能對(duì)于“限行”、“限購(gòu)”“限額”之類的詞比較敏感，總覺得受到約束，不方便。事實(shí)上，在支付業(yè)務(wù)領(lǐng)域，對(duì)交易實(shí)行限額管理是一種常見的風(fēng)險(xiǎn)管理措施。一般來說，限額高低與賬戶實(shí)名程度、安全性等是正相關(guān)的關(guān)系。就像不同等級(jí)的道路有不同的限速一個(gè)道理，高等級(jí)的道路，配套基礎(chǔ)設(shè)施比較完善，限制比較低，限速達(dá)到120公里/小時(shí)，開放道路限速可能只有80公里/小時(shí)。限速是為了保護(hù)人們的生命安全，限額是為了保護(hù)人們的資金安全。
另一方面，《辦法》對(duì)于符合條件的支付機(jī)構(gòu)，也進(jìn)行了另外的安排，大幅提升了限額，綜合評(píng)定A類機(jī)構(gòu)且支付賬戶實(shí)名制落實(shí)較好的機(jī)構(gòu)單日最高賬戶余額累計(jì)付款限額大幅提升到10000元，應(yīng)該說能夠滿足大部分消費(fèi)者的日常消費(fèi)額度。大額支出可以通過快捷支付從銀行卡賬戶支付，同樣非常便捷。另外，為方便客戶，《辦法》新增了Ⅰ類支付賬戶，只需要一個(gè)驗(yàn)證渠道，其余額付款交易不超過1000元，滿足消費(fèi)者小額、臨時(shí)性的支付需求。
(三)《辦法》對(duì)于微信紅包等熱門應(yīng)用服務(wù)不會(huì)產(chǎn)生直接影響。臨近春節(jié)，消費(fèi)者擔(dān)心《辦法》出臺(tái)會(huì)不會(huì)影響微信紅包的使用。微信用戶沒有進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證的，可正常收取紅包，若需要對(duì)外發(fā)紅包，需要進(jìn)行身份核實(shí)。開通Ⅰ類支付賬戶，就可以方便發(fā)放累計(jì)不超過1000元以下的紅包。如果發(fā)放更大額的紅包，可以進(jìn)行支付賬戶的升級(jí)。舉個(gè)例子，如果你春節(jié)發(fā)10000元以內(nèi)的紅包，最簡(jiǎn)單的方法就是將支付賬戶升級(jí)到Ⅲ類賬戶，同時(shí)選擇A等級(jí)的支付機(jī)構(gòu)。超過10000元的，可以使用快捷支付從銀行卡直接轉(zhuǎn)錢進(jìn)行組合支付，滿足大額紅包的支付需求。因此，對(duì)于微信紅包來說，只要消費(fèi)者配合支付機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)多渠道的身份驗(yàn)證，提升支付賬戶等級(jí)，當(dāng)前《辦法》規(guī)定的限額是完全夠用的。
(四)《辦法》不會(huì)對(duì)轉(zhuǎn)賬是否收費(fèi)帶來影響。消費(fèi)者還擔(dān)心會(huì)不會(huì)終結(jié)轉(zhuǎn)賬的免費(fèi)時(shí)代。《辦法》沒有對(duì)支付機(jī)構(gòu)辦理“銀行賬戶與銀行賬戶之間”的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)進(jìn)行額外限制，有關(guān)的限額是支付機(jī)構(gòu)和銀行自主約定，不在《辦法》的規(guī)定范圍。而且《辦法》放寬了對(duì)支付賬戶與非同名銀行卡相互轉(zhuǎn)賬的限制，允許A等級(jí)的支付機(jī)構(gòu)辦理此類業(yè)務(wù)，消費(fèi)者依然能夠間接獲得免費(fèi)的跨行轉(zhuǎn)賬服務(wù)。此外，人民銀行此前鼓勵(lì)商業(yè)銀行對(duì)一定金額內(nèi)的網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬免收手續(xù)費(fèi)，相信未來消費(fèi)者在不同渠道轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)水平整體都會(huì)有顯著降低，甚至免費(fèi)。
總之，《辦法》及時(shí)響應(yīng)消費(fèi)者的關(guān)切，充分考慮了消費(fèi)者的支付便利化需求。同時(shí)通過分類管理和差別化的監(jiān)管措施來引導(dǎo)消費(fèi)者選擇更綜合評(píng)定等級(jí)高支付機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)，通過消費(fèi)者的“投票”來督促支付機(jī)構(gòu)加強(qiáng)安全管理，改進(jìn)服務(wù)，推動(dòng)整個(gè)支付清算服務(wù)市場(chǎng)的健康發(fā)展。
三、《辦法》為支付機(jī)構(gòu)提供了差異化的創(chuàng)新支撐，通過分類管理、正向激勵(lì)來提高便捷支付、安全支付和惠民支付的水平
在《辦法》的制定過程中，支付清算協(xié)會(huì)多次組織支付機(jī)構(gòu)征求意見，從反饋的意見來看，支付機(jī)構(gòu)主要擔(dān)憂《辦法》對(duì)其業(yè)務(wù)創(chuàng)新限制太多，影響到用戶體驗(yàn)和業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力，不利于機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)拓展，削弱網(wǎng)絡(luò)支付未來發(fā)展的潛力和在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)中的地位和作用。
《辦法》首次引入了支付機(jī)構(gòu)分類管理和正向激勵(lì)的管理思路，有利于進(jìn)一步調(diào)動(dòng)支付機(jī)構(gòu)發(fā)展的積極性。依據(jù)監(jiān)管部門對(duì)支付機(jī)構(gòu)的綜合評(píng)級(jí)和達(dá)到實(shí)名制的支付賬戶比例將支付機(jī)構(gòu)分為三類，不同類別的支付機(jī)構(gòu)在監(jiān)管要求上有著梯度差異。如綜合評(píng)定A類且實(shí)名制落實(shí)較好的機(jī)構(gòu)支付賬戶余額付款單日限額可以提高到10000元，綜合評(píng)定B類且實(shí)名制落實(shí)較好的機(jī)構(gòu)是7500元，而綜合評(píng)定為C類或?qū)嵜坡鋵?shí)未達(dá)標(biāo)的支付機(jī)構(gòu)則嚴(yán)格執(zhí)行5000元的交易限額措施，比如說綜合評(píng)定A類且實(shí)名制落實(shí)較好的機(jī)構(gòu)支付賬戶與非同名銀行賬戶之間可以相互轉(zhuǎn)賬，其他機(jī)構(gòu)則不允許等等，這些依據(jù)分類管理實(shí)施的差異化管理措施，對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付市場(chǎng)的發(fā)展格局產(chǎn)生重要的影響。
(一)在這種管理方式下，綜合評(píng)定等級(jí)高的支付機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新不受影響，反而得到強(qiáng)化。綜合評(píng)定等級(jí)高的支付機(jī)構(gòu)將會(huì)獲得政策支持，市場(chǎng)創(chuàng)新的優(yōu)勢(shì)和業(yè)務(wù)拓展的潛力將更加巨大�！掇k法》允許綜合評(píng)定A類且實(shí)名制落實(shí)較好的機(jī)構(gòu)可以運(yùn)用采取經(jīng)人民銀行評(píng)估認(rèn)可的、能夠切實(shí)落實(shí)實(shí)名制要求的其他客戶身份核實(shí)方法，這就為支付機(jī)構(gòu)在身份驗(yàn)證的技術(shù)創(chuàng)新預(yù)留了空間，比如遠(yuǎn)程開戶中“刷臉”技術(shù)的應(yīng)用�！掇k法》允許綜合評(píng)定A類且實(shí)名制落實(shí)較好的機(jī)構(gòu)對(duì)電子商務(wù)平臺(tái)上的個(gè)人賣家參照單位客戶管理等，有利于支付機(jī)構(gòu)針對(duì)特定客戶提供個(gè)性化的服務(wù)。通過這種差異化的措施，使那些綜合評(píng)定等級(jí)高支付機(jī)構(gòu)能夠獲得業(yè)務(wù)上的明顯優(yōu)勢(shì)，充分享受到合規(guī)紅利和創(chuàng)新便利。
(二)分類管理措施可以防止“一刀切”，有利于營(yíng)造公平公正的市場(chǎng)環(huán)境。當(dāng)前，具有相關(guān)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)許可的支付機(jī)構(gòu)大約有100多家，前10家支付機(jī)構(gòu)占據(jù)了市場(chǎng)份額的80%以上，從事網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的支付機(jī)構(gòu)實(shí)力、業(yè)務(wù)規(guī)模相差懸殊，經(jīng)營(yíng)階段、業(yè)務(wù)類型和商業(yè)模式也千差萬別，如果用一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)來管理，勢(shì)必產(chǎn)生很多不適應(yīng)性，對(duì)于支付機(jī)構(gòu)來說，也不公平。同時(shí)，分類管理的設(shè)計(jì)有利于形成正向激勵(lì)的機(jī)制，鼓勵(lì)支付機(jī)構(gòu)遵循監(jiān)管和發(fā)展的導(dǎo)向，不斷提高風(fēng)控水平，改進(jìn)管理和服務(wù)水平，以獲得更高的評(píng)價(jià)等級(jí)，獲得更為有利的政策支持和發(fā)展環(huán)境。
(三)分類管理、差異化監(jiān)管的實(shí)施，客觀上會(huì)形成“好的更好、壞的更壞”的馬太效應(yīng)，有利于市場(chǎng)格局優(yōu)化。一方面，促使支付牌照價(jià)值的分化，比如說同樣的支付業(yè)務(wù)許可證，由于C類支付機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)上受到更多規(guī)制，其牌照價(jià)值就會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于A類,必然影響到未來發(fā)展、上市或者重組價(jià)值。另一方面，也會(huì)令一些沒有開展實(shí)質(zhì)性經(jīng)營(yíng)或者虧損巨大的支付機(jī)構(gòu)心生退意，有利于整個(gè)支付市場(chǎng)的優(yōu)化布局和理性發(fā)展。從這個(gè)意義上來說，《辦法》的出臺(tái)，對(duì)于支付市場(chǎng)來說，將會(huì)有一場(chǎng)整合，進(jìn)一步優(yōu)化市場(chǎng)環(huán)境。
四、《辦法》體現(xiàn)了監(jiān)管部門作為市場(chǎng)秩序和公眾利益維護(hù)者的職能，通過規(guī)范管理和推動(dòng)創(chuàng)新來促進(jìn)市場(chǎng)的均衡有序發(fā)展
對(duì)于非銀行支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管即使在世界范圍內(nèi)也是一個(gè)新的命題。我國(guó)非銀行支付機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)支付規(guī)模龐大、業(yè)態(tài)豐富、創(chuàng)新活躍，與互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)和百姓日常生活融合緊密，牽一發(fā)而動(dòng)全身，創(chuàng)新規(guī)范和風(fēng)險(xiǎn)管理的難度非常大。對(duì)于政府監(jiān)管和行業(yè)自律來說面臨著多重挑戰(zhàn)。既要適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的新形勢(shì)，又要保持金融管理的科學(xué)性;既要支持市場(chǎng)創(chuàng)新，又要加強(qiáng)業(yè)務(wù)規(guī)范;既要維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，同時(shí)也要突出產(chǎn)業(yè)的服務(wù)和協(xié)同功能。
(一)《辦法》聚焦于對(duì)支付賬戶的管理，構(gòu)成了金融賬戶體系的重要組成部分。賬戶是金融體系的重要基礎(chǔ)設(shè)施，在網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展中，甚至有人提出“得賬戶者得天下”，顯示出賬戶在金融活動(dòng)中的重要性。在《辦法》出臺(tái)前，人民銀行發(fā)布了《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù) 加強(qiáng)賬戶管理的通知》，推動(dòng)銀行賬戶管理的創(chuàng)新。而與此對(duì)應(yīng)的是，《辦法》雖然是針對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付，但是很大的篇幅聚焦于支付賬戶管理，這兩個(gè)辦法在賬戶管理上的制度安排，一個(gè)是針對(duì)銀行，一個(gè)是針對(duì)支付機(jī)構(gòu)，兩者相互補(bǔ)充和策應(yīng)，是人民銀行順應(yīng)電子化發(fā)展最新成果，對(duì)于我國(guó)賬戶體系的創(chuàng)新性改革和統(tǒng)籌安排，對(duì)于我國(guó)金融基礎(chǔ)性服務(wù)創(chuàng)新具有重要意義。
支付賬戶對(duì)于一個(gè)商業(yè)閉環(huán)來說非常重要，從消費(fèi)者的體驗(yàn)來說，在既定的商業(yè)業(yè)態(tài)中，基于支付賬戶可以使支付更加便捷，圍繞支付賬戶可以衍生相關(guān)的增值服務(wù)，達(dá)到增強(qiáng)客戶粘性，沉淀資金等目的，具有很高的商業(yè)價(jià)值和戰(zhàn)略價(jià)值。當(dāng)前，支付賬戶數(shù)量龐大，而且用途非常廣泛、使用頻率高，與日常的消費(fèi)、金融業(yè)務(wù)已經(jīng)融合很緊密，已經(jīng)成為銀行賬戶之外的重要賬戶體系。由于歷史的原因和支付賬戶互聯(lián)網(wǎng)基因的特點(diǎn)，這類支付賬戶的實(shí)名制程度不高，據(jù)協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)，2014年支付機(jī)構(gòu)的實(shí)名支付賬戶占比不到50%，而銀行賬戶經(jīng)過多年的核查，已經(jīng)基本實(shí)現(xiàn)了賬戶實(shí)名制。因此，數(shù)量如此龐大的支付賬戶就形成了實(shí)名制的“洼地”，直接影響客戶權(quán)益的保護(hù)、金融體系反洗錢反恐融資以及社會(huì)化管理目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。因此，監(jiān)管部門推進(jìn)支付賬戶實(shí)名制是堅(jiān)定不移的。《辦法》采取多種實(shí)質(zhì)性的監(jiān)管措施大力推進(jìn)支付賬戶實(shí)名制的落實(shí)，特別是通過對(duì)賬戶分類和激勵(lì)約束機(jī)制使實(shí)名制執(zhí)行更具剛性和操作性，將極大地縮短支付賬戶實(shí)名制的落實(shí)周期。
(二)《辦法》聚焦消費(fèi)者的資金安全，強(qiáng)化對(duì)支付機(jī)構(gòu)備付金的安全管理。對(duì)于監(jiān)管部門來說，支付賬戶最大的特點(diǎn)就是沉淀大量資金，形成支付機(jī)構(gòu)備付金。截至目前，支付機(jī)構(gòu)的備付金規(guī)模已經(jīng)超過2000億元，而且依然高速增長(zhǎng)。備付金主要分為預(yù)付價(jià)值和在途資金兩部分，其中大部分是支付賬戶的余額沉淀。盡管從管理規(guī)定來說，沒有客戶授權(quán)，支付機(jī)構(gòu)是不能隨意動(dòng)用備付金。但從政府管理和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)層面看，支付賬戶的信用等級(jí)僅僅是支付機(jī)構(gòu)的企業(yè)信用，不屬于銀行存款，法律保障機(jī)制上遠(yuǎn)低于《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》以及《存款保險(xiǎn)條例》保障下的央行貨幣與商業(yè)銀行存款。一旦資金被違規(guī)挪用，消費(fèi)者支付賬戶的錢可能遭受損失�，F(xiàn)在已經(jīng)有類似的案例，監(jiān)管部門對(duì)此十分警惕。同時(shí)，由于備付金的資金性質(zhì)和安全保障水平與銀行的存款有著不小的差距，如此龐大的備付金所蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)自然受到監(jiān)管部門的極大關(guān)注。因此，對(duì)于支付賬戶監(jiān)管，其中一個(gè)重要的指向就是支付賬戶沉淀的備付資金，在不影響消費(fèi)者使用體驗(yàn)基礎(chǔ)上，通過對(duì)支付賬戶的功能規(guī)范，減少資金在支付賬戶的沉淀，控制備付金總體規(guī)模過度膨脹形成系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的源頭隱患。
(三)《辦法》聚焦于全業(yè)務(wù)鏈的風(fēng)險(xiǎn)管理，提升業(yè)務(wù)安全管理水平，進(jìn)一步推動(dòng)完善網(wǎng)絡(luò)安全和金融穩(wěn)定機(jī)制。網(wǎng)絡(luò)支付是整個(gè)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)價(jià)值交換、流動(dòng)的金融工具，在整個(gè)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中具有基礎(chǔ)性地位�！掇k法》首次對(duì)整個(gè)網(wǎng)絡(luò)支付的業(yè)務(wù)流程和核心環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理提出了全面系統(tǒng)的要求。比如對(duì)客戶的身份核驗(yàn)和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估上要采取更加靈活和切實(shí)的措施;要提高交易驗(yàn)證方式的安全級(jí)別以及對(duì)個(gè)人信息的保護(hù)要采取更加嚴(yán)格的管理制度等等。這些措施是正反兩方面經(jīng)驗(yàn)的總結(jié)，一方面，支付機(jī)構(gòu)在網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的開展中，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理做了很多實(shí)踐和創(chuàng)新，有很好的經(jīng)驗(yàn)和做法，《辦法》吸收借鑒了這些好的成果;另一方面，《辦法》是對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)、漏洞和教訓(xùn)的反思和總結(jié)，可以說，每條風(fēng)險(xiǎn)管理措施后面都有深刻教訓(xùn)。
所有支付機(jī)構(gòu)都必須遵守風(fēng)險(xiǎn)管理和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面的規(guī)則，都必須嚴(yán)格遵守。通過對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的制度性要求，促使支付機(jī)構(gòu)進(jìn)一步樹立合規(guī)意識(shí)，重新梳理風(fēng)控措施，保持各類支付機(jī)構(gòu)在規(guī)則執(zhí)行的一致性。《辦法》的實(shí)施，能夠促進(jìn)支付清算服務(wù)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平顯著提升一個(gè)檔位和水平，通過網(wǎng)絡(luò)支付的安全管理能夠進(jìn)一步凈化網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，降低網(wǎng)絡(luò)欺詐率，為網(wǎng)絡(luò)安全和金融穩(wěn)定提供基礎(chǔ)性保障。
《辦法》的出臺(tái)，影響廣泛、備受關(guān)注，顯示了網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展最新實(shí)踐和監(jiān)管制度建設(shè)的階段性成果。我們要認(rèn)識(shí)到，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展日新月異，創(chuàng)新層出不窮。未來，監(jiān)管、自律與市場(chǎng)的互動(dòng)將成為常態(tài)，因此，要順應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展新形勢(shì)，定期評(píng)估，及時(shí)調(diào)整，做到與時(shí)俱進(jìn)，與市場(chǎng)同行，與消費(fèi)者同行，不斷提高支付市場(chǎng)治理的針對(duì)性和有效性。下一步，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)將加強(qiáng)對(duì)《辦法》的解讀和宣傳，及時(shí)反饋政策落實(shí)中的情況和問題。同時(shí)，依據(jù)《辦法》，協(xié)會(huì)將在現(xiàn)有《支付機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付風(fēng)險(xiǎn)防范指引》的基礎(chǔ)上，盡快組織會(huì)員單位制定新的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的自律規(guī)范，深入貫徹《辦法》要求，優(yōu)化市場(chǎng)管理，支持支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)創(chuàng)新和服務(wù)提升，使《辦法》的落實(shí)成為支付機(jī)構(gòu)夯實(shí)合規(guī)基礎(chǔ)、開展新一輪業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重要契機(jī)，推動(dòng)支付市場(chǎng)進(jìn)入一個(gè)新的更高的發(fā)展階段。
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