2016年江蘇車險新政策
16日下午，江蘇保監(jiān)局召開商業(yè)車險費率市場化改革新聞發(fā)布會，宣布江蘇將于6月底前完成商業(yè)車險改革配套工作。改革后，商業(yè)車險保費將與車型、歷史出險、交通違法情況相關(guān)聯(lián)，連續(xù)3年沒賠款保費可享6折優(yōu)惠。如果上一年5次及以上賠款，保費上漲兩倍。
2015年，中國保監(jiān)會正式實施醞釀5年多的商業(yè)車險改革，江蘇是第三批改革地區(qū)。2015年6月1日和2016年1月1日，已分別有黑龍江等6省市和天津等12省市地區(qū)完成新產(chǎn)品切換。
看亮點：上一年5次賠款 保費直接漲兩倍
據(jù)了解，此次改革將突出“少出事故少交錢”的市場規(guī)則，更好維護消費者的利益。首先，“好司機”與“壞司機”的保費差距將進(jìn)一步拉大，無賠款優(yōu)待系數(shù)浮動范圍擴大，浮動范圍由0.7至1.3擴大到0.6至2.0。連續(xù)3年沒有發(fā)生賠款的車輛，將享受保費6折的優(yōu)惠;反之，上年發(fā)生5次及以上賠款的車輛，保費將上漲2倍。
此外，改革后的保障范圍更全面。新版條款將三者險中“被保險人、駕駛?cè)说募彝コ蓡T人身傷亡”列入承保范圍，體現(xiàn)了人性化原則，將大幅減少車險理賠糾紛。
買險可貨比三家 從33家公司里挑
今后，消費者可選擇的保險產(chǎn)品種類也更加豐富，行業(yè)示范條款分為綜合型、基本型、高端型，江蘇消費者可以從33家財險公司中“貨比三家”進(jìn)行挑選。
從其他已開展改革試點的省份來看，新條款費率與風(fēng)險更匹配，消費者普遍獲益。2015年，首批試點的六個地區(qū)商業(yè)車險單均保費同比下降7.7%，約74%的車主獲得降價優(yōu)惠。駕駛員更注重行車安全。2015年，首批試點的六個地區(qū)商業(yè)車險出險率從年初的55%左右下降到年末的35%左右，減少了約20個百分點。
易出險的車型 買車時就能規(guī)避
改革后，商業(yè)車險保費將與投保機動車車型、歷史出險情況、交通違法情況等的關(guān)聯(lián)度明顯提高，通過保險費率這一經(jīng)濟杠桿的作用，引導(dǎo)社會公眾更加關(guān)注各類汽車品牌的維修成本。江蘇保監(jiān)局人士表示，有關(guān)交通違法與商業(yè)車險費率的關(guān)聯(lián)，將在專項發(fā)布會中發(fā)布。
另據(jù)介紹，哪些車型不太容易出險，從而可成為消費者購車的依據(jù)，這樣的數(shù)據(jù)在前期試點省市也有參考。然而由于試點時間較短，數(shù)據(jù)庫信息有限，所以業(yè)內(nèi)人士預(yù)計，經(jīng)過1年多的運行后數(shù)據(jù)庫的信息將進(jìn)一步完善，屆時消費者購車時不妨進(jìn)行參考。
來算賬
內(nèi)容 新版費率表
連續(xù)3年沒有發(fā)生賠款 0.6
連續(xù)2年沒有發(fā)生賠款 0.7
上年沒有發(fā)生賠款 0.85
新�；蛏夏臧l(fā)生1次賠款 1.0
上年發(fā)生2次賠款 1.25
上年發(fā)生3次賠款 1.5
上年發(fā)生4次賠款 1.75
上年發(fā)生5次及以上賠款 2.0
“壞司機”的保費，會是“好司機”3倍多!
車主們最關(guān)心的，自然是保費問題。那么，改革實施后，保費到底是漲是降呢?從已開展改革試點的省份來看，約74%的車主獲得了降價優(yōu)惠。
具體而言，改革后的無賠款優(yōu)待系數(shù)浮動范圍擴大，浮動范圍由0.7-1.3擴大到0.6-2.0。(詳見表格)
以南京車主王女士為例，她今年5月份續(xù)保，由于她是第4年買車險，此前3年均未出險理賠。所以當(dāng)時她的`商業(yè)車險是在基準(zhǔn)保費的基礎(chǔ)上打了7折，只交了2535元。如果是按改革后的車險費率，則她的商業(yè)車險保費可以打6折是2173元，省了300多元，比改革前少交14%左右。
我們可以再看另外一個極端情況，假設(shè)王女士不是3年沒出險，而是上一年發(fā)生了5次以上賠款，那么按照原來的車險費率浮動水平，商業(yè)車險上浮30%，即4708元。然而，如果是按照改革后的車險費率水平，她會更“慘”——商業(yè)車險得交7243元 。
不算不知道，一算嚇一跳，如果王女士是位出險理賠處于最少檔次的“好司機”，那么就交2173元。如果是出險理賠最多檔次的“壞司機”，則要交7243元，差了5070元，差了2倍多!
有此一說
小剮蹭未必要報險
面對今后“好司機”和“壞司機”保費相差懸殊的情況，有車險公司理賠人員介紹說，按照改革后的商業(yè)車險費率，出險越少越劃算，因此將起到督促車主認(rèn)真遵守交通規(guī)則，安全行車，培養(yǎng)好駕駛習(xí)慣的作用。
這位理賠人員建議，從實用角度出發(fā)，車輛若發(fā)生小剮蹭想報險，最好要先算算賬，維修成本與次年增加的保費相比哪個更便宜?如果維修成本更便宜，最好自行解決，就不要報保險公司了。
專家說
1、保險公司調(diào)費率，不高于半年一次
從剛才的圖表中，我們已經(jīng)發(fā)現(xiàn)，由于費率與風(fēng)險更加匹配，眾多駕駛習(xí)慣好、出險頻率低的低風(fēng)險車主將享受更低的車險費率。有關(guān)人士表示，預(yù)計改革前后商業(yè)車險總體費率水平將保持平穩(wěn)，不同車主間的差異將會拉大。
對于“商業(yè)車險費率改革后，不同的公司保費還會差不多嗎”的問題，有關(guān)人士解釋說，由于保險公司可在一定范圍內(nèi)自主使用“核保調(diào)整系數(shù)”和“渠道系數(shù)”，所以不同保險公司的保費可能不一致。
那么問題來了：保險公司可否隨便調(diào)整費率?對此，有關(guān)人士認(rèn)為，保險公司將按相關(guān)規(guī)定擬訂商業(yè)車險條款費率，杜絕頻繁調(diào)整條款費率損害保險消費者權(quán)益。除精算預(yù)期與經(jīng)營實際發(fā)生重大偏差等原因外，原則上調(diào)整頻率不高于半年一次。保險公司商業(yè)險的費率及相關(guān)調(diào)整系數(shù)使用需要向保監(jiān)會報批，不會出現(xiàn)隨意更改的情況。
2、車險理賠，將升級為直接全國互查
可能很多讀者都聽說過“車型定價”這個詞，但并不了解其真正含義。昨天，記者采訪了相關(guān)業(yè)內(nèi)人士。
據(jù)介紹，所謂車型定價，即對于相同新車購置價的車輛，由于不同車輛的安全系數(shù)不同，面臨的風(fēng)險、出險的幾率也不同，每種車型車輛的維修成本存在巨大的差異。“車型定價”的本質(zhì)是以車型作為風(fēng)險分組維度，以“車型”作為定價的參考依據(jù)。
此外，對于“費改后，未出險車輛跨省投保商業(yè)險可否享受保費優(yōu)惠”的問題，有關(guān)人士解答道，目前參與試點的18個平臺地區(qū)可支持理賠數(shù)據(jù)共享，無須指定投保查詢地區(qū)。第三批試點地區(qū)新增跨省查詢功能，為平臺過渡功能，后期將升級為直接全國互查。
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