2016年銀行卡清算機(jī)構(gòu)管理辦法出臺(tái)
記者6月7日從央行獲悉，為落實(shí)國(guó)務(wù)院《關(guān)于實(shí)施銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理的決定》(國(guó)發(fā)〔2015〕22號(hào)，以下簡(jiǎn)稱《決定》)，依法有序推進(jìn)銀行卡清算市場(chǎng)開放，規(guī)范銀行卡清算機(jī)構(gòu)管理，促進(jìn)銀行卡清算市場(chǎng)健康發(fā)展，中國(guó)人民銀行會(huì)同中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)日前發(fā)布《銀行卡清算機(jī)構(gòu)管理辦法》(中國(guó)人民銀行 中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)令〔2016〕第2號(hào)，以下簡(jiǎn)稱《辦法》)，并于發(fā)布之日起實(shí)施。
《辦法》作為國(guó)務(wù)院《決定》的配套實(shí)施細(xì)則，遵循鼓勵(lì)競(jìng)爭(zhēng)、促進(jìn)市場(chǎng)開放，防范風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融安全，保障持卡人及相關(guān)各方合法權(quán)益的基本原則，進(jìn)一步完善了市場(chǎng)開放及機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入的基礎(chǔ)法規(guī)制度體系�！掇k法》的發(fā)布和實(shí)施有助于培育銀行卡產(chǎn)業(yè)公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境，提升我國(guó)銀行卡清算服務(wù)水平，構(gòu)建良好的產(chǎn)業(yè)生態(tài)體系，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)整體和各參與方持續(xù)、穩(wěn)健發(fā)展，有利于加快中國(guó)支付服務(wù)市場(chǎng)的改革開放和創(chuàng)新轉(zhuǎn)型，充分發(fā)揮銀行卡拉動(dòng)居民消費(fèi)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的積極作用。
《辦法》細(xì)化了國(guó)務(wù)院《決定》中銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理的各項(xiàng)條件，明確了銀行卡清算機(jī)構(gòu)在籌備、開業(yè)、機(jī)構(gòu)變更及業(yè)務(wù)終止等環(huán)節(jié)的相關(guān)申請(qǐng)材料要求與辦理程序，對(duì)銀行卡清算機(jī)構(gòu)董事和高級(jí)管理人員實(shí)施任職資格管理，完善了銀行卡清算市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，確保符合條件、具備穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)能力的機(jī)構(gòu)進(jìn)入市場(chǎng);《辦法》還細(xì)化了對(duì)不在境內(nèi)設(shè)立機(jī)構(gòu)、僅為跨境交易提供外幣銀行卡清算服務(wù)的境外機(jī)構(gòu)的監(jiān)管要求，明確規(guī)定其應(yīng)遵守有關(guān)業(yè)務(wù)管理要求并履行報(bào)告義務(wù)。同時(shí)，《辦法》亦規(guī)定境外機(jī)構(gòu)的服務(wù)如對(duì)境內(nèi)銀行卡清算體系穩(wěn)健運(yùn)行或?qū)娭Ц缎判脑斐芍卮笥绊�，則應(yīng)當(dāng)在境內(nèi)設(shè)立機(jī)構(gòu)，依法申請(qǐng)準(zhǔn)入。
《辦法》結(jié)合銀行卡清算機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)特點(diǎn)和運(yùn)營(yíng)模式，在機(jī)構(gòu)設(shè)立、業(yè)務(wù)專營(yíng)、交易處理、信息傳輸、資金清算、基礎(chǔ)設(shè)施管理、金融信息安全、反洗錢和反恐怖融資等方面提出了明確要求，有利于保持銀行卡清算機(jī)構(gòu)在銀行卡產(chǎn)業(yè)中的獨(dú)立性，確保業(yè)務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施的安全、穩(wěn)定和高效運(yùn)行，防范業(yè)務(wù)和運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，保障個(gè)人信息安全和國(guó)家金融安全�！掇k法》還進(jìn)一步明確了銀行卡清算品牌、業(yè)務(wù)規(guī)則和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的相關(guān)要求，以保障銀行卡清算服務(wù)的一致性、安全性、穩(wěn)定性和持續(xù)性，維護(hù)銀行卡清算業(yè)務(wù)各當(dāng)事人合法權(quán)益。
下一步，中國(guó)人民銀行將遵循公開、公平、公正的原則，依法開展銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入的`受理和審核工作。中國(guó)人民銀行將推動(dòng)建立健全安全、高效的銀行卡清算服務(wù)市場(chǎng)運(yùn)行機(jī)制，促使銀行卡清算機(jī)構(gòu)加快支付技術(shù)創(chuàng)新，提升服務(wù)水平和風(fēng)險(xiǎn)防范能力，進(jìn)一步發(fā)揮銀行卡清算機(jī)構(gòu)在產(chǎn)業(yè)各方合作中的綜合服務(wù)平臺(tái)作用，促進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)健康有序發(fā)展，更好地服務(wù)于社會(huì)民生和經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
銀行卡清算機(jī)構(gòu)管理辦法落地 支付巨頭尚難分羹
近日，央行正式發(fā)布《銀行卡清算機(jī)構(gòu)管理辦法》，在去年4月的開放決定和7月征求意見稿的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步確定了銀行卡清算機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻與業(yè)務(wù)開展具體條件等監(jiān)管指標(biāo)。
業(yè)內(nèi)人士預(yù)測(cè)，國(guó)際卡組織申請(qǐng)國(guó)內(nèi)銀行卡清算牌照幾乎是板上釘釘?shù)氖虑�。此外，《辦法》還對(duì)銀行卡清算機(jī)構(gòu)的高管資質(zhì)數(shù)量和行業(yè)經(jīng)驗(yàn)?zāi)晗薜忍岢鰢?yán)格要求，且從機(jī)構(gòu)主營(yíng)業(yè)務(wù)的性質(zhì)來看，國(guó)內(nèi)支付巨頭在清算轉(zhuǎn)接領(lǐng)域的經(jīng)驗(yàn)尚難與銀聯(lián)媲美。因此，由銀聯(lián)把守的銀行卡清算市場(chǎng)，國(guó)內(nèi)的支付巨頭仍然難以馬上分羹。
外資卡組織可入局
央行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，《辦法》宗旨之一就是營(yíng)造公平的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，實(shí)現(xiàn)國(guó)內(nèi)銀行卡清算市場(chǎng)參與主體多元化，穩(wěn)步形成多個(gè)銀行卡品牌同臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)化格局。
作為基于政府意志而建立的轉(zhuǎn)接清算機(jī)構(gòu)的典型，中國(guó)銀聯(lián)在長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)肩負(fù)轉(zhuǎn)接清算組織機(jī)構(gòu)和構(gòu)建跨行交易與支付體系的多重職責(zé)。但隨著支付和收單兩大領(lǐng)域市場(chǎng)化程度的急劇提升，銀聯(lián)在相當(dāng)一段時(shí)間內(nèi)一直被詬病為“壟斷”。
根據(jù)《辦法》，銀行卡清算機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資本不低于10億元，資金來源限定為機(jī)構(gòu)的自有資金。銀行卡清算機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入分為籌備和開業(yè)兩個(gè)階段。申請(qǐng)人根據(jù)《辦法》要求提交相關(guān)材料，央行將在受理之日起90日內(nèi)作出批準(zhǔn)或不批準(zhǔn)的決定�；I備申請(qǐng)獲得批準(zhǔn)的申請(qǐng)人應(yīng)當(dāng)自批準(zhǔn)之日起1年內(nèi)完成籌備工作，申請(qǐng)人應(yīng)在籌備期屆滿前提出開業(yè)申請(qǐng)。開業(yè)申請(qǐng)獲得批準(zhǔn)的申請(qǐng)人將同時(shí)獲發(fā)開業(yè)核準(zhǔn)文件和銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證，并應(yīng)當(dāng)在6個(gè)月內(nèi)開業(yè)。
《辦法》也對(duì)境外清算機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍予以明確——如果境外銀行卡清算機(jī)構(gòu)要開展人民幣銀行卡清算服務(wù)，則應(yīng)申請(qǐng)?jiān)O(shè)立境內(nèi)銀行卡清算機(jī)構(gòu);外國(guó)投資者亦可通過并購境內(nèi)銀行卡清算機(jī)構(gòu)參與我國(guó)銀行卡清算市場(chǎng)。
業(yè)內(nèi)人士預(yù)測(cè)，對(duì)于已在中國(guó)浸潤(rùn)多年的VISA和Master兩大國(guó)際卡組織來說，申請(qǐng)中國(guó)國(guó)內(nèi)銀行卡清算牌照幾乎是板上釘釘?shù)氖虑�。其官方口徑也早已透露，�?duì)中國(guó)開放銀行卡清算市場(chǎng)表示歡迎，希望早日看到實(shí)施細(xì)則，并期待早日在中國(guó)開展境內(nèi)業(yè)務(wù)。
不過，全面放開我國(guó)銀行卡清算市場(chǎng)并不意味著降低安全防控要求。央行相關(guān)負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào)，銀行卡清算機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在境內(nèi)建立符合國(guó)家及行業(yè)相關(guān)金融標(biāo)準(zhǔn)、安全要求的銀行卡清算業(yè)務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施，滿足國(guó)家信息安全等級(jí)保護(hù)要求，使用經(jīng)國(guó)家密碼管理機(jī)構(gòu)認(rèn)可的商用密碼產(chǎn)品，確保其安全、穩(wěn)定和高效運(yùn)行。且不得將業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)、差錯(cuò)處理系統(tǒng)、信息服務(wù)系統(tǒng)及災(zāi)備系統(tǒng)等核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)外包。
“說白了，這是給幾個(gè)一直想進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的外資卡組織品牌看的。他們根本不差錢。”一名清算與支付市場(chǎng)專業(yè)人士告訴證券時(shí)報(bào)記者，“細(xì)則真正的意思是，運(yùn)通、萬事達(dá)、VISA、JCB要是也想來分一口我國(guó)的銀行卡清算蛋糕，總得把服務(wù)器搬到中國(guó)來吧，還有，得在中國(guó)注冊(cè)成立一個(gè)法人性質(zhì)的公司。現(xiàn)在這幾家公司都只是在中國(guó)設(shè)代表處或網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)公司，根本不是法人性質(zhì)的公司。”此外，這名專業(yè)人士還舉例分析，萬事達(dá)要是入股某家第三方支付公司，那么這家公司就可以直接使用萬事達(dá)的品牌，在其系統(tǒng)內(nèi)進(jìn)行清算轉(zhuǎn)接。
卡組織并非越多越好
對(duì)比此前征求意見稿，此次正式頒發(fā)的管理辦法對(duì)銀行卡清算機(jī)構(gòu)設(shè)立要求更加嚴(yán)苛。
征求意見稿中，對(duì)銀行卡清算機(jī)構(gòu)設(shè)立沒有資本金門檻，只要求出資人以自有資金出資即可;此次《辦法》不僅要求以自有資金出資，還設(shè)立了注冊(cè)資本不低于10億元的門檻。
《辦法》還對(duì)銀行卡清算機(jī)構(gòu)的高管資質(zhì)數(shù)量和行業(yè)經(jīng)驗(yàn)?zāi)晗�，在征求意見稿的基礎(chǔ)上進(jìn)一步從嚴(yán)。此前只是要求董事和高管具備任職專業(yè)知識(shí)，3年以上銀行和支付或清算從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，現(xiàn)在要求50%以上董事和全部高管都具備專業(yè)知識(shí)，從業(yè)經(jīng)驗(yàn)要求提高到5年。
這其實(shí)說明，我國(guó)最終放開清算市場(chǎng)，口子并不大。不乏業(yè)內(nèi)人士向記者表示，其實(shí)卡組織并不是支付機(jī)構(gòu)，不存在越多越好的概念;市場(chǎng)主體的需求和運(yùn)行規(guī)則，要求卡組織不僅是有資金實(shí)力就可以玩轉(zhuǎn)，而是適應(yīng)新的支付形式，囊括盡可能多的銀行卡與收單主體，提高效率。
中國(guó)社科院支付清算研究中心主任楊濤此前在接受記者采訪時(shí)表示：就國(guó)外來看，VISA等國(guó)際領(lǐng)先的卡組織，在符合特定準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則的前提下，將會(huì)獲得國(guó)內(nèi)牌照;就國(guó)內(nèi)來看，市場(chǎng)雖然準(zhǔn)入開放，但國(guó)外經(jīng)驗(yàn)表明，清算市場(chǎng)并不適合出現(xiàn)大量卡組織，有限競(jìng)爭(zhēng)的效率相對(duì)較高。
作為多方聚焦的清算霸主，銀聯(lián)表示“支持并堅(jiān)決執(zhí)行國(guó)家關(guān)于放開和規(guī)范銀行卡清算市場(chǎng)準(zhǔn)入的相關(guān)決定。作為市場(chǎng)化的商業(yè)主體，中國(guó)銀聯(lián)將與其他銀行卡清算機(jī)構(gòu)在同樣的監(jiān)管條件下，依法合規(guī)開展平等的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。同時(shí)，中國(guó)銀聯(lián)將繼續(xù)堅(jiān)持開放、合作、共贏的理念，積極開展境內(nèi)外合作，為全球成員機(jī)構(gòu)、聯(lián)網(wǎng)商戶、持卡人提供安全、高效、便捷、低成本的綜合支付服務(wù)，努力打造具有全球影響力的開放式綜合支付服務(wù)平臺(tái)”。
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