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2016央行擬出臺(tái)《征信業(yè)務(wù)管理辦法》
據(jù)了解，《征信業(yè)務(wù)管理辦法(草稿)》已經(jīng)進(jìn)入征求意見階段，其中對(duì)信息采集、信用使用以及征信產(chǎn)品進(jìn)行了規(guī)范。分析人士預(yù)計(jì)，個(gè)人征信牌照下發(fā)漸行漸近，未來信用更加“值錢”，建議老百姓逐步建立自己的信用記錄，珍惜個(gè)人信用。
事件
下發(fā)征信業(yè)務(wù)管理辦法
央行征信管理局日前向各大征信機(jī)構(gòu)下發(fā)了《征信業(yè)務(wù)管理辦法(草稿)》，其中對(duì)信息采集、信用使用以及征信產(chǎn)品進(jìn)行了規(guī)范。
目前我國正在不斷完善征信體系建設(shè)。發(fā)展改革委副主任連維良、人民銀行行長助理?xiàng)钭訌?qiáng)在6月14日召開的2016年全國社會(huì)信用體系建設(shè)工作會(huì)議表示，當(dāng)前信用建設(shè)工作還存在不少問題和不足，因此，要從問題出發(fā)倒逼改革，探索改革的可行路徑：一是以問題為源，用問題倒逼獎(jiǎng)懲;二是以獎(jiǎng)懲為綱，用獎(jiǎng)懲倒逼共享;三是以共享為基，用共享倒逼共建;四是以共建為魂，用共建倒逼立制。
6月12日，國務(wù)院發(fā)布的《國務(wù)院關(guān)于建立完善守信聯(lián)合激勵(lì)和失信聯(lián)合懲戒制度、加快推進(jìn)社會(huì)誠信建設(shè)的指導(dǎo)意見》，要求建立完善守信聯(lián)合激勵(lì)和失信聯(lián)合懲戒制度，加大對(duì)誠信主體激勵(lì)和對(duì)嚴(yán)重失信主體懲戒力度。
挖財(cái)信用業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人金忠堃表示，《意見》顯示政府部門高度信用體系建設(shè)，明確提出鼓勵(lì)對(duì)守信者提供更優(yōu)惠便利的服務(wù)，加強(qiáng)對(duì)失信行為的限制和懲戒。“未來信用將更加‘值錢’，在一個(gè)人的財(cái)富版圖中占據(jù)越來越重要的地位。目前還有相當(dāng)一部分普通民眾信用意識(shí)淡薄，比如存在大量的信用白戶，信用卡等常見信用產(chǎn)品的使用者逾期等情況也屢見不鮮，普通人立信護(hù)信宜加緊提上日程。”
此前，國務(wù)院于2013年頒布了征信行業(yè)法規(guī)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》。市場普遍認(rèn)為，近年來，監(jiān)管重視征信體系建設(shè)，加大征信業(yè)務(wù)管理力度。中國征信體系的逐步完善將有利于建立健全守信激勵(lì)和失信懲戒機(jī)制，有利征信企業(yè)合規(guī)開展業(yè)務(wù)，還有利于百姓建立信用。
措施
信息采集注重保護(hù)隱私
上述草案對(duì)征信機(jī)構(gòu)的信息采集、整理、保存、加工、對(duì)外提供、征信產(chǎn)品、異議和投訴以及信息安全等征信業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)做出了規(guī)范。
其中，在個(gè)人信息的采集方面更加注重個(gè)人隱私權(quán)的保護(hù)。上述草案明確，征信機(jī)構(gòu)采集個(gè)人信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意，并明確告知信息主體采集信息的目的、信息來源和信息范圍，以及不同意采集信息可能產(chǎn)生的影響等事項(xiàng)。
同時(shí)，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)公開信息采集的要求，征信機(jī)構(gòu)采集個(gè)人在網(wǎng)絡(luò)上公開的信息，除依照法律、行政法規(guī)規(guī)定公開的信息外，應(yīng)當(dāng)取得信息主體本人同意。
針對(duì)老百姓關(guān)注的信息泄露問題，上述草案明確規(guī)定，信息使用者使用個(gè)人信息應(yīng)當(dāng)有明確、具體的目的，按照與信息主體約定的用途使用，超出約定用途的，應(yīng)當(dāng)另行取得同意。
此外，信息使用者將個(gè)人信息用于營銷及其他信用交易以外的用途時(shí)，應(yīng)當(dāng)明確告知信息主體，并單獨(dú)取得信息主體的同意，信息主體有權(quán)要求征信機(jī)構(gòu)將其納入拒絕用于營銷的范圍內(nèi)。限定向第三方提供個(gè)人信息，信息使用者向第三方提供個(gè)人信息的，信息使用者、第三方、信息主體之間應(yīng)當(dāng)具有交易或履行合同的業(yè)務(wù)關(guān)系。
展望
個(gè)人征信牌照漸行漸近
2015年1月，人民銀行印發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司等8家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，準(zhǔn)備時(shí)間為6個(gè)月。據(jù)媒體報(bào)道，央行已經(jīng)進(jìn)行多輪驗(yàn)收，個(gè)人征信牌照仍未下發(fā)。
多位接受采訪的業(yè)內(nèi)人士記者時(shí)表示，未來隨著《征信業(yè)務(wù)管理辦法》出臺(tái)，征信企業(yè)合規(guī)性加強(qiáng)，能更好地依照法律法規(guī)開展業(yè)務(wù)。此外，預(yù)計(jì)個(gè)人征信牌照漸行漸近。
對(duì)于普通人，金忠堃提醒，信用記錄空白的“白戶”，在沒有任何信用記錄的情況下，無法享受信用體系帶來的利好。他建議稱，信用卡是最常見的信用產(chǎn)品，建議仍是信用白戶的用戶，可以從申領(lǐng)第一張信用卡開始，逐步建立自己的信用記錄。而已有信用卡的用戶，應(yīng)當(dāng)更加珍視自身信用記錄，避免不良信用記錄的不利影響。
此外，分析人士指出，隨著中國征信體系完善，將來互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在信息采集、核實(shí)上降低難度，行業(yè)能夠降低整個(gè)征信的成本，進(jìn)入健康發(fā)展之路。
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