黃岡市住房公積金委托貸款的暫行辦法2016全文
關(guān)于住房公積金委托貸款的暫行辦法
第一章 總則
第一條 為進(jìn)一步建立政策性住房信貸體系，改善職工居住條件，規(guī)范住房公積金貸款管理，維護(hù)借貸雙方合法權(quán)益，提高住房公積金使用效益，根據(jù)國務(wù)院《住房公積金管理?xiàng)l例》及有關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合黃岡市實(shí)際，制定本辦法。
第二條 本辦法所稱職工住房公積金委托貸款(以下簡(jiǎn)稱貸款)是指由黃岡住房公積金管理中心及各縣(市、區(qū))辦事處運(yùn)用住房公積金，委托銀行向住房公積金繳存人發(fā)放的貸款。
第三條 本辦法中的有關(guān)各方：
委托人(質(zhì)、抵押權(quán)人)：黃岡住房公積金管理中心及各縣(市、區(qū))辦事處，以下簡(jiǎn)稱“中心”(辦事處);
受托人：承辦貸款業(yè)務(wù)的銀行;
借款人：申請(qǐng)貸款的自然人;
擔(dān)保人：為貸款提供質(zhì)押或抵押擔(dān)保的自然人;
第二章 貸款對(duì)象和條件
第四條 貸款對(duì)象。在“中心”(辦事處)繳存住房公積金的職工。
第五條 貸款條件。借款人須具備下列條件：
(一)持有合法的身份證件，且具有完全的民事行為能力;
(二)建立住房公積金制度六個(gè)月以上，并連續(xù)足額繳存住房公積金，異地繳存住房公積金轉(zhuǎn)回的，異地繳存時(shí)間可合并計(jì)算;
(三)具有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，信用狀況良好，有償還貸款本息的能力;
(四)本人或配偶、父母或子女建造、翻建、大修具有完全產(chǎn)權(quán)的自住住房;
(五)提供購買、建造、翻建、大修自住住房的有效合同或相關(guān)證明;購買二手房辦理貸款，須提供《中華人民共和國稅收通用完稅證》;
(六)提供委托人認(rèn)可的擔(dān)保;
(七)借款人夫妻雙方均無尚未還清的住房公積金貸款或數(shù)額較大，可能影響貸款償還能力的債務(wù);
(八)按政策規(guī)定比例付清購房首付款;建房應(yīng)先自籌房屋造價(jià)的30%;
(九)符合委托人規(guī)定的其他條件。
第六條 繳存職工在商業(yè)銀行的住房貸款，符合住房公積金貸款政策的，可將商業(yè)銀行的住房貸款余額轉(zhuǎn)辦住房公積金貸款。
第七條 職工購買、建造、翻建、大修自住住房的，同一套住房可以先支取住房公積金，不能滿足需求的，再按規(guī)定辦理住房公積金貸款，但職工提取金額與貸款金額之和不能超過同一套房應(yīng)付首付款后的購房款。
第八條 異地繳存職工可以在黃岡市行政區(qū)域內(nèi)申請(qǐng)購房貸款，其《黃岡住房公積金異地貸款實(shí)施細(xì)則》由市住房公積金管理中心另行制定。
第九條 繳存職工申請(qǐng)裝飾裝修貸款，按照《黃岡住房公積金管理中心裝飾裝修提取、貸款實(shí)施辦法》執(zhí)行。
第三章 貸款金額、期限、利率
第十條 貸款金額。貸款實(shí)行限額管理。單筆貸款不得超過黃岡市住房公積金管理委員會(huì)規(guī)定的最高限額。
第十一條 貸款期限。貸款期限由委托人和借款人商定，在借款人法定離退休年齡的基礎(chǔ)上可延長五年，最長不得超過30年。
第十二條 貸款利率。貸款利率按照國家的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。
第四章 貸款程序
第十三條 貸款程序。貸款實(shí)行逐筆審批方式�；举J款程序：
(一)貸款申請(qǐng)
借款人持五年內(nèi)發(fā)生的購買、建造、翻建、大修住房有關(guān)手續(xù)及個(gè)人身份證、婚姻證明原件和復(fù)印件，向委托人或委托人指定的機(jī)構(gòu)提出貸款申請(qǐng);
借款人辦理質(zhì)押貸款，有擔(dān)保人的，需提供擔(dān)保人身份證件并辦理有關(guān)擔(dān)保手續(xù);
(二)貸款審查
委托人及其指定的機(jī)構(gòu)與借款人進(jìn)行面談，審核其提交的申請(qǐng)資料，原件由貸款辦理人員初審，復(fù)印件與所有貸款資料一并存檔;并及時(shí)安排調(diào)查人員進(jìn)行實(shí)地勘查，與借款申請(qǐng)人商議確定貸款額度和期限
(三)簽訂合同
借款人(及配偶)在委貸科簽訂《住房公積金借款合同》及有關(guān)單據(jù)。借款人配偶不能到委貸科簽訂合同的，需到公證處開具委托借款人辦理住房公積金貸款的公證書。
(四)中心(辦事處)指定銀行為借款人及配偶出具征信報(bào)告。
(五)貸款審批
所有資料手續(xù)齊全后，委貸科填制《黃岡市職工個(gè)人住房公積金貸款審批一覽表》，與所需資料一并提交公積金貸審小組集體討論、審批。
(六)辦理抵押擔(dān)保手續(xù)
辦理抵押貸款的，借款人還需持《住房公積金借款合同》前往房管部門辦理抵押登記相關(guān)手續(xù)。
(七)發(fā)放貸款
貸款原則上發(fā)放至借款申請(qǐng)人所提供的開發(fā)商銀行帳號(hào)內(nèi)(不包括二手房貸款)，貸款辦理人員及時(shí)凍結(jié)借款人及擔(dān)保人住房公積金帳戶資金。
第五章貸款擔(dān)保
第十四條 貸款可以采取公積金質(zhì)押、商品房抵押兩種擔(dān)保方式。委托人應(yīng)根據(jù)借款人情況確定貸款擔(dān)保的具體方式。
第十五條 公積金質(zhì)押
(一)擔(dān)保人必須是正常繳存住房公積金的行為人。
(二)擔(dān)保人必須到住房公積金管理中心(辦事處)辦理相關(guān)擔(dān)保手續(xù)，并在公積金服務(wù)大廳拍照留檔。
(三)在借款人因故不償還住房公積金貸款時(shí)，委托人可強(qiáng)行劃扣借款人及擔(dān)保人公積金賬戶資金還貸。
(四)質(zhì)押比例：
夫妻雙方均在黃岡繳存住房公積金，貸款額度按質(zhì)押住房公積金余額的3倍確定;夫妻一方或單身繳存住房公積金，貸款額度按質(zhì)押住房公積金余額的2倍確定。
(五)借款人配偶在黃岡繳交了住房公積金的，須作為擔(dān)保人，與借款人公積金賬戶一并凍結(jié)。
(六)質(zhì)押擔(dān)保人為在黃岡市繳存住房公積金的職工，市住房公積金中心與各辦事處之間開通異地賬戶質(zhì)押擔(dān)保。
(七)對(duì)于用住房公積金存款質(zhì)押作擔(dān)保貸款的，擔(dān)保人的住房公積金賬戶不能辦理貸款、提取業(yè)務(wù)，借款人貸款本息還清后解除質(zhì)押。
第十六條 商品房抵押
(一)商品房抵押貸款的范圍：1、期房抵押：具有合法開發(fā)資格的房地產(chǎn)公司新開發(fā)的，并能提供《預(yù)售許可證》的商品房，并且房地產(chǎn)公司與“中心”(辦事處)簽訂了商品房按揭貸款相關(guān)合作協(xié)議，對(duì)辦理期房抵押的每筆貸款向房地產(chǎn)公司收取貸款額5%—10%的保證金。2、現(xiàn)房抵押：已辦理《房屋所有權(quán)證》和《國有土地使用證》的商品房，且能經(jīng)法定程序評(píng)估確定商品房的價(jià)值。
(二)商品房抵押貸款的房屋財(cái)產(chǎn)應(yīng)當(dāng)符合《中華人民共和國擔(dān)保法》第三十四條中可抵押物和第三十七條中不可抵押物的規(guī)定。
(三)借款人所擔(dān)保的債權(quán)不得超出抵押物的價(jià)值。(二手房抵押擔(dān)保的，不得超過商品房評(píng)估價(jià)值的70%)
(四)借款人辦理商品房抵押貸款的，應(yīng)當(dāng)以該房屋價(jià)值全額作貸款抵押，同時(shí)借款人及其配偶名下住房公積金余額同時(shí)作為質(zhì)押擔(dān)保，借款人逾期仍不償還貸款的，委托人可在借款人及其配偶住房公積金帳戶余額中強(qiáng)行劃扣。
(五)借款人和委托人(抵押權(quán)人)應(yīng)當(dāng)簽訂書面合同，并到房地產(chǎn)行政管理部門辦理抵押登記手續(xù)。
(六)抵押登記辦理完成并辦理完畢相關(guān)貸款手續(xù)后，方可辦理貸款發(fā)放手續(xù)。
(七)借款人的行為足以使抵押物價(jià)值減少的，委托人(抵押權(quán)人)有權(quán)要求借款人停止其行為。抵押物價(jià)值減少時(shí)，委托人(抵押權(quán)人)有權(quán)要求借款人恢復(fù)抵押物的價(jià)值，或者提供與減少的價(jià)值相當(dāng)?shù)膿?dān)保。
(八)抵押權(quán)至借款人還清全部貸款本息時(shí)注銷。
第六章 貸款償還與回收
第十七條 借款人應(yīng)按照借款合同規(guī)定的還款計(jì)劃、還款方式償還貸款本息。
第十八條 貸款的償還方式為：逐月等額償還
每月還款額=貸款本金×月利率×(1+月利率)還款月數(shù)/[(1+月利率)還款月數(shù)-1]
第十九條 借款人未按照借款合同規(guī)定的期限、額度償還貸款本息的，對(duì)逾期部分，按照中國人民銀行和委托人的有關(guān)規(guī)定計(jì)收罰息。
第二十條 提前還款
借款人正常還款一年后，可以在借款合同約定的到期還款日前提前還款，但應(yīng)按照借款合同的約定通知委托人，并辦理提前還款手續(xù)。提前償還的部分按原貸款期限的利率和實(shí)際貸款的時(shí)間計(jì)息。
第二十一條 貸款償還，原則上采取委托代扣的.方式劃收。
第七章 借款合同
第二十二條 借款人須與受托人簽訂借款合同。借款合同依據(jù)《中華人民共和國合同法》和有關(guān)法律法規(guī)制定。
第二十三條 借款合同的內(nèi)容應(yīng)包括：借款種類、金額、利率、期限、用途、擔(dān)保方式、還款方式、合同的變更和解除、違約責(zé)任等事項(xiàng)。
第二十四條 借款合同簽訂后，合同各方應(yīng)當(dāng)認(rèn)真履行，任何一方不得擅自變更和解除。合同的變更和解除應(yīng)當(dāng)依法進(jìn)行并簽訂相關(guān)協(xié)議。
第二十五條 借款人償還全部貸款本息后，借款合同各方權(quán)利義務(wù)終止。擔(dān)保權(quán)利義務(wù)終止，擔(dān)保當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)辦理權(quán)利憑證返還、解除質(zhì)押或抵押登記注銷手續(xù)。
第八章 貸款檔案管理
第二十六條 本辦法所稱的貸款檔案是指黃岡住房公積金管理中心系統(tǒng)的住房公積金貸款檔案，它是由貸款審核、發(fā)放、催收、變更等行為所形成的，具有查考和利用價(jià)值的，為貸款和還款活動(dòng)提供依據(jù)的，歸檔保存的文件、合同及其他相關(guān)資料。
第二十七條 貸款檔案的管理工作應(yīng)建立全面的貸款檔案規(guī)章制度及辦法，檔案資料移交、保管、使用須嚴(yán)格按照委托人有關(guān)的貸款檔案管理辦法及規(guī)定執(zhí)行。
第九章 法律責(zé)任及處置
第二十八條 貸款償還期間，借款人出現(xiàn)下列情形之一的，依法追究其法律責(zé)任：
(一)借款人挪用貸款、改變貸款用途;
(二)借款人未按約定數(shù)額償還任何一期貸款，即逾期還款;
(三)借款人提供證明、資料等文件有虛假、非法的情況;
(四)借款人拒絕委托人、受托人對(duì)貸款使用檢查、監(jiān)督;
(五)擔(dān)保人擔(dān)保能力下降或擔(dān)保財(cái)產(chǎn)毀損、價(jià)值減少，借款人未按委托人的要求提供新的擔(dān)保;
(六)違反本辦法或合同約定的其他行為。
第二十九條 追究借款人的法律責(zé)任，受托人可依法采取下列一種或數(shù)種處置措施：
(一)限期糾正違約行為;
(二)按約定或國家規(guī)定計(jì)收罰息;
(三)提前收回全部貸款;
(四)提前處置抵押物或質(zhì)押權(quán)利，以所得價(jià)款償還貸款本息;
(五)要求擔(dān)保人承擔(dān)保證責(zé)任;
(六)依法采取其他手段追償貸款本息;
(七)將逾期行為記入中國人民銀行的征信系統(tǒng)。
第三十條 借款人死亡、被宣告死亡、被宣告失蹤、喪失民事行為能力又無代其履行債務(wù)的人或者其繼承人、受遺贈(zèng)人、財(cái)產(chǎn)代管人、監(jiān)護(hù)人拒絕履行借款合同的，委托人應(yīng)及時(shí)行使抵押權(quán)或質(zhì)權(quán)。
第三十一條 行使抵押權(quán)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國擔(dān)保法》及有關(guān)法律、法規(guī)、規(guī)定執(zhí)行。
第十章 附則
第三十二條 黃岡住房公積金管理中心可以根據(jù)有關(guān)政策法規(guī)，結(jié)合城市住房保障體系建設(shè)的需要，制定相應(yīng)貸款規(guī)定并報(bào)黃岡市住房公積金管理委員會(huì)備案后試行。
第三十三條 本辦法由黃岡住房公積金管理中心負(fù)責(zé)解釋。
第三十四條 本辦法自公布之日起施行。與本辦法相抵觸的規(guī)定，以本辦法為準(zhǔn)。
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