典當(dāng)業(yè)務(wù)員工作流程
面對金融市場上新出現(xiàn)的小額信貸組織和早已存在并活躍的民間借貸組織這樣的非銀行金融機構(gòu)以及資金雄厚，家底豐實的各種銀行金融機構(gòu)，典當(dāng)行作為“邊緣化”的金融機構(gòu)，處于相對競爭劣勢的狀況下要實現(xiàn)持續(xù)、穩(wěn)定、健康發(fā)展。下面是小編整理的典當(dāng)業(yè)務(wù)員工作流程，歡迎來參考！
一、典當(dāng)定義與典當(dāng)業(yè)
什么是典當(dāng)?我國2005年4月1日頒布的《典當(dāng)管理辦法》第三條規(guī)定：所謂典當(dāng)，是指當(dāng)戶將其動產(chǎn)、財產(chǎn)權(quán)利作為當(dāng)物質(zhì)押或者房地產(chǎn)作為其當(dāng)物抵押給典當(dāng)行，交付一定比例費用，取得當(dāng)金，并在約定期限內(nèi)支付當(dāng)金利息、償還當(dāng)金、贖回當(dāng)物的行為。本辦法所稱典當(dāng)行，是指依照本辦法設(shè)立的專門從事典當(dāng)活動的企業(yè)法人，其組織形式與組織機構(gòu)適用《中華人民共和國公司法》的有關(guān)規(guī)定。這里我們可知，典當(dāng)是人類社會經(jīng)濟生活中多種融資方式中的一種。它不是直接融資(如股票、債券等)，而是間接融資(類似銀行貸款)；但資金需求方與資金供給方之間并非信用貸款關(guān)系，而是質(zhì)押或抵押貸款關(guān)系。即當(dāng)戶需求資金時，將自己具有一定價值的財產(chǎn)(有形財產(chǎn)或無形財產(chǎn))交付典當(dāng)機構(gòu)實際占有作為債權(quán)擔(dān)保，從而換取一定數(shù)額的貸款使用。發(fā)放貸款的主要依據(jù)不在于當(dāng)戶的信用程度如何，而在于當(dāng)物的價值大小如何。
二、典當(dāng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的必要性
根據(jù)《典當(dāng)管理辦法》第25條規(guī)定，典當(dāng)行可以從事的業(yè)務(wù)種類包括：(1)動產(chǎn)質(zhì)押典當(dāng)業(yè)務(wù)(2)財產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押典當(dāng)業(yè)務(wù)(3)房地產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)(外省、市、直轄市及未取得商品房預(yù)售許可證的在建工程除外)(4)限額內(nèi)絕當(dāng)物品的變賣(5)鑒定評估與咨詢業(yè)務(wù)(6)商務(wù)部依法批準(zhǔn)的其它典當(dāng)業(yè)務(wù)。
就典當(dāng)行業(yè)而言，我國典當(dāng)行業(yè)市場的尚處于初級階段，無論是機構(gòu)的資本規(guī)模、風(fēng)險管理水準(zhǔn)以及市場的滲透度，特別其可提供的業(yè)務(wù)品種類別、擁有的專業(yè)人才素養(yǎng)及其業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，與發(fā)達市場及其他金融機構(gòu)相比，都有著非常太的差距。這種現(xiàn)象造成了我國典當(dāng)行業(yè)所經(jīng)營的業(yè)務(wù)品種主要集中在房產(chǎn)、汽車和民品等三大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)行業(yè)中。但隨著我國各省市《小額信貸公司試點管理辦法》及《1、人貸款管理辦法》的陸續(xù)出臺，典當(dāng)行數(shù)量和民間借貸機構(gòu)的逐步增加，典當(dāng)行在上述傳統(tǒng)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的競爭壓力將與日俱增，各典當(dāng)行之間、典當(dāng)行與小額貸款公司、典當(dāng)行與民間借貸機構(gòu)之間將面臨越來越激烈的競爭。同時，面對房地產(chǎn)的火熱行情，各大銀行已經(jīng)一改往日的抵押貸款審批周期長的特點，將放款速度從1個月提高至5天左右，另外銀行利率與典當(dāng)行的費用相比有著巨大的優(yōu)勢。在外憂內(nèi)患的境況下，勢必會帶來業(yè)務(wù)下滑、風(fēng)險加大等問題，最終可能會出現(xiàn)惡意競爭之現(xiàn)象，從而影響典當(dāng)行業(yè)的發(fā)展。因此，為了長遠發(fā)展之目的，使自己的企業(yè)更具競爭力并保證其行業(yè)領(lǐng)先地位，典當(dāng)行需要提供更具個性的服務(wù)，盡力培養(yǎng)專業(yè)的研發(fā)人員，加大研發(fā)力度，在防范風(fēng)險的基礎(chǔ)上不斷進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。加大典當(dāng)業(yè)務(wù)品種創(chuàng)新的力度。
三、典當(dāng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新策略初探
典當(dāng)創(chuàng)新應(yīng)該堅持效益性、合法性、與持續(xù)性相結(jié)合的原則。創(chuàng)新永無止境，限于篇幅，本文僅根據(jù)我自己的工作經(jīng)驗僅對一些典型典當(dāng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品做初步探討。
1、保單典當(dāng)：
保單作為一種財產(chǎn)權(quán)利，根據(jù)《典當(dāng)管理辦法》，當(dāng)戶可以憑借保單作為質(zhì)物從典當(dāng)行獲取貸款，但是，由于我國對保單的交易市場尚未建立，所以，我國典當(dāng)行尚未經(jīng)營該種業(yè)務(wù)。不過，2009年8月，上海保監(jiān)局在召開的新聞通氣會上透露，上海市金融服務(wù)辦正在聯(lián)合上海保監(jiān)局進行建立保單轉(zhuǎn)讓市場的可行性研究，該研究主要針對中長期壽險保單的轉(zhuǎn)讓。一個全國前所未有的保單轉(zhuǎn)讓市場正逐漸浮出水面。這對保單典當(dāng)?shù)暮戏ê弦?guī)奠定了法律基礎(chǔ)。
根據(jù)終身壽險的特點，保單具有現(xiàn)金價值，保單所有人可以享用保單上的現(xiàn)金價值。保單所有人可以中途退保領(lǐng)取退保金。也可以在保單的現(xiàn)金價值的限額內(nèi)貸款，鑒于此，當(dāng)投保人臨時需要資金周轉(zhuǎn)，可以以所持有壽險保單做抵押，從典當(dāng)行獲得相當(dāng)于保單現(xiàn)金價值70％-80％的貸款。投保人按期支付息費，直到當(dāng)期結(jié)束。若發(fā)生絕當(dāng)，典當(dāng)行可以通過將保單轉(zhuǎn)讓獲得本金。保單貼現(xiàn)在美國發(fā)展最為成熟，從1993年美國政府立法以來至今已經(jīng)形成上百億的市場規(guī)模。
截至2009年9月底，我國人壽保險原保費收入為6000多億，如此龐大的市場，對于典當(dāng)行來說，無疑是一個巨大的盛宴，保單質(zhì)押業(yè)務(wù)的開展對典當(dāng)行來說，只是時間問題。而在合法合規(guī)的政策條件下，敢于吃這只大閘蟹的典當(dāng)行，必然會從保單典當(dāng)這個新業(yè)務(wù)中獲得大豐收。
2、汽車抵押典當(dāng)或質(zhì)押典當(dāng)后出租
汽車作為動產(chǎn)，目前國內(nèi)典當(dāng)行對汽車典當(dāng)多采用模式，有專門的停車場來存放質(zhì)押車輛；而對于一些小的典當(dāng)行來說，租用專門的停車場地來保管車輛，無疑是件耗成本的方式。同時，社會公眾對汽車抵押貸款的需求也很多。所以，很多典當(dāng)行在探索和嘗試著抵押汽車貸款的業(yè)務(wù)模式。主要原因在于汽車抵押典當(dāng)聚集的風(fēng)險很大。抵押車輛被貸款人使用期間發(fā)生毀損、丟失、故意被偷、第二次抵押等情形時責(zé)任的界定及典當(dāng)行當(dāng)金損失的風(fēng)險承擔(dān)，使得汽車抵押典當(dāng)在典當(dāng)行只是探索階段。不過，針對市場的需求，可以對汽車抵押典當(dāng)模式進行探索與創(chuàng)新，在業(yè)務(wù)流程設(shè)計上，重點把握以下幾個方面：①設(shè)計典金折當(dāng)率時，可以將貸款金額控制在10－20％之內(nèi)，這樣一部20萬人民幣的二手車，最多只能拿到4萬人民幣：當(dāng)然，風(fēng)險控制的關(guān)鍵是當(dāng)物的真實價格，因此只要建立一套公平、公開、合理評估體系，車貸的風(fēng)險控制已基本可以掌握。②在車輛辦理抵押登記時，要求客戶辦理公證手續(xù)，提供再擔(dān)保人，簽署無限擔(dān)保合同、提供房產(chǎn)或其它擔(dān)保方式，同時可以要求客戶提供工資單，住宅水電、管理費單等證明資料；③業(yè)務(wù)開展之初，進行客戶的篩選，控制典當(dāng)規(guī)模，經(jīng)歷一個試運行期。④建立合適的壞賬準(zhǔn)備
對于汽車質(zhì)押典當(dāng)后再出租，也是一種方便民眾的方式�？蛻魧⑵囐|(zhì)押給典當(dāng)行后，再簽訂租約，繳納押金，便可以開心得開走自己的愛車，同時還獲得一筆短期融資。這種方式與抵押典當(dāng)相比，多了一份租約合同，給典當(dāng)行多了一份保障，并且為典當(dāng)行帶來了額外一筆收入――租金收入。
3、法院立案訴前保全業(yè)務(wù)
是典當(dāng)行開拓市場、尋找客戶渠道的另一個突破口。法院立案訴前財產(chǎn)保全是對當(dāng)事人利益的一種保障。不過，存在著受償物處理周期長的弊端。典當(dāng)行通過與法院的合作，可以對訴前保全的財產(chǎn)進行典當(dāng)放款，及時滿足受害人的賠償需求，克服掉周期長的弊端。同時，典當(dāng)行利用自身的`優(yōu)勢也為法院對財產(chǎn)的處理提供了更為方便快捷的途徑。
4、保險箱業(yè)務(wù)
根據(jù)典當(dāng)行的設(shè)置特點，在布置一個典當(dāng)行辦公區(qū)間時。放置各式當(dāng)物的保險箱柜是必需的。不過，在當(dāng)物并不多時。閑置的空位可以開展保險箱功能來換取額外的收入。在這點上，和銀行保險箱功能相似。市場經(jīng)濟改革的成功，帶來了人民富足的生活；同時。居民手頭上的各種投資物品也越來越多，如金銀幣、黃金首飾、珠寶鉆石、名表名包、高檔電子設(shè)備、銀行存折等等，出于安全性考慮，居民對保險箱業(yè)務(wù)的需求比以往迫切，并且思想更開放。
其它創(chuàng)新業(yè)務(wù)，如二手樓贖樓典當(dāng)、最高額循環(huán)貸等，都已成功在一些典當(dāng)行大力推行。這些創(chuàng)新業(yè)務(wù)的實施，經(jīng)歷過探索與試驗階段，終于走向成功。也帶給了相關(guān)典當(dāng)行豐厚的利潤。所以，不是做不到，而是想不到。有想法并且付諸實現(xiàn)，才是成功的關(guān)鍵。
美籍奧地利經(jīng)濟學(xué)家約瑟夫，熊彼特1912年提出：“創(chuàng)新就是建立一種新的生產(chǎn)函數(shù)，是企業(yè)家對生產(chǎn)要素的新組合，其中任何要素的變化都會導(dǎo)致生產(chǎn)函數(shù)的變化從而推動經(jīng)濟的發(fā)展。熊彼特還把他的創(chuàng)新概念分為五種情況：采用一種新產(chǎn)品；采用一種新的生產(chǎn)方法：開辟一個新市場；控制原料或半成品的一種新的供應(yīng)來源；實現(xiàn)任何一種工業(yè)的新的組合�！�
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