貸后管理自查報告

　　在不斷進(jìn)步的時代，報告使用的頻率越來越高，我們在寫報告的時候要避免篇幅過長。其實寫報告并沒有想象中那么難，以下是小編精心整理的貸后管理自查報告，僅供參考，大家一起來看看吧。

貸后管理自查報告1

　　近年來，隨著我行業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，對風(fēng)險管理的認(rèn)識和重視程度大幅上升，陸續(xù)建立了系統(tǒng)性的風(fēng)控體系和內(nèi)控制度；尤其在資產(chǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險管理方面，通過制度設(shè)計和崗位分離，有效減少了信貸業(yè)務(wù)在貸前調(diào)查、貸中審批環(huán)節(jié)的信用風(fēng)險以及道德風(fēng)險。但在貸后管理環(huán)節(jié)，執(zhí)行效果明顯不如貸前和貸中環(huán)節(jié)，各類檢查和審計報告中評價貸后管理薄弱、流于形式的描述屢見不鮮。就如何改進(jìn)我行貸后管理工作，本人結(jié)合實際工作體驗，從經(jīng)營理念、制度流程等方面進(jìn)行分析，并提出相應(yīng)的意見。

　　一、商業(yè)銀行貸后管理存在不足分析

　　1、過度依賴規(guī)模擴(kuò)張的經(jīng)營理念導(dǎo)致“重貸輕管”的思維模式長期存在

　　近十年是國內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展的黃金時期，為了保持較高的增速，各項業(yè)務(wù)考核指標(biāo)逐年攀升、剛性增加。在強(qiáng)大的業(yè)績指標(biāo)壓力下，商業(yè)銀行的經(jīng)營理念主要圍繞擴(kuò)大存貸規(guī)模來做文章。在這種背景下，銀行信貸業(yè)務(wù)的工作重心仍是新業(yè)務(wù)推廣、新客戶拓展和新增貸款的投放上；相比之下，貸后管理以及風(fēng)控管理相對弱化，形成了“重貸輕管”的思維模式。

　　2、崗位職責(zé)設(shè)置約束力不足

　　目前商業(yè)銀行貸后管理職能大多由業(yè)務(wù)經(jīng)營部門負(fù)責(zé)，在崗位職責(zé)上主要由客戶經(jīng)理承擔(dān)，由于約束監(jiān)督不到位，客戶經(jīng)理很容易出現(xiàn)不盡職甚至瀆職情況。部分銀行在大中型客戶的貸后管理上實施了“管貸分離”的信貸經(jīng)理制，但執(zhí)行效果并不理想；加之信貸經(jīng)理與客戶經(jīng)理同樣歸屬業(yè)務(wù)條線，迫于業(yè)務(wù)考核，存在即使發(fā)現(xiàn)問題也無法充分披露或延緩暴露問題。

　　3、貸后管理制度體系化建設(shè)不足

　　傳統(tǒng)的貸后管理制度基本上是圍繞大中型客戶建立的一套“大一通”的'管理操作流程，缺乏差異化貸后管理指導(dǎo)。部分銀行雖然在貸后管理制度中提出差異化貸后管理的思路和想法，但缺少規(guī)范化的操作流程和配套的操作系統(tǒng)，執(zhí)行效果不佳。此外，優(yōu)化創(chuàng)新的信貸產(chǎn)品散落在各項產(chǎn)品的管理操作規(guī)程中，沒有與貸后管理制度體系有效銜接，導(dǎo)致部分產(chǎn)品維度的貸后管理形同虛設(shè)。

　　4、激勵約束機(jī)制缺失

　　一是對經(jīng)營機(jī)構(gòu)的績效考核激勵以業(yè)務(wù)發(fā)展為主，激勵約束的導(dǎo)向性導(dǎo)致貸后管理在基層單位成為一項被動工作。二是對客戶經(jīng)理以及貸后崗位人員缺乏約束激勵機(jī)制。貸后過程管理績效激勵和負(fù)激勵都很少，只有在貸款出現(xiàn)不良后，才啟動問責(zé)處罰機(jī)制。同樣，貸后崗位人員與所管理客戶經(jīng)營業(yè)績不掛鉤，存在貸后“干好干壞一個樣”的問題。

　　5、貸后與貸前、貸中環(huán)節(jié)銜接不足

　　貸后檢查“查而不糾、屢查屢犯”現(xiàn)象無法根除的原因，除了上述分析因素之外，沒有實現(xiàn)貸后管理與貸前申報、貸中審批環(huán)節(jié)的有效銜接也是重要原因之一。由于缺乏與信貸投放環(huán)節(jié)銜接，對貸后檢查和審計發(fā)現(xiàn)的問題，無法通過限制業(yè)務(wù)申報、控制貸款支用甚至壓縮回收貸款等有效措施來督促整改，使貸后管理始終處于被動狀態(tài)。

　　二、改進(jìn)貸后管理工作的幾點思考

　　1、轉(zhuǎn)變思維模式，正確認(rèn)識貸后管理的作用

　　在利率市場化、融資脫媒化大趨勢下，各級經(jīng)營者在經(jīng)營理念上要轉(zhuǎn)變觀念，提高對存量客戶的重視和精細(xì)化管理。貸后管理是存量客戶管理最重要的部分。盡職的貸后管理可以發(fā)揮三個方面的作用：一是風(fēng)險預(yù)警。通過有效的貸后管理及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險隱患并快速化解，可以起到降低風(fēng)險化解成本、減少經(jīng)營損失的作用。二是存量客戶深度挖潛。應(yīng)該認(rèn)識到貸后管理的過程是鞏固客戶關(guān)系和業(yè)務(wù)需求挖掘的契機(jī)。三是以管理創(chuàng)造價值。通過抓好貸后管理中的基礎(chǔ)管理工作，可以有效杜絕客戶信用評級中斷、貸款臨時性逾期等增加經(jīng)濟(jì)資本占用的事項發(fā)生，直接創(chuàng)造價值。

　　2、完善貸后管理制度體系化建設(shè)

　　一是有機(jī)整合客戶維度和產(chǎn)品維度的貸后管理規(guī)章制度和操作規(guī)程，形成完善的制度體系；二是貸后管理制度應(yīng)明確制定差異化貸后檢查流程和內(nèi)容，并根據(jù)不同產(chǎn)品風(fēng)險特征和審批要求，制定標(biāo)準(zhǔn)化的檢查要點和模板。三是創(chuàng)新小微企業(yè)管理制度

　　和模式。針對小微企業(yè)客戶可以創(chuàng)新開展貸后管理外包模式：即將上門走訪、資料收集等環(huán)節(jié)的工作外包給第三方服務(wù)公司，由外包人員將相關(guān)檢查資料整理后提交給銀行貸后崗人員，由貸后崗批量開展貸后檢查和風(fēng)險排查�！百J后外包”既解決了服務(wù)能力不足的問題，又能通過批量處理方式降低管理成本，還能發(fā)揮外包人員的獨立監(jiān)督作用。

　　3、整合崗位設(shè)置、明晰管理責(zé)任

　　一是設(shè)立單獨的信貸管理部門，獨立開展貸后管理和風(fēng)險防控工作；二是在崗位職責(zé)上遵循“誰經(jīng)營誰管理”的原則，明確客戶經(jīng)理為貸后管理第一責(zé)任人；同時，在信貸管理部門設(shè)置貸后管理崗，整合信貸經(jīng)理、風(fēng)險經(jīng)理的貸后管理職能，主要職責(zé)是監(jiān)督檢查客戶經(jīng)理是否按照要求完成貸后管理各項規(guī)定動作，核查客戶經(jīng)理所做的貸后檢查記錄和結(jié)論是否恰當(dāng)，以及對客戶經(jīng)理檢查發(fā)現(xiàn)或內(nèi)外部信息披露存在風(fēng)險信號進(jìn)行跟蹤管理；并不定期深入貸款企業(yè)，對客戶經(jīng)理檢查結(jié)論和客戶風(fēng)險進(jìn)行實地核查，落實貸后管理“四眼”原則。

　　4、強(qiáng)化貸后激勵約束考核

　　一是在經(jīng)營機(jī)構(gòu)績效考核指標(biāo)體系中增加貸后過程管理的量化評價考核指標(biāo)，促進(jìn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)重視貸后管理，提升管理水平。二是增加客戶經(jīng)理風(fēng)險薪酬考核比重，建議加大授信業(yè)務(wù)風(fēng)險薪酬比重，并將大部分風(fēng)險薪酬與客戶經(jīng)理在貸后管理的勞動付出和履職程度進(jìn)行掛鉤，并按照“盡職免責(zé)”的考核原則清算客戶經(jīng)理應(yīng)得風(fēng)險績效，提高客戶經(jīng)理貸后工作的積極性。三是對貸后管理崗人員設(shè)置明確的量化考核指標(biāo)，將貸后管理崗績效適當(dāng)與經(jīng)營業(yè)績掛鉤，與客戶經(jīng)理共享績效、共擔(dān)風(fēng)險，二位一體，提高貸后管理崗位人員的積極性和責(zé)任感。

　　5、加強(qiáng)貸后管理與貸款申報、授信審批環(huán)節(jié)的銜接一是建立貸后管理與授信審批的聯(lián)動機(jī)制。將貸后管理資料、檢查報告納入存量客戶授信申報資料中，利用授信審批審查機(jī)制對貸后工作質(zhì)量進(jìn)行審核校驗，以此有效提高貸后管理工作執(zhí)行力和檢查報告質(zhì)量。二是建立貸后管理與信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營部門的聯(lián)動機(jī)制。將貸后檢查和內(nèi)外部審計發(fā)現(xiàn)問題的客戶提交信貸經(jīng)營部門，通過控制貸款支用、限制業(yè)務(wù)準(zhǔn)入等方式，督促客戶完成風(fēng)險事項整改，及時消除風(fēng)險隱患。

貸后管理自查報告2

　　隨著我行信貸服務(wù)領(lǐng)域的逐步拓寬和貸款業(yè)務(wù)的迅速擴(kuò)張，貸款的風(fēng)險同時也在增加。對此，如何提高貸款風(fēng)險防范和控制能力，如何定期開展貸后監(jiān)督，將有效發(fā)展貫穿到貸后管理各項工作之中，從而使我行可持續(xù)發(fā)展及貸款規(guī)模、質(zhì)量、效益的有機(jī)協(xié)調(diào)和統(tǒng)一。

　　貸后檢查是貸后管理的重要環(huán)節(jié)。近年來，筆者在下鄉(xiāng)檢查時發(fā)現(xiàn)，信貸人員貸后檢查記錄大部分能按照總部的規(guī)定要求，現(xiàn)場實地進(jìn)行作業(yè),而且檢查工作比較到位。但是，不乏有部分信貸人員仍有“重放輕管”傾向，在貸后檢查工作中存在著以下不可忽視的問題，應(yīng)引起全體員工尤其是支行行長、分理處主任及信貸人員的高度重視：

　　一、由于我行在支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)工作中加大了貸款投放力度，服務(wù)的客戶涉及千家萬戶，面廣、戶數(shù)多、量大，再加上信貸人員的管理跟不上等多種因素的制約，致使貸后檢查成了“事后管理”，出現(xiàn)實際風(fēng)險時，被動接受。

　　二、有的信貸人員全部依賴貸前調(diào)查，誤以為貸前進(jìn)行了嚴(yán)格的`調(diào)查、分析、論證、落實了第二還款來源，就高枕無憂了，甚至認(rèn)為貸后檢查就是一種形式，檢不檢查無所謂。

　　三、由于信貸人員責(zé)任意識、業(yè)務(wù)能力、識別風(fēng)險水平參差不齊,部分信貸管理人員對信息缺乏分析能力和敏銳反應(yīng)，在風(fēng)險識別、信息反饋、風(fēng)險處臵等方面能力不足，使貸后檢查難以深入，停留在表面，容易形成能力風(fēng)險。

　　四、檢查方式單一,現(xiàn)場實地檢查少，檢查的真實性不足,檢查效果差。同時貸后檢查內(nèi)容過于簡單,有的流于形式,沒有對貸戶第一還款來源和償還能力進(jìn)行有效分析，下半年的貸后檢查內(nèi)容與首次檢查記錄內(nèi)容甚至與上年的檢查內(nèi)容沒有實質(zhì)變化，照抄照搬，同時檢查次數(shù)達(dá)不到總部規(guī)定的要求。

　　五、對公司類客戶貸后檢查內(nèi)容不全，未對其關(guān)聯(lián)企業(yè)情況進(jìn)行檢查，公司類客戶經(jīng)營情況包括其關(guān)聯(lián)公司的經(jīng)營，只對貸款主體進(jìn)行檢查不能全面反映客戶的真實經(jīng)營情況，也無法反映信貸資金以及公司資產(chǎn)是否轉(zhuǎn)移及挪用，無法從深層次上發(fā)現(xiàn)公司的真實財務(wù)狀況，起不到防范風(fēng)險的目的。

　　針對上述存在的不足和問題，筆者就如何搞好貸后檢查，提高檢查質(zhì)量淺談下看法，僅供參考！

　　一、轉(zhuǎn)變思想觀念，樹立監(jiān)控風(fēng)險意識。

　　貸后管理是我行監(jiān)控風(fēng)險的重要環(huán)節(jié)，同時，貸款新規(guī)要求貸款實行全流程管理，即從貸款發(fā)放至貸款收回進(jìn)行全面跟蹤檢查，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險隱患及時采取相應(yīng)的防范措施。為此，各級信貸管理人員必須樹立起貸后管理和貸前決策同等重要的觀念，克服“重放輕收，重放輕管”的傾向，將貸后管理做到實處，處理好貸款營銷和風(fēng)險防范之間的矛盾，以貸后管理推動業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。同時，實地進(jìn)行貸后檢查，能及時識別和彌補(bǔ)貸款潛在風(fēng)險，確保貸款的安全性、流動性、盈利性。

　　二、貸后檢查工作方法。

　�。ㄒ唬┵J款發(fā)放第10個工作日內(nèi)的跟蹤服務(wù)檢查。 對個人生活、生產(chǎn)經(jīng)營貸款和公司類貸款，按照貸款新規(guī)的要求，在貸款發(fā)放10個工作日內(nèi)，信貸人員要擇日進(jìn)行首次跟蹤檢查。首先重點檢查客戶是否按合同約定用途使用了信貸資金以及審批意見的落實情況，對貸款用途進(jìn)行描述，檢查客戶賬戶中資金真實流向是否符合客戶申請借款用途以及借款合同中的約定。其次如客戶資金用途發(fā)生改變，導(dǎo)致資金用途與客戶貸款申請用途不符，需查明原因，詳細(xì)記錄，及時向領(lǐng)導(dǎo)匯報。

　�。ǘ�）貸款年末或到期前一個月檢查。

　　貸款年末或到期前一個月檢查，旨在督促貸戶按時還款，通過第一和第二還款來源，落實還款資金。一是對到期前貸款的種類、期限、形態(tài)、保證人等基本情況進(jìn)行詳細(xì)了解，做好貸后檢查記錄。二是借新還舊貸款是信貸風(fēng)險的高發(fā)區(qū)，深藏的問題比較多，對長期沒有歸還、依靠借新還舊維持正常形態(tài)的貸款進(jìn)行跟蹤了解，旨在及時發(fā)現(xiàn)問題，盡

　　早規(guī)避貸款風(fēng)險。三是通過現(xiàn)金流量分析，對企業(yè)通過第一還款來源還款進(jìn)行預(yù)測，并結(jié)合企業(yè)還款情況，根據(jù)我行內(nèi)部對此筆貸款的處臵空間，做還款計劃。四是分析保證人履約可能性并對保證人的履約情況及代償可能性進(jìn)行說明。五是對抵（質(zhì)）押物的情況及變現(xiàn)可能性進(jìn)行了解，并進(jìn)行合規(guī)、合法、有效性分析，分析內(nèi)容包括：借款人抵（質(zhì)）押物有無變化及損毀情況；第三人抵（質(zhì)）押物狀況分析；抵押物市值分析；抵（質(zhì)）押物潛在風(fēng)險分析。

　　三、總結(jié)該筆貸款對客戶所起的作用及客戶的前景。 貸款發(fā)放以后，客戶的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、生產(chǎn)能力、經(jīng)營和銷售收入狀況的變化及市場的變化情況，客戶的人品道德及未來的發(fā)展情況要進(jìn)行描述。同時該筆貸款對客戶所起的作用，目的在于判斷是否有必要繼續(xù)與該客戶保持信貸關(guān)系以及提出不良貸款的處臵意見。

　　四、擬采取的措施。

　　對客戶上述因素進(jìn)行分析后，要進(jìn)行綜合評價，并對客戶提出建議及應(yīng)采取的措施。同時在檢查時若發(fā)現(xiàn)冒名貸款、資金被挪用等風(fēng)險預(yù)警信號后，信貸人員應(yīng)立即向分理處主任匯報，再逐級向領(lǐng)導(dǎo)匯報，旨在果斷采取應(yīng)對措施，及時控制、化解貸款風(fēng)險。

　　五、加強(qiáng)內(nèi)部檢查,建立橫向制約機(jī)制。相關(guān)部門在每季度檢查輔導(dǎo)和稽核人員季度序時稽核時，應(yīng)對貸后檢查制度執(zhí)行情況和執(zhí)行效果進(jìn)行檢查。

　　六、明確信貸人員應(yīng)該承擔(dān)的責(zé)任。一旦貸款出現(xiàn)風(fēng)險,信貸管理人員就要對貸后檢查失誤負(fù)相應(yīng)的責(zé)任。

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