存款保險制度的利與弊

　　存款保險制度有哪些利和弊呢？具體詳情歡迎大家關(guān)注下文內(nèi)容：

　　今年下半年以來，關(guān)于相關(guān)部門將推行存款保險制度的傳言不絕于耳。近日，剛剛獲批的民營銀行華瑞銀行已經(jīng)率先試水存款保險制度，承諾對50萬元以下個人存款承擔(dān)賠付責(zé)任。加之中國人民銀行副行長、國家外匯管理局局長易綱日前透露，存款保險制度各項工作取得很大進(jìn)展，相關(guān)公司股票走勢已經(jīng)接近成熟。存款保險制度再一次被人們所關(guān)注，該制度一旦全面推行起來，儲戶們該如何面對?

　　什么是存款保險制度

　　金融業(yè)內(nèi)人士介紹，存款保險制度是一種金融保障制度，由符合條件的各類存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來建立一個保險機(jī)構(gòu)，各存款機(jī)構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費(fèi)，建立存款保險準(zhǔn)備金。當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時，存款保險機(jī)構(gòu)向其提供財務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用，穩(wěn)定金融秩序。

　　從目前央行等各方人士釋放的信息來看，存款保險制度以下幾個方面已經(jīng)達(dá)成共識：存款保險制度具有強(qiáng)制性“全覆蓋”的特征，所有銀行均納入存款保險制度范疇;根據(jù)銀行風(fēng)險評級，實行差別化費(fèi)率;設(shè)定一定規(guī)模的賠付額度，如市場預(yù)計的20萬元至50萬元之間，并且按照比例賠付;存款保險制度設(shè)計“早期糾正”的功能等。

　　日前，上海首家民營銀行華瑞銀行主發(fā)起人之一美邦服飾發(fā)布公告稱，持有5%以上股份的發(fā)起人簽署《主發(fā)起人風(fēng)險自擔(dān)機(jī)制的相關(guān)承諾》，提前訂立風(fēng)險處置與恢復(fù)計劃。《承諾》還明確，對50萬元以下個人存款進(jìn)行保險。這意味著，在存款保險制度出臺前，一旦發(fā)生風(fēng)險，華瑞銀行主發(fā)起人將以出資額為上限，對50萬元以下個人存款進(jìn)行賠付。換言之，一旦銀行破產(chǎn)，儲戶的存款損失由保險公司進(jìn)行賠償。

　　具體實施

　　值得注意的是，在出現(xiàn)意外時，并非所有的存款都會得到賠償。央行相關(guān)負(fù)責(zé)人曾表示，未來存款保險機(jī)構(gòu)可能實行限額保險制，央行計劃為98%的儲戶提供全額保險。對此，業(yè)內(nèi)人士普遍預(yù)計未來存款保險對單個儲戶的賠償上限應(yīng)在20萬元至50萬元的區(qū)間內(nèi)，即超過這一限額的存款部分，將得不到賠償。

　　此外，存款保險的投保人是吸收公眾存款的金融機(jī)構(gòu)而非存款人。可見，保險存款制度是為儲戶的存款加上的一層保障，也是風(fēng)險提示，意味著銀行將不再是絕對安全的港灣。

　　假設(shè)真如專家推斷，保險限額為50萬元，那么習(xí)慣將大量資金存在一個銀行的儲戶該注意了，一旦出現(xiàn)風(fēng)險或?qū)�損失很多。理財專家提醒，最好把雞蛋放在不同的籃子里，“混搭”理財降低風(fēng)險的同時或許還能增加收益。

　　存款保險制度的利弊

　　1、存款保險制度的積極影響

　　1)有利于防范金融風(fēng)險，穩(wěn)定一國金融體系。在經(jīng)濟(jì)金融全球化背景下，國際金融市場動蕩加劇，頻頻發(fā)生金融風(fēng)波。如1994年的墨西哥金融危機(jī)，1995年的英國巴林銀行倒閉事件，1996年的日本阪和銀行倒閉事件，1997年席卷東南亞和日韓的亞洲金融風(fēng)暴，以及最近日本保險公司的頻頻破產(chǎn)等等，不僅嚴(yán)重影響了本國經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)和社會安定，還給國際金融市場帶來了巨大沖擊。這些國家為解決這些金融問題都付出了慘重的代價。我國目前雖然沒有發(fā)生大規(guī)模系統(tǒng)性的金融風(fēng)波，但隨著金融市場化、國際化進(jìn)程的加快，金融創(chuàng)新產(chǎn)品逐漸增多，中小型商業(yè)銀行的紛紛成立，在商業(yè)銀行內(nèi)控制度不健全的情況下，銀行自身風(fēng)險在逐漸增加。要防范風(fēng)險，穩(wěn)定金融，只能“防患于未然”，國際經(jīng)驗表明，建立存款保險制度不失為防范金融風(fēng)險的可行選擇之一。

　　2)有利于保護(hù)廣大存戶利益，總體上增強(qiáng)銀行信用。作為信用中介的銀行，其基本特征是高風(fēng)險性和不穩(wěn)定性，即銀行大部分資金是以負(fù)債的形式吸收的機(jī)構(gòu)和個人存款，自有資金只占全部資本的小部分，在經(jīng)營管理不善或其他因素作用下導(dǎo)致不能按時清償債務(wù)時，就易引起銀行信用危機(jī)。我國金融業(yè)目前的現(xiàn)狀是國有商業(yè)銀行經(jīng)營機(jī)制尚未完全轉(zhuǎn)變，資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)不合理，風(fēng)險抵御能力較差，在金融市場發(fā)育不完善、金融監(jiān)管手段和方法落伍的背景下，實行強(qiáng)制性存款保險實際上也是對銀行業(yè)發(fā)展的一種強(qiáng)制性保護(hù)。

　　3)有利于革新傳統(tǒng)觀念，提高了公眾風(fēng)險意識。長期以來，在計劃經(jīng)濟(jì)體制模式下，我國的銀行儲蓄存款不僅沒有風(fēng)險，而且收益可觀，一直是人們投資的首選渠道。在實行社會主義市場經(jīng)濟(jì)條件下，企業(yè)破產(chǎn)不僅在理論上已被公眾接受，而且在實踐中已實施，因此作為經(jīng)營貨幣這一特殊商品的商業(yè)銀行所潛在的風(fēng)險也應(yīng)為公眾所接受。

　　4)有利于加強(qiáng)中央銀行的監(jiān)管力度，減輕中央銀行的負(fù)擔(dān)。存款保險的目的，一方面是在心要的情況下，執(zhí)行賠償?shù)穆氊?zé)，另一方面，更為主要的是為了保障整金融體系的穩(wěn)定。這就要求存款保險機(jī)構(gòu)要對日常的銀行經(jīng)營活動進(jìn)行監(jiān)督，而且要定期對銀行的財務(wù)狀況進(jìn)行檢查，審查其上報的統(tǒng)計報表和賬目。當(dāng)銀行管理不善或經(jīng)營非法、風(fēng)險較大的業(yè)務(wù)時，存款保險機(jī)構(gòu)可以提出警告，勒令整改，幫助銀行渡過難關(guān)，或促成其它銀行的并購，從而實現(xiàn)中央銀行的監(jiān)管意圖。

　　2、存款保險制度的消極影響

　　1)存款保險制度其最根本的問題在于它可能誘發(fā)道德風(fēng)險。一方面，存款保險制度的存在使得存款者風(fēng)險意識下降，特別是在利率市場化實現(xiàn)以后，他們就可能不顧銀行經(jīng)營風(fēng)險，將錢存到愿意支付最高存款利息的銀行;另一方面，商業(yè)銀行的風(fēng)險約束機(jī)制也會弱化，在經(jīng)營活動中就可能為追求高額利潤而過度投機(jī)。此外，在我國建立存款保險制度還有特殊問題：主要是四大國有銀行有政府為其做后盾，無償享受政府提供的保險，為了節(jié)省運(yùn)行成本，顯然不愿加入存款保險體系。如果不把國有獨資商業(yè)銀行納入這一體系，那么由于保險基金數(shù)額小、范圍狹窄，就很難保證銀行資金發(fā)生大量損失的時候?qū)�儲戶進(jìn)行賠付。

　　2)鼓勵銀行鋌而走險。也就是說，存款保險制度刺激銀行承受更多的風(fēng)險，鼓勵銀行的冒險行為。因為銀行知道，一旦遇到麻煩，存款保險機(jī)構(gòu)會挽救它們。特別是當(dāng)一家銀行出現(xiàn)危機(jī)而又沒被關(guān)閉時，所有者便用存款保險機(jī)構(gòu)的錢孤注一擲，因為這時全部的風(fēng)險由承保人承擔(dān)。這樣那些資金實力弱、風(fēng)險程度高的金融機(jī)構(gòu)會得到實際的好處，而經(jīng)營穩(wěn)健的銀行會在競爭中受到損害，從而給整個金融體系注入了不穩(wěn)定因素并增大了銀行體系的經(jīng)營風(fēng)險。這與建立存款保險制度的本來目的是背道而馳的。

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