網(wǎng)絡(luò)第三方支付定新規(guī)「熱點(diǎn)」

　　據(jù)消息，央行剛剛發(fā)布了《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》征求意見(jiàn)稿。意見(jiàn)稿顯示，支付機(jī)構(gòu)單個(gè)客戶所有支付賬戶單日累計(jì)金額不能超過(guò)5000元，年累計(jì)應(yīng)不超過(guò)20萬(wàn)元。這也意味著，普通用戶未來(lái)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)支付賬戶在網(wǎng)上進(jìn)行消費(fèi)時(shí)，將受到金額限制。

　　央行限額網(wǎng)絡(luò)支付的消息，從去年開(kāi)始就一直在坊間流傳。今日央行最終發(fā)出了征求意見(jiàn)稿，也將此前的傳聞坐實(shí)。

　　至少三種方式交叉驗(yàn)證“你就是你”

　　此次的征求意見(jiàn)稿，將支付賬戶分為綜合賬戶、消費(fèi)賬戶兩種類型。綜合賬戶可以用于消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬以及購(gòu)買投資理財(cái)產(chǎn)品或服務(wù)。消費(fèi)賬戶僅可以用于消費(fèi)以及轉(zhuǎn)賬至自己的同名銀行賬戶。

　　其中，綜合賬戶需要面對(duì)面核驗(yàn)身份，或者用至少5種方式進(jìn)行交叉驗(yàn)證身份;消費(fèi)賬戶需要至少3種方式進(jìn)行交叉驗(yàn)證。分析人士認(rèn)為，這樣的高門(mén)檻的驗(yàn)證方式，將把絕大部分的用戶擋在門(mén)外。這相當(dāng)于要開(kāi)支付賬戶，要么去實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)面對(duì)面開(kāi)戶，要么找到5家或3家以上的權(quán)威機(jī)構(gòu)進(jìn)行交叉驗(yàn)證，包括公安網(wǎng)驗(yàn)證、銀行卡驗(yàn)證、學(xué)歷驗(yàn)證等等，來(lái)證明“你就是你”。這對(duì)三四線城市、農(nóng)村的用戶，和那些沒(méi)有上過(guò)大學(xué)、受過(guò)高等教育的用戶，將造成非常大的影響。

　　網(wǎng)絡(luò)支付消費(fèi)金額將受限：每日不超過(guò)5000元 年度不超過(guò)20萬(wàn)元

　　意見(jiàn)稿將支付機(jī)構(gòu)的限額劃為三個(gè)范圍：

　　1、支付機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)支付指令驗(yàn)證方式的安全級(jí)別，對(duì)個(gè)人客戶使用支付賬戶余額付款的交易進(jìn)行限額管理。支付機(jī)構(gòu)采用包括數(shù)字證書(shū)或電子簽名在內(nèi)的兩類(含)以上要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單日累計(jì)限額由支付機(jī)構(gòu)與客戶通過(guò)協(xié)議自主約定。

　　2、支付機(jī)構(gòu)采用不包括數(shù)字證書(shū)、電子簽名在內(nèi)的兩類(含)以上要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單個(gè)客戶所有支付賬戶單日累計(jì)金額應(yīng)不超過(guò)5000元(不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬，下同)。

　　3、支付機(jī)構(gòu)采用不足兩類要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單個(gè)客戶所有支付賬戶單日累計(jì)金額應(yīng)不超過(guò)1000元，且支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)承諾無(wú)條件全額承擔(dān)此類交易的風(fēng)險(xiǎn)損失賠付責(zé)任。

　　現(xiàn)在絕大部分的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、消費(fèi)都是通過(guò)手機(jī)進(jìn)行，現(xiàn)在手機(jī)上基本沒(méi)有數(shù)字證書(shū)或電子簽名。那么，通過(guò)密碼和短信驗(yàn)證碼進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單日最高只有5000元，這對(duì)網(wǎng)購(gòu)體驗(yàn)帶來(lái)影響，比如買個(gè)蘋(píng)果手機(jī)或家電家具，就會(huì)受到影響。另外，像微信支付這樣，只有一個(gè)密碼驗(yàn)證方式的，單日累計(jì)金額更是被限制在1000元以內(nèi)。

　　此外，意見(jiàn)稿也對(duì)用戶通過(guò)網(wǎng)絡(luò)支付的年度消費(fèi)金額做出了限制。意見(jiàn)稿規(guī)定，個(gè)人客戶擁有綜合類支付賬戶的，其所有支付賬戶的余額付款交易年累計(jì)應(yīng)不超過(guò)20萬(wàn)元。個(gè)人客戶僅擁有消費(fèi)類支付賬戶的，其所有支付賬戶的余額付款交易年累計(jì)應(yīng)不超過(guò)10萬(wàn)元。超出限額的付款交易應(yīng)通過(guò)客戶的銀行賬戶辦理。

　　綜合現(xiàn)在國(guó)內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)支付市場(chǎng)的情況看，也就是說(shuō)，未來(lái)大部分用戶通過(guò)非銀行的第三方網(wǎng)絡(luò)支付進(jìn)行消費(fèi)時(shí)，每日的累計(jì)消費(fèi)金額總計(jì)不能超過(guò)5000元，每年則不能超過(guò)20萬(wàn)元。

　　網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)賬將受限制

　　意見(jiàn)稿第十七條規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)為客戶辦理銀行賬戶向支付賬戶轉(zhuǎn)賬的.，轉(zhuǎn)出賬戶應(yīng)僅限于支付賬戶客戶本人同名銀行借記賬戶;辦理支付賬戶向銀行借記賬戶轉(zhuǎn)賬的，轉(zhuǎn)入賬戶應(yīng)僅限于客戶預(yù)先指定的一個(gè)本人同名銀行借記賬戶。

　　也就是說(shuō)，通過(guò)第三方支付平臺(tái)只能轉(zhuǎn)賬給自己的同名賬戶，不能轉(zhuǎn)賬到別人的銀行卡。

　　此外，對(duì)于單筆超過(guò)5萬(wàn)元的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，需要單位客戶注明付款用途和事由，并提供付款依據(jù)或者相關(guān)證明文件，單位支付賬戶向同名單位銀行結(jié)算賬戶轉(zhuǎn)賬的除外。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)受限制

　　此外，意見(jiàn)稿也對(duì)第三方支付從事互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)業(yè)務(wù)做出了限制。意見(jiàn)稿規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)不得為金融機(jī)構(gòu)，以及從事信貸、融資、理財(cái)、擔(dān)保、貨幣兌換等金融業(yè)務(wù)的其他機(jī)構(gòu)開(kāi)立支付賬戶。

　　這也意味著，包括支付寶、財(cái)付通這樣的第三方支付，將無(wú)法從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。如果意見(jiàn)稿最終實(shí)行，無(wú)疑將對(duì)國(guó)內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。