2016年央行信用卡新規(guī)
從2017年1月1日起，習(xí)慣刷信用卡的“剁手族”可以愉快地“買(mǎi)買(mǎi)買(mǎi)”了：透支利率最高打7折，取消滯納金，不收超限費(fèi)，每個(gè)月的最低還款額還能和銀行商量……
上述利好都得益于央行于近期發(fā)布的《中國(guó)人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》(以下稱新規(guī))。新規(guī)實(shí)施后，消費(fèi)者究竟能享受到哪些省錢(qián)福利，同時(shí)又要注意哪些問(wèn)題?
福利一：透支利率 最高可打7折
據(jù)燕趙都市報(bào)記者調(diào)查，目前各家銀行的透支利息較為一致，均為央行規(guī)定的每日萬(wàn)分之五，折合年化利率達(dá)18.25%。對(duì)于這樣的透支利率，用戶的透支意愿不高，更多人只是將信用卡作為支付手段使用。
而新規(guī)下的利率則變成了彈性區(qū)間，上限為現(xiàn)行透支利率標(biāo)準(zhǔn)日利率萬(wàn)分之五，下限為日利率萬(wàn)分之五的基礎(chǔ)上下浮30%。同時(shí)，配套放開(kāi)信用卡透支計(jì)結(jié)息方式、對(duì)溢繳款是否計(jì)息及其利率標(biāo)準(zhǔn)等相關(guān)政策限制。
改變后的還款數(shù)額能優(yōu)惠多少呢?
以最高可打7折為例：
假如持卡人的賬單日為每月7日，4月1日刷卡20000元，4月25日最低還款額2000元，5月7日賬單上利息是242.9元。而以現(xiàn)在的利率水平，該持卡人則需償還347元。持卡人最終可省去每月百余元的還款數(shù)額。
福利二：最低還款額和還款期 由銀行自主確定
根據(jù)現(xiàn)行的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，各家銀行信用卡的最低還款額度均為不得低于當(dāng)月透支余額的10%，免息還款期最長(zhǎng)為60天。
央行表示，這種硬性規(guī)定不利于商業(yè)銀行對(duì)客戶實(shí)施差異化服務(wù)。因此，此次新規(guī)取消了對(duì)上述兩項(xiàng)指標(biāo)的限制，而改由各家銀行根據(jù)自身經(jīng)營(yíng)策略和持卡人風(fēng)險(xiǎn)度靈活決定最低還款額和免息還款期。
目前各家銀行的免息期很少能達(dá)到上限水平，基本保持在20天-50天，最長(zhǎng)為56天。新規(guī)實(shí)施后究竟能對(duì)此改變多少，還要根據(jù)銀行自己的資金成本和策略來(lái)決定。
顧先生還表示，由于新規(guī)降低了最低還款額度，也意味著持卡人在未來(lái)還款時(shí)要支付更多余額及其帶來(lái)的利息。對(duì)此，持卡人要根據(jù)自身情況，合理配置。
福利三：取消滯納金 協(xié)商收取違約金
新規(guī)要求，取消信用卡滯納金，對(duì)持卡人違約逾期未還款的行為，發(fā)卡機(jī)構(gòu)與持卡人雙方通過(guò)協(xié)議約定是否收取違約金，以及相關(guān)收取的方式和標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)向持卡人提供超過(guò)授信額度用卡服務(wù)的，不得收取超限費(fèi)。發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)向持卡人收取的違約金和年費(fèi)、取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)、貨幣兌換費(fèi)等服務(wù)費(fèi)用不得計(jì)收利息。
據(jù)了解，目前銀行收取的滯納金比例由央行統(tǒng)一規(guī)定，為最低還款額未還部分的5%，不過(guò)，由于各家銀行政策不同，所設(shè)的最低額度也不盡相同。
工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、浦發(fā)銀行的滯納金收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)中，對(duì)于最低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)要求較低，沒(méi)有門(mén)檻或者有5元起的最低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。而招商銀行、交通銀行、興業(yè)銀行、廣發(fā)銀行等最低滯納金收取標(biāo)準(zhǔn)為最低10元或20元。此外，部分銀行還設(shè)置了滯納金收費(fèi)上限，工商銀行規(guī)定滯納金最高收取500元，華夏銀行最高收取2000元。
而在超限費(fèi)方面，目前各家銀行可將刷卡消費(fèi)的最高額度控制在實(shí)際額度的110%。也就是說(shuō)，如果信用卡額度是1萬(wàn)元，那么最高能刷卡消費(fèi)11000元，超出的這1000元銀行會(huì)收取一定比例超限費(fèi)。
福利四：ATM每日累計(jì)透支取現(xiàn)額 提高至1萬(wàn)元
目前，各銀行透支取現(xiàn)每天的利率為萬(wàn)分之五，每日每卡累計(jì)的透支額度不得超過(guò)人民幣2000元。而在新規(guī)中，通過(guò)ATM辦理信用卡取現(xiàn)的額度則提升至人民幣1萬(wàn)元。
同時(shí)，新規(guī)還允許客戶向本人名下的結(jié)算賬戶和支付賬戶轉(zhuǎn)賬、充值，但禁止不同信用卡之間轉(zhuǎn)賬。而這是否意味著，用戶不僅可以將信用卡中預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)的資金劃轉(zhuǎn)到本人的個(gè)人銀行賬戶中，并且可以用信用卡往支付寶、微信錢(qián)包中充值了?
據(jù)了解，2012年1月，支付寶就關(guān)閉了信用卡向賬戶充值的通道。微信方面，充值、轉(zhuǎn)賬、發(fā)紅包均無(wú)法通過(guò)信用卡。新規(guī)的出臺(tái)是否意味著該項(xiàng)限制的放開(kāi)，目前還未有定論。
需要注意的是，預(yù)借現(xiàn)金是不能享受免息還款的，所以從取現(xiàn)當(dāng)天起至清償日，銀行要按日利率萬(wàn)分之五計(jì)收利息，而且按月計(jì)收復(fù)利。
調(diào)查：市民期待 新規(guī)盡早落地
張?chǎng)问且患疑虡I(yè)銀行的工作人員，使用信用卡消費(fèi)已成為她生活的常態(tài)。
打開(kāi)錢(qián)包，其中僅信用卡就有6張。“我屬于超前消費(fèi)的人群，喜歡用信用卡購(gòu)物，每個(gè)月幾張信用卡的賬單加起來(lái)都有大幾千。”張?chǎng)握f(shuō)，她就是喜歡刷信用卡像花別人錢(qián)的感覺(jué)。“新規(guī)降低了最低還款額并且降低了透支利率，對(duì)于像我這樣幾乎每個(gè)月只還最低還款額的人而言，絕對(duì)是一大利好。”張?chǎng)握f(shuō)。
前來(lái)廣安大街某銀行辦理業(yè)務(wù)的李先生是一名生意人，在資金緊張的時(shí)候，他都會(huì)選擇刷信用卡來(lái)緩解燃眉之急。此次新規(guī)出臺(tái)，李先生最關(guān)注的是滯納金向違約金的轉(zhuǎn)換。“我現(xiàn)在每個(gè)月要還的信用卡額度都在6萬(wàn)元，一旦還不了最低的6000元，就要被收取滯納金。有這么一個(gè)門(mén)檻在，還款上的心理壓力總會(huì)大一些。”以能夠與銀行商議的違約金代替強(qiáng)制執(zhí)行的滯納金，讓李先生感受到了銀行服務(wù)行政色彩的弱化，“希望能早點(diǎn)看到各個(gè)銀行落實(shí)新規(guī)的具體辦法”。
上述負(fù)責(zé)人顧先生表示，雖然新規(guī)利好消費(fèi)者，但是今后銀行與消費(fèi)者的`協(xié)商空間都與持卡人的信用情況相關(guān)。
“月刷卡金額、次數(shù)多，還款及時(shí)，信用良好的持卡人有可能享受到更多優(yōu)惠。但如果經(jīng)常發(fā)生滯納行為或惡意逾期，優(yōu)惠就會(huì)被取消。”顧先生提醒說(shuō)，雖然目前銀行對(duì)于新規(guī)的落地情況還需要等待各個(gè)總行出臺(tái)具體的實(shí)施辦法，但是各家銀行都會(huì)根據(jù)目標(biāo)客戶和市場(chǎng)定位設(shè)計(jì)出不同的優(yōu)惠政策。在明年新規(guī)實(shí)施后，消費(fèi)者可以“貨比三家”，選擇更適合自身消費(fèi)習(xí)慣的信用卡進(jìn)行辦理。
信用卡新規(guī) 是銀行的“自我革命” 還是“被迫創(chuàng)新”?
據(jù)央行數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，2015年底，我國(guó)信用卡數(shù)量為3.9億張，相比2015年的4.55億張，出現(xiàn)了5.05%的負(fù)增長(zhǎng)。而在此前，2008年至2014年，我國(guó)信用卡的發(fā)卡量始終處于兩位數(shù)以上的高速增長(zhǎng)狀態(tài)。而在銀行的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)中，現(xiàn)行透支利率為日息萬(wàn)分之五的信用卡業(yè)務(wù)也堪稱為利潤(rùn)最豐厚的業(yè)務(wù)單元。
而叼在銀行嘴里的這塊肥肉正在面臨互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和新興消費(fèi)金融手段的爭(zhēng)奪。互聯(lián)網(wǎng)貸款方式的創(chuàng)新發(fā)展，使得消費(fèi)者進(jìn)行貸款的渠道日益增多。螞蟻借唄、京東白條等消費(fèi)金融方式的興起，不僅推動(dòng)著互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)態(tài)的發(fā)展，也以“虛擬信用卡”的方式直接分流著傳統(tǒng)銀行的信用卡業(yè)務(wù)。
與此同時(shí)，在現(xiàn)行規(guī)定之下，產(chǎn)品服務(wù)的同質(zhì)化也限制了商業(yè)銀行為客戶提供多樣化、定制化的產(chǎn)品服務(wù)，紛繁多樣的收費(fèi)罰息政策也消磨著持卡人對(duì)銀行的信任。近三年來(lái)，無(wú)論在對(duì)信用卡的申請(qǐng)還是對(duì)持卡人的服務(wù)上，各個(gè)商業(yè)銀行也意識(shí)到“跑馬圈地”時(shí)代的遠(yuǎn)去，而更加注重對(duì)持卡人的“精耕細(xì)作”。
此次新規(guī)的出臺(tái)，使得銀行能夠更加自主地制定自己的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略。
各大銀行能夠根據(jù)持卡人的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，靈活組合收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，為持卡人提供更優(yōu)越的服務(wù)體驗(yàn)。在持卡人體驗(yàn)提升的同時(shí)，也將為發(fā)卡行爭(zhēng)取到更多客戶。毫無(wú)疑問(wèn)，不論此次改革是源于銀行的“自我革命”還是“被迫創(chuàng)新”，消費(fèi)者都將享受到更多福利。
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