2016車(chē)江蘇省車(chē)險(xiǎn)新規(guī)
商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革是為了順應(yīng)市場(chǎng)化改革方向的需要、更好地滿足消費(fèi)者保險(xiǎn)需求和保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的需要。以下為您介紹的是2016車(chē)江蘇省車(chē)險(xiǎn)新規(guī)，歡迎閱讀!
2016車(chē)江蘇省車(chē)險(xiǎn)新規(guī)：
2016年5月17日下午，江蘇保監(jiān)局召開(kāi)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革新聞發(fā)布會(huì)，宣布江蘇將于6月底前完成商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革配套工作。改革后，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)將與車(chē)型、歷史出險(xiǎn)、交通違法情況相關(guān)聯(lián)，連續(xù)3年沒(méi)賠款保費(fèi)可享6折優(yōu)惠。如果上一年5次及以上賠款，保費(fèi)上漲兩倍。
2015年，中國(guó)保監(jiān)會(huì)正式實(shí)施醞釀5年多的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革，江蘇是第三批改革地區(qū)。2015年6月1日和2016年1月1日，已分別有黑龍江等6省市和天津等12省市地區(qū)完成新產(chǎn)品切換。
看亮點(diǎn)：上一年5次賠款 保費(fèi)直接漲兩倍
據(jù)了解，此次改革將突出“少出事故少交錢(qián)”的市場(chǎng)規(guī)則，更好維護(hù)消費(fèi)者的利益。首先，“好司機(jī)”與“壞司機(jī)”的保費(fèi)差距將進(jìn)一步拉大，無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)浮動(dòng)范圍擴(kuò)大，浮動(dòng)范圍由0.7至1.3擴(kuò)大到0.6至2.0。連續(xù)3年沒(méi)有發(fā)生賠款的車(chē)輛，將享受保費(fèi)6折的優(yōu)惠;反之，上年發(fā)生5次及以上賠款的車(chē)輛，保費(fèi)將上漲2倍。
此外，改革后的保障范圍更全面。新版條款將三者險(xiǎn)中“被保險(xiǎn)人、駕駛?cè)说募彝コ蓡T人身傷亡”列入承保范圍，體現(xiàn)了人性化原則，將大幅減少車(chē)險(xiǎn)理賠糾紛。
買(mǎi)險(xiǎn)可貨比三家 從33家公司里挑
今后，消費(fèi)者可選擇的保險(xiǎn)產(chǎn)品種類也更加豐富，行業(yè)示范條款分為綜合型、基本型、高端型，江蘇消費(fèi)者可以從33家財(cái)險(xiǎn)公司中“貨比三家”進(jìn)行挑選。
從其他已開(kāi)展改革試點(diǎn)的省份來(lái)看，新條款費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)更匹配，消費(fèi)者普遍獲益。2015年，首批試點(diǎn)的六個(gè)地區(qū)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)單均保費(fèi)同比下降 7.7%，約74%的車(chē)主獲得降價(jià)優(yōu)惠。駕駛員更注重行車(chē)安全。2015年，首批試點(diǎn)的六個(gè)地區(qū)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)出險(xiǎn)率從年初的55%左右下降到年末的35%左右，減少了約20個(gè)百分點(diǎn)。
易出險(xiǎn)的車(chē)型 買(mǎi)車(chē)時(shí)就能規(guī)避
改革后，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)將與投保機(jī)動(dòng)車(chē)車(chē)型、歷史出險(xiǎn)情況、交通違法情況等的關(guān)聯(lián)度明顯提高，通過(guò)保險(xiǎn)費(fèi)率這一經(jīng)濟(jì)杠桿的作用，引導(dǎo)社會(huì)公眾更加關(guān)注各類汽車(chē)品牌的維修成本。江蘇保監(jiān)局人士表示，有關(guān)交通違法與商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率的關(guān)聯(lián)，將在專項(xiàng)發(fā)布會(huì)中發(fā)布。
另?yè)?jù)介紹，哪些車(chē)型不太容易出險(xiǎn)，從而可成為消費(fèi)者購(gòu)車(chē)的依據(jù)，這樣的數(shù)據(jù)在前期試點(diǎn)省市也有參考。然而由于試點(diǎn)時(shí)間較短，數(shù)據(jù)庫(kù)信息有限，所以業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，經(jīng)過(guò)1年多的運(yùn)行后數(shù)據(jù)庫(kù)的信息將進(jìn)一步完善，屆時(shí)消費(fèi)者購(gòu)車(chē)時(shí)不妨進(jìn)行參考。
來(lái)算賬
內(nèi)容 新版費(fèi)率表
連續(xù)3年沒(méi)有發(fā)生賠款 0.6
連續(xù)2年沒(méi)有發(fā)生賠款 0.7
上年沒(méi)有發(fā)生賠款 0.85
新�；蛏夏臧l(fā)生1次賠款 1.0
上年發(fā)生2次賠款 1.25
上年發(fā)生3次賠款 1.5
上年發(fā)生4次賠款 1.75
上年發(fā)生5次及以上賠款 2.0
“壞司機(jī)”的保費(fèi)，會(huì)是“好司機(jī)”3倍多!
車(chē)主們最關(guān)心的，自然是保費(fèi)問(wèn)題。那么，改革實(shí)施后，保費(fèi)到底是漲是降呢?從已開(kāi)展改革試點(diǎn)的省份來(lái)看，約74%的車(chē)主獲得了降價(jià)優(yōu)惠。
具體而言，改革后的無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)浮動(dòng)范圍擴(kuò)大，浮動(dòng)范圍由0.7-1.3擴(kuò)大到0.6-2.0。(詳見(jiàn)表格)
以南京車(chē)主王女士為例，她今年5月份續(xù)保，由于她是第4年買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)，此前3年均未出險(xiǎn)理賠。所以當(dāng)時(shí)她的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)是在基準(zhǔn)保費(fèi)的基礎(chǔ)上打了7折，只交了2535元。如果是按改革后的車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率，則她的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)可以打6折是2173元，省了300多元，比改革前少交14%左右。
我們可以再看另外一個(gè)極端情況，假設(shè)王女士不是3年沒(méi)出險(xiǎn)，而是上一年發(fā)生了5次以上賠款，那么按照原來(lái)的車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)水平，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)上浮30%，即4708元。然而，如果是按照改革后的車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率水平，她會(huì)更“慘”——商業(yè)車(chē)險(xiǎn)得交7243元 。
不算不知道，一算嚇一跳，如果王女士是位出險(xiǎn)理賠處于最少檔次的“好司機(jī)”，那么就交2173元。如果是出險(xiǎn)理賠最多檔次的“壞司機(jī)”，則要交7243元，差了5070元，差了2倍多!
有此一說(shuō)
小剮蹭未必要報(bào)險(xiǎn)
面對(duì)今后“好司機(jī)”和“壞司機(jī)”保費(fèi)相差懸殊的情況，有車(chē)險(xiǎn)公司理賠人員介紹說(shuō)，按照改革后的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率，出險(xiǎn)越少越劃算，因此將起到督促車(chē)主認(rèn)真遵守交通規(guī)則，安全行車(chē)，培養(yǎng)好駕駛習(xí)慣的作用。
這位理賠人員建議，從實(shí)用角度出發(fā)，車(chē)輛若發(fā)生小剮蹭想報(bào)險(xiǎn)，最好要先算算賬，維修成本與次年增加的保費(fèi)相比哪個(gè)更便宜?如果維修成本更便宜，最好自行解決，就不要報(bào)保險(xiǎn)公司了。
專家說(shuō)
保險(xiǎn)公司調(diào)費(fèi)率，不高于半年一次
從剛才的圖表中，我們已經(jīng)發(fā)現(xiàn)，由于費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)更加匹配，眾多駕駛習(xí)慣好、出險(xiǎn)頻率低的低風(fēng)險(xiǎn)車(chē)主將享受更低的車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率。有關(guān)人士表示，預(yù)計(jì)改革前后商業(yè)車(chē)險(xiǎn)總體費(fèi)率水平將保持平穩(wěn)，不同車(chē)主間的差異將會(huì)拉大。
對(duì)于“商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革后，不同的公司保費(fèi)還會(huì)差不多嗎”的問(wèn)題，有關(guān)人士解釋說(shuō)，由于保險(xiǎn)公司可在一定范圍內(nèi)自主使用“核保調(diào)整系數(shù)”和“渠道系數(shù)”，所以不同保險(xiǎn)公司的保費(fèi)可能不一致。
那么問(wèn)題來(lái)了：保險(xiǎn)公司可否隨便調(diào)整費(fèi)率?對(duì)此，有關(guān)人士認(rèn)為，保險(xiǎn)公司將按相關(guān)規(guī)定擬訂商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率，杜絕頻繁調(diào)整條款費(fèi)率損害保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益。除精算預(yù)期與經(jīng)營(yíng)實(shí)際發(fā)生重大偏差等原因外，原則上調(diào)整頻率不高于半年一次。保險(xiǎn)公司商業(yè)險(xiǎn)的費(fèi)率及相關(guān)調(diào)整系數(shù)使用需要向保監(jiān)會(huì)報(bào)批，不會(huì)出現(xiàn)隨意更改的情況。
車(chē)險(xiǎn)理賠，將升級(jí)為直接全國(guó)互查
可能很多讀者都聽(tīng)說(shuō)過(guò)“車(chē)型定價(jià)”這個(gè)詞，但并不了解其真正含義。
據(jù)介紹，所謂車(chē)型定價(jià)，即對(duì)于相同新車(chē)購(gòu)置價(jià)的'車(chē)輛，由于不同車(chē)輛的安全系數(shù)不同，面臨的風(fēng)險(xiǎn)、出險(xiǎn)的幾率也不同，每種車(chē)型車(chē)輛的維修成本存在巨大的差異。“車(chē)型定價(jià)”的本質(zhì)是以車(chē)型作為風(fēng)險(xiǎn)分組維度，以“車(chē)型”作為定價(jià)的參考依據(jù)。
此外，對(duì)于“費(fèi)改后，未出險(xiǎn)車(chē)輛跨省投保商業(yè)險(xiǎn)可否享受保費(fèi)優(yōu)惠”的問(wèn)題，有關(guān)人士解答道，目前參與試點(diǎn)的18個(gè)平臺(tái)地區(qū)可支持理賠數(shù)據(jù)共享，無(wú)須指定投保查詢地區(qū)。第三批試點(diǎn)地區(qū)新增跨省查詢功能，為平臺(tái)過(guò)渡功能，后期將升級(jí)為直接全國(guó)互查。
車(chē)險(xiǎn)問(wèn)題和典型案例連連看
15條免責(zé)事項(xiàng)被刪
據(jù)了解，此次商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革，是我省財(cái)險(xiǎn)行業(yè)今年工作的重中之重。江蘇保監(jiān)局層面，成立了局長(zhǎng)任組長(zhǎng)、分管副局長(zhǎng)任副組長(zhǎng)的領(lǐng)導(dǎo)小組。33家經(jīng)營(yíng)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司，正在緊鑼密鼓地進(jìn)行著費(fèi)率測(cè)算、系統(tǒng)升級(jí)、人員培訓(xùn)等準(zhǔn)備工作，確保6月底前全部準(zhǔn)備工作完成，正式啟動(dòng)新的條款費(fèi)率。為了更全面了解新的車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率，有關(guān)人士就熱點(diǎn)問(wèn)題進(jìn)行了解答。
據(jù)介紹，此次行業(yè)示范條款修訂的主要亮點(diǎn)，一是擴(kuò)大責(zé)任提升保障，本次條款修訂共減少15條責(zé)任免除事項(xiàng);二是社會(huì)關(guān)注熱點(diǎn)解決，如車(chē)損險(xiǎn)保險(xiǎn)金額確定方式，代位求償機(jī)制的實(shí)施等;三是明確概念減少糾紛，明確了如車(chē)上人員、第三者等概念;四是險(xiǎn)種整合體系清晰，原有38個(gè)附加險(xiǎn)及特約條款保留 10個(gè)，新增1個(gè)。
15項(xiàng)被減少的免責(zé)事項(xiàng)
1 駕駛證失效或?qū)忩?yàn)未合格
2 其他依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門(mén)有關(guān)規(guī)定不允許駕駛保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的其他情況下駕車(chē)
3 發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，公安機(jī)關(guān)交通管理部門(mén)尚未核發(fā)合法有效的行駛證、號(hào)牌，或臨時(shí)號(hào)牌或臨時(shí)移動(dòng)證
4 改變使用性質(zhì)未如實(shí)告知
5 發(fā)動(dòng)機(jī)車(chē)架號(hào)同時(shí)變更
6 訴訟費(fèi)、仲裁費(fèi)
7 責(zé)任免除的兜底條款
8 被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)所載貨物墜落、倒塌、撞擊造成的損失
9 被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)拖帶未投保機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車(chē)(含掛車(chē))，或被未投保機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的其他機(jī)動(dòng)車(chē)拖帶
10 車(chē)門(mén)沒(méi)有完全閉合
11 車(chē)上人員在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)車(chē)下時(shí)遭受的人身傷亡
12 保險(xiǎn)車(chē)輛被搶奪、搶劫過(guò)程中造成的人身傷亡
13 非被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)耸褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)
14 駕駛?cè)孙嬀啤⑽郴蜃⑸涠酒�、被藥物麻醉后使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)
15 租賃機(jī)動(dòng)車(chē)與承租人同時(shí)失蹤
駕照過(guò)期出車(chē)禍，保險(xiǎn)公司也賠
問(wèn)：駕駛證過(guò)了換證時(shí)間，但查詢公安交管系統(tǒng)該證件為有效狀態(tài)，駕駛員持該駕駛證駕車(chē)發(fā)生事故，保險(xiǎn)公司是否賠付?
答：賠付，新版條款刪除了09版條款關(guān)于“駕駛證有效期已屆滿”的責(zé)任免除項(xiàng)目，但該行為會(huì)受到公安交管部門(mén)的行政處罰。
問(wèn)：已獲得學(xué)習(xí)資格的學(xué)員獨(dú)立練習(xí)開(kāi)車(chē)發(fā)生事故，保險(xiǎn)公司是否賠償?
答：不賠付，新版條款約定學(xué)習(xí)駕駛時(shí)無(wú)合法教練員隨車(chē)指導(dǎo)造成的車(chē)損，為責(zé)任免除。
撞了父親和大門(mén)，賠付父親不賠門(mén)
問(wèn)：王某倒車(chē)時(shí)，不慎將自己父親撞傷，同時(shí)又撞壞了父親家的大門(mén)，保險(xiǎn)公司是否能在商業(yè)三者險(xiǎn)項(xiàng)下賠付事故損失?
答：王某父親受傷，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠付，因?yàn)槿唠U(xiǎn)條款責(zé)任免除僅約定了“被保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)�、本�?chē)車(chē)上人員的人身傷亡”為責(zé)任免除。王某父親家大門(mén)的損失，保險(xiǎn)公司不賠付，因?yàn)槿唠U(xiǎn)條款，約定了被保險(xiǎn)人及其家庭成員所有財(cái)產(chǎn)的損失為責(zé)任免除。
問(wèn)：被保險(xiǎn)人的兄弟姐妹是否構(gòu)成家庭成員?
答：“家庭成員”指配偶、子女、父母。所以，被保險(xiǎn)人的兄弟姐妹不能認(rèn)定為是家庭成員。
問(wèn)：車(chē)輛發(fā)生碰撞事故，車(chē)上乘客被甩出車(chē)外后又被該車(chē)碾壓，該乘客應(yīng)界定為車(chē)上人員還是第三者?
答：按照示范條款的規(guī)定，應(yīng)該在車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)內(nèi)賠付。因?yàn)楦鶕?jù)示范條款，“本保險(xiǎn)合同中的車(chē)上人員是指發(fā)生意外事故的瞬間，在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)車(chē)體內(nèi)或車(chē)體上的人員，包括正在上下車(chē)的人員。”因?yàn)榇税钢械谋凰Τ鲕?chē)外的人員，在發(fā)生意外事故的瞬間是在車(chē)內(nèi)，因此應(yīng)該屬于車(chē)上人員。應(yīng)該在車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)內(nèi)賠付。
問(wèn)：乘客上車(chē)過(guò)程中，車(chē)輛突然起動(dòng)，導(dǎo)致乘客摔傷，該乘客能否界定為車(chē)上人員?
答：界定為車(chē)上人員，新版條款明確車(chē)上人員是指發(fā)生意外事故的瞬間，在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)車(chē)體內(nèi)或車(chē)體上的人員，包括正在上下車(chē)的人員。
急剎致車(chē)體撞壞賠償，倒車(chē)鏡也賠
問(wèn)：車(chē)輛行駛時(shí)因急剎車(chē)，車(chē)廂內(nèi)所載貨物將車(chē)體撞壞，此次事故造成的車(chē)輛損失保險(xiǎn)公司是否賠付?
答：賠付，新版條款車(chē)損險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任約定，標(biāo)的車(chē)受到被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)所載貨物、車(chē)上人員意外撞擊為保險(xiǎn)責(zé)任。
問(wèn)：此次改革之后，倒車(chē)鏡、車(chē)燈單獨(dú)破損是否有納入責(zé)任范圍?
答：是的，新版條款將倒車(chē)鏡車(chē)燈單獨(dú)損壞納入到車(chē)損險(xiǎn)賠償范圍，進(jìn)一步提高服務(wù)保障。
其他熱點(diǎn)問(wèn)題
肇事逃逸交強(qiáng)險(xiǎn)賠 為什么三者險(xiǎn)不賠
問(wèn)：王某駕車(chē)撞亡一行人后駕車(chē)逃離現(xiàn)場(chǎng)，迫于壓力，第二天王某投案自首，王某為車(chē)輛投保了交強(qiáng)險(xiǎn)及商業(yè)三者險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司對(duì)死亡人員損失費(fèi)用是否賠付?
答：保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額內(nèi)賠付行人死亡損失費(fèi)用，但商業(yè)三者險(xiǎn)不賠付。因?yàn)榻粡?qiáng)險(xiǎn)沒(méi)有將肇事逃逸列為責(zé)任免除，而商業(yè)三者險(xiǎn)約定“事故發(fā)生后，在未依法采取措施的情況下駕駛被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)或者遺棄被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)離開(kāi)事故現(xiàn)場(chǎng)”為責(zé)任免除。
孕婦流產(chǎn)不賠?
注意有個(gè)30天期限
問(wèn)：某車(chē)在保險(xiǎn)公司承�！稒C(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn)》，《精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)》行駛時(shí)發(fā)生交通事故，造成三者車(chē)輛一孕婦受傷，在醫(yī)院住院第35天時(shí)，腹痛，造成孕婦嬰兒流產(chǎn)，受害方向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求賠償精神損害撫慰金，請(qǐng)問(wèn)保險(xiǎn)公司是否支持?
答：保險(xiǎn)公司不能支持此部分賠償，因?yàn)樵凇毒駬p害撫慰金責(zé)任附加險(xiǎn)》條款中明確懷孕婦女的流產(chǎn)發(fā)生在交通事故發(fā)生之日起30天以外的為除外責(zé)任，此案受害方流產(chǎn)發(fā)生在交通事故發(fā)生的30天后，應(yīng)屬于列明的除外責(zé)任，故保險(xiǎn)公司不予賠償。
同樣這輛車(chē)全責(zé)
為何兩種賠付不同
問(wèn)：A車(chē)與B車(chē)相撞，交警隊(duì)判定B車(chē)全責(zé)，雙方因交通事故產(chǎn)生矛盾，B車(chē)不配合賠償事宜，A車(chē)損失是否可以直接向B車(chē)的保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠償?
答：可以，《保險(xiǎn)法》第六十五條規(guī)定被保險(xiǎn)人怠于請(qǐng)求的，第三者有權(quán)就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償。
問(wèn)：A車(chē)與B車(chē)相撞，交警隊(duì)判定B車(chē)全責(zé)，B車(chē)車(chē)主沒(méi)有賠償能力，A車(chē)損失是否可以向A車(chē)的保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠償?
答：如果A車(chē)承保車(chē)損險(xiǎn)，可以請(qǐng)求保險(xiǎn)公司賠付，保險(xiǎn)公司代位賠付A車(chē)損失后，取得向B車(chē)車(chē)主追償?shù)臋?quán)力，向B車(chē)車(chē)主追償A車(chē)損失。前提是A車(chē)在保險(xiǎn)公司未賠償之前，不能放棄對(duì)第三方請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，還需配合提供必要的文件和所知道的有關(guān)情況。
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