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2016年P(guān)2P監(jiān)管細(xì)則全文解讀
昨日下午，銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合3部委發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》(以下簡(jiǎn)稱《辦法》)，這表示P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的監(jiān)管細(xì)則已正式落地，哪些規(guī)定將與我們有關(guān)呢?
一、明確借款上限
而在此前的征求意見稿中也提到網(wǎng)絡(luò)借貸金額應(yīng)當(dāng)以小額為主，但未對(duì)具體金額作出規(guī)定。此次的《辦法》則明確了借款人通過網(wǎng)貸平臺(tái)借款的上限：
如借款者為個(gè)人，則要求：同一自然人在同一網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)借款余額上限不超過人民幣20萬，在不同借款平臺(tái)總額不超人民幣100萬。
如借款者為法人或組織，則同一法人或其他組織在同一網(wǎng)貸平臺(tái)的借款余額上限不超過100萬元，在不同網(wǎng)貸平臺(tái)的借款總余額不超過500萬元。
據(jù)悉，在P2P個(gè)人貸款中，普通的消費(fèi)貸款、汽車抵押貸款等金額較低，通常不超過20萬元，而與房產(chǎn)相關(guān)的抵押貸款、贖樓貸等大多會(huì)超過20萬元限額，規(guī)定會(huì)對(duì)后者產(chǎn)生一定影響。
二、P2P不能觸碰13條紅線
《辦法》還明確了網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)定性為“信息中介機(jī)構(gòu)”，不得從事十三項(xiàng)禁止性行為。如此前在征求意見稿中提出的P2P不得從事自融、不得為出借人提供擔(dān)保或保本保息;不得發(fā)售銀行理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品;不得吸收公眾存款;不得設(shè)立資產(chǎn)池等等。
此外，相比于征求意見稿，《辦法》還根據(jù)征求意見，增設(shè)了不得從事債權(quán)轉(zhuǎn)讓行為與不得線下推廣兩條“禁令”。
債權(quán)轉(zhuǎn)讓就是將其他個(gè)人(或機(jī)構(gòu))手里的債權(quán)再拿到P2P平臺(tái)上進(jìn)行轉(zhuǎn)讓的行為;而不能開展線下的推廣和宣傳活動(dòng)，也意味著網(wǎng)貸平臺(tái)也將不能開設(shè)任何線下門店。
以下為網(wǎng)貸平臺(tái)“十三禁”：
三、必須有銀行存管
《辦法》還規(guī)定，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為第三方資金存管機(jī)構(gòu)，對(duì)客戶資金進(jìn)行管理和監(jiān)督，實(shí)現(xiàn)客戶資金和網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)自身資金分賬管理。
銀監(jiān)會(huì)同時(shí)透露，下一步將密切關(guān)注各方反應(yīng)和行業(yè)動(dòng)向，盡快發(fā)布網(wǎng)貸客戶資金第三方存管、網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)備案以及網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)信息披露等配套制度，完善網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管制度體系。
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