央行支付新規(guī)解讀(附全文)
1月13日，央行發(fā)布《關于實施支付機構客戶備付金集中存管有關事項的通知》(下稱“通知”)稱，自4月17日起，支付機構應將客戶備付金按照一定比例交存至指定機構專用存款賬戶。下面是CN人才網小編整理的央行支付新規(guī)解讀(附全文)，一起來看看吧。
央行近日印發(fā)《中國人民銀行辦公廳關于實施支付機構客戶備付金集中存管有關事項的通知》(以下簡稱《通知》)，明確支付機構客戶備付金集中存管工作要求：支付機構應將部分客戶備付金交存至指定機構專用存款賬戶，首次交存的平均比例為20%左右，最終將實現(xiàn)全部客戶備付金集中存管。
所謂的客戶備付金，是支付機構預收其客戶的待付貨幣資金。它不屬于支付機構的自有財產，其所有權屬于支付機構客戶，但不同于客戶本人的銀行存款，不受《存款保險條例》保護，也不以客戶本人名義存放在銀行，而是以支付機構名義存放在銀行，并且由支付機構向銀行發(fā)起資金調撥指令。
央行支付清算司有關負責人介紹，近年來客戶備付金的規(guī)模迅速增長，截至2016年第三季度，267家支付機構吸收客戶備付金合計超過4600億元。在2014年一季度，這一數(shù)值僅為1014億元。
客戶備付金數(shù)額巨大，卻十分分散。支付機構將客戶備付金以自身名義在多家銀行開立賬戶分散存放，平均每家支付機構開立客戶備付金賬戶13個，最多的開立客戶備付金賬戶達70個。
在社科院金融研究所所長助理、研究員楊濤看來，近年來我國第三方支付市場的快速發(fā)展中，備付金不僅作為保障支付過程的預收待付貨幣資金，也成為支付賬戶功能擴展的載體。但也出現(xiàn)一些信息不透明、資金挪用、功能模糊的`問題，使備付金已成為監(jiān)管者、支付機構、公眾所共同面臨的一把“達摩克里斯之劍”。
如2014年8月，浙江易士企業(yè)管理服務有限公司發(fā)生挪用客戶備付金事件，涉及資金5420.38萬元;2014年9月，廣東益民旅游休閑服務有限公司“加油金”業(yè)務涉嫌非法吸收公眾存款，造成資金風險敞口達6億元;2014年12月，上海暢購企業(yè)服務有限公司發(fā)生挪用客戶備付金事件，造成資金風險敞口達7.8億元，涉及持卡人5.14萬人。
通過在各商業(yè)銀行開立的備付金賬戶，支付機構還事實上超范圍經營，辦理跨行資金清算，變相行使央行或清算組織的跨行清算職能。甚至有支付機構借此便利為洗錢等犯罪活動提供通道，也增加了金融風險跨系統(tǒng)傳導的隱患。
許多支付機構還通過擴大客戶備付金規(guī)模賺取利息收入，偏離了提供支付服務的主業(yè)，一定程度上造成支付服務市場的無序和混亂。
《通知》指出，2017年4月17日起，支付機構應將客戶備付金按照一定比例交存至指定機構專用存款賬戶，該賬戶資金暫不計付利息。商業(yè)銀行為支付機構交存的客戶備付金不計入一般存款，不納入存款準備金交存基數(shù)。
社科院金融研究所支付清算研究中心特約研究員趙鷂指出，央行出臺的集中存管制度，既是出于保護第三方支付機構客戶資金安全的需要，也是基于金融監(jiān)管的基本原則，將支付機構基于客戶備付金開展的各類“創(chuàng)新”納入更加審慎的監(jiān)管范疇。
央行支付清算司有關負責人對中國證券網記者表示：“備付金集中存管制度，對支付機構提供小額、快捷、便民小微支付服務不會有任何影響，但對需要集中資金、形成資金沉淀的‘創(chuàng)新’業(yè)務，會有影響。”
記者了解到，央行正在指導中國支付清算協(xié)會組織建設非銀行支付機構網絡支付清算平臺(網聯(lián)平臺)，通過該清算平臺的支撐，未來支付機構只需開立一個銀行賬戶即可辦理客戶備付金的所有收付業(yè)務。央行支付清算司有關負責人表示，網聯(lián)平臺是支付機構共建、共有、共享的一個清算平臺，力爭3月份能上線。需要強調的是，支付機構還可以選擇央行的超級網銀和銀聯(lián)來進行清算。
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中國人民銀行上�？偛浚鞣中�、營業(yè)管理部，各省會(首府)城市中心支行，各副省級城市中心支行;各國有商業(yè)銀行，股份制商業(yè)銀行，中國郵政儲蓄銀行;各非銀行支付機構：
為貫徹落實黨中央、國務院關于互聯(lián)網金融風險專項整治工作總體部署，根據(jù)《國務院辦公廳關于印發(fā)互聯(lián)網金融風險專項整治工作實施方案的通知》(國辦發(fā)〔2016〕21號)提出的“非銀行支付機構不得挪用、占用客戶備付金，客戶備付金賬戶應開立在人民銀行或符合要求的商業(yè)銀行。人民銀行或商業(yè)銀行不向非銀行支付機構備付金賬戶計付利息”相關要求，人民銀行決定對支付機構客戶備付金實施集中存管。現(xiàn)通知如下：
一、自2017年4月17日起，支付機構應將客戶備付金按照一定比例交存至指定機構專用存款賬戶，該賬戶資金暫不計付利息。
二、人民銀行根據(jù)支付機構的業(yè)務類型和最近一次分類評級結果確定支付機構交存客戶備付金的比例，并根據(jù)管理需要進行調整。
三、2017年4月17日起，支付機構交存客戶備付金執(zhí)行以下比例，獲得多項支付業(yè)務許可的支付機構，從高適用交存比例。
網絡支付業(yè)務： 12%(A類)、14%(B類)、16%(C類)、 18% (D類)、20%(E類);
銀行卡收單業(yè)務：10%(A類)、12%(B類)、14%(C類)、 16% (D類)、18%(E類);
預付卡發(fā)行與受理：16%(A類)、18%(B類)、20%(C類)、 22% (D類)、24%(E類)。
四、支付機構應交存客戶備付金的金額根據(jù)上季度客戶備付金日均余額與支付機構適用的交存比例計算得出，每季度調整一次，每季度首月16日完成資金劃轉(遇節(jié)假日順延)。
五、商業(yè)銀行為支付機構交存的客戶備付金不計入一般存款，不納入存款準備金交存基數(shù)。
六、支付機構和備付金交存銀行未按照本通知有關要求執(zhí)行的，人民銀行及其分支機構將視情節(jié)輕重，按照《非金融機構支付服務管理辦法》第四十一條至第四十三條規(guī)定予以處罰，并將支付機構相關行為納入分類評級管理。
七、人民銀行分支機構應根據(jù)本通知要求切實履行職責，指導支付機構和備付金交存銀行做好相關工作，并加強相關工作的檢查、監(jiān)督。
請人民銀行分支機構將本通知轉發(fā)至轄區(qū)內各有客戶備付金存管資質的商業(yè)銀行。執(zhí)行中如遇問題，請及時告知人民銀行支付結算司。
中國人民銀行辦公廳
2017年1月13日
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