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2014深圳房貸政策 利率拐點(diǎn)或?qū)⒌絹?lái)
對(duì)上述傳聞，招商銀行總部新聞辦負(fù)責(zé)人否認(rèn)，稱目前招商銀行并未發(fā)文放松限貸政策：“我們目前并沒有改變房貸政策，對(duì)于網(wǎng)上傳聞的四種情況絕對(duì)不可能發(fā)文執(zhí)行，總行只是要求各地分行根據(jù)客戶的資質(zhì)在基準(zhǔn)利率上下浮動(dòng)。”隨后，招商銀行深圳分行相關(guān)負(fù)責(zé)人也對(duì)媒體表示，“深圳分行未接到總部關(guān)于放松限貸的任何文件”。
一石激起千層浪。盡管招商銀行對(duì)上述消息進(jìn)行了否認(rèn)，但記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，最近，銀行放松限貸的傳聞已經(jīng)此起彼伏，目前已有上海、北京、深圳等多地傳出銀行放松個(gè)人房貸進(jìn)入門檻的消息，而且每次放松限貸消息都能在房地產(chǎn)市場(chǎng)上引發(fā)較大的波動(dòng)和反響。
記者調(diào)查了解到，深圳的確有銀行正在制定放開限貸之后的相關(guān)政策，允許購(gòu)房人在還清貸款之后按首套房標(biāo)準(zhǔn)申請(qǐng)貸款，首套房認(rèn)證由原先的“認(rèn)房又認(rèn)貸”變成“認(rèn)房不認(rèn)貸”;此外，深圳部分銀行還在近期主動(dòng)增加了個(gè)人房貸市場(chǎng)的投入，在房貸額度充足的情況下，銀行在審批、放款方面的速度有所加快;房貸利率方面，深圳房貸市場(chǎng)也出現(xiàn)了小幅松動(dòng)的跡象。
“深圳已呈現(xiàn)出房貸松動(dòng)的跡象，這種松動(dòng)有來(lái)自其他方面的原因，也有來(lái)自銀行層面的主動(dòng)調(diào)整。”一位業(yè)內(nèi)人士指出，“在全國(guó)大多限購(gòu)城市已松綁的當(dāng)下，相較于限購(gòu)政策，限貸政策對(duì)深圳樓市的影響更加深遠(yuǎn)。”
部分銀行房貸優(yōu)惠有苛刻條件
知名金融搜索平臺(tái)融360監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，8月房貸市場(chǎng)出現(xiàn)了利率松動(dòng)的跡象，全國(guó)最低房貸利率回歸8.5折。一些中小銀行在北京、上海、深圳等一線城市的房貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)“松綁”。
數(shù)據(jù)顯示，8月，由于政府的一系列舉措，融360重點(diǎn)關(guān)注的23個(gè)城市中有15個(gè)城市不同幅度地下調(diào)了首套房貸款利率。降幅排名前5的城市依次為哈爾濱、廣州、杭州、深圳、重慶。記者從深圳幾家主要商業(yè)銀行的官網(wǎng)上看到，8月以來(lái)，深圳的首套房貸款利率已開始松動(dòng)，表現(xiàn)在折扣利率小幅增加。
此外，在23個(gè)重點(diǎn)城市中有10個(gè)城市存在利率優(yōu)惠，優(yōu)惠幅度相比上月略增。其中上海民生銀行有全國(guó)最低8.5折利率優(yōu)惠，北京、杭州、青島3城重現(xiàn)9折利率，深圳、廣州等6城優(yōu)惠利率為9.4—9.8折，其中，匯豐銀行為深圳唯一一家執(zhí)行首套優(yōu)惠房貸利率的外資銀行，該行網(wǎng)站顯示，首套房貸有9.4折優(yōu)惠。
不過(guò)，記者發(fā)現(xiàn)，在利率打折增多、房貸放款速度加快的背后，部分銀行對(duì)客戶的資質(zhì)、存款、購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品等隱形的要求增加。事實(shí)上，上述能給出首套房貸優(yōu)惠利率的銀行，均有附加條件。例如，上海民生銀行最高執(zhí)行8.5折首套房貸優(yōu)惠，但必須是在民生銀行金融資產(chǎn)達(dá)到500萬(wàn)元的客戶才可申請(qǐng);北京的中信銀行房貸利率最高可以執(zhí)行9.2折優(yōu)惠，但客戶必須購(gòu)買10年每年1萬(wàn)元的保險(xiǎn);北京的招商銀行條件更苛刻，要求客戶交一年存貸款額15%的保證金，才可享受9折優(yōu)惠，如果客戶只交一年存貸款額5%的保證金，則只能享受享9.5折的首套房貸優(yōu)惠;深圳的匯豐銀行雖然執(zhí)行9.4折首套房貸優(yōu)惠，但前提條件是貸款160萬(wàn)元以上的客戶才可以享受。
在房貸額度和放貸速度方面，記者從深圳市場(chǎng)上了解到，由于企業(yè)流動(dòng)資金需求并不旺盛，部分銀行近期主動(dòng)增加了個(gè)人房貸市場(chǎng)的投入，在房貸額度充足的情況下，銀行在審批、放款方面的速度有所加快。
記者從光大銀行深圳分行信貸部了解到，該行房貸獲得審批后，最快可以在7個(gè)工作日放款。光大銀行信貸部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，8月房貸審批時(shí)間平均為15—20天，放款時(shí)間平均為20—30天左右。“總體上，8月份的放貸速度快于上半年。”這位負(fù)責(zé)人這樣告訴記者。
房貸利率“拐點(diǎn)”或?qū)⒌絹?lái)
記者采訪中獲悉，盡管深圳的多數(shù)銀行仍普遍執(zhí)行基準(zhǔn)至基準(zhǔn)上浮5%不等的利率，但深圳房貸市場(chǎng)在8月已出現(xiàn)一定的松動(dòng)跡象;其次，8月份的貸款額度比較充足，放款不再“排長(zhǎng)隊(duì)”，二套房利率雖然沒有出現(xiàn)明顯下調(diào)跡象，但多地房貸放款速度有所加快，房貸申請(qǐng)難、放款難現(xiàn)象得到一定緩解。
“8月房貸利率普遍微降，這一方面是銀行對(duì)地方政府政策指導(dǎo)執(zhí)行的體現(xiàn)，另一方面也可以說(shuō)是銀行自己選擇的結(jié)果。”融360的信貸專家徐瑾告訴記者，“隨著經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的轉(zhuǎn)變，小微企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)有所上升，導(dǎo)致銀行不良貸款攀升。出于分散風(fēng)險(xiǎn)的考慮，銀行需要補(bǔ)充一部分風(fēng)險(xiǎn)較小的房貸業(yè)務(wù)來(lái)平衡貸款結(jié)構(gòu)。”
徐瑾分析認(rèn)為，如果下半年不出現(xiàn)大的政策調(diào)整，出于種種原因考慮，銀行的房貸利率或維持緩慢微降的趨勢(shì)，并且下調(diào)利率的城市會(huì)繼續(xù)增多，房貸利率“拐點(diǎn)”或?qū)⒌絹?lái)。
“目前國(guó)有四大行未有放松房貸的動(dòng)作，但各地方政府已開始喊話放松限貸政策。在限購(gòu)令松綁效果不明顯的情況下，有望拉開房貸松綁的大幕。”徐瑾這樣預(yù)測(cè)。
而針對(duì)銀行放松限貸政策的可能性，上述業(yè)內(nèi)人士指出，這主要是市場(chǎng)已經(jīng)處于一個(gè)焦灼狀態(tài)。徐瑾表示，“下半年各個(gè)銀行的放貸額度會(huì)比較寬松，相信各個(gè)銀行會(huì)根據(jù)實(shí)際情況，在利率方面做出調(diào)整，進(jìn)而搶占市場(chǎng)。”
“如果成交量繼續(xù)下行，房貸利率會(huì)進(jìn)一步放松”
融360信貸專家徐瑾指出，雖然沒有中央的許可，一線城市無(wú)法沖破限購(gòu)的束縛，但是與其他城市一樣，北上廣深同樣需要面對(duì)成交量持續(xù)低迷、庫(kù)存量居高不下的現(xiàn)實(shí)。
根據(jù)8月18日國(guó)家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的7月份70個(gè)大中城市住宅銷售價(jià)格統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，在上海、廣州、深圳先后步入下跌通道后，在市場(chǎng)的壓力下，北京也失守了，出現(xiàn)了新房房?jī)r(jià)環(huán)比下跌的態(tài)勢(shì)，這也是北京房?jī)r(jià)自2012年6月以來(lái)首現(xiàn)下跌。
徐瑾認(rèn)為，“如果一線城市的房?jī)r(jià)和成交量繼續(xù)下行，那么在房貸利率方面可能會(huì)出現(xiàn)進(jìn)一步放松的局面，尤其是原本房貸利率就比較高的廣州和深圳。”業(yè)內(nèi)人士指出，此前傳得沸沸揚(yáng)揚(yáng)的建行上海分行、招行深圳分行放松限購(gòu)的消息如若屬實(shí)，受其影響，不排除其他一線城市跟進(jìn)調(diào)整限貸政策的可能。
融360預(yù)計(jì)，未來(lái)幾個(gè)月，二線城市房貸利率下行的趨勢(shì)將更加明顯。這是因?yàn)榻衲甏笠?guī)模地方政府債償還在即，而土地財(cái)政吃緊使得地方債還債壓力陡增，在強(qiáng)烈的救市意愿的驅(qū)使下，地方政府除放開限購(gòu)?fù)�，�?shì)必會(huì)對(duì)銀行放松信貸政策有所期待。
記者了解到，8月，杭州公積金貸款降低二套房首付比例，沈陽(yáng)、大連、濟(jì)南和太原放松了公積金貸款申請(qǐng)條件，湖南的“湘五條”開放了公積金異地貸款。
“為了達(dá)到提振樓市的目的，預(yù)期會(huì)有更多的城市對(duì)公積金貸款政策進(jìn)行松綁。”徐謹(jǐn)指出，“不難看出，地方政府已經(jīng)著手調(diào)整公積金貸款政策，擴(kuò)大信貸規(guī)模，目的就是帶動(dòng)房地產(chǎn)交易的恢復(fù)。”
“一線城市年內(nèi)會(huì)將限購(gòu)進(jìn)行到底”
業(yè)界觀點(diǎn)
記者留意到，近期一線城市開始對(duì)普通商品房標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行調(diào)整，使更多房源可以享受稅費(fèi)優(yōu)惠。業(yè)內(nèi)人士指出，與二三線城市一樣，一線城市也同樣存在對(duì)土地財(cái)政的依賴，對(duì)于市場(chǎng)的持續(xù)低迷，政府當(dāng)然不會(huì)坐視不理。“稅費(fèi)優(yōu)惠就是政府層面的大力扶持，當(dāng)然，更直接有效的手段還是對(duì)房貸利率進(jìn)行調(diào)整。”一位不愿透露姓名的業(yè)內(nèi)人士這樣表示。
融360數(shù)據(jù)顯示，8月，首套房折扣利率占比為7.08%;基準(zhǔn)利率至基準(zhǔn)上浮10%占比68.67%，依然是首套房主流利率。對(duì)于首套房的房貸申請(qǐng)，10.90%的銀行因沒有額度而暫時(shí)停貸，7.08%的銀行可執(zhí)行利率優(yōu)惠，27.25%的銀行執(zhí)行基準(zhǔn)利率，19.62%的銀行執(zhí)行基準(zhǔn)上浮5%利率，21.80%的銀行執(zhí)行基準(zhǔn)上浮10%利率，13.35%的銀行執(zhí)行基準(zhǔn)上浮10%及以上利率。
記者了解到，為了緩解來(lái)自市場(chǎng)的壓力，四個(gè)一線城市的房貸利率不約而同地出現(xiàn)了小幅下調(diào)的情況，首套房提供優(yōu)惠利率的銀行數(shù)量也明顯增多，其中廣、深兩地降幅較大。
不過(guò)，融360信貸專家徐瑾分析認(rèn)為，相比于放松限購(gòu)的二三線城市，一線城市目前還有足夠的剛需和投資需求，之所以目前成交量低迷，是因?yàn)榇笈匈I房需求的人在持幣觀望。
“如果放開限購(gòu)政策，被限購(gòu)擋在門外的剛需將進(jìn)入市場(chǎng)，成交量上升，進(jìn)而推動(dòng)房?jī)r(jià)上漲。在全國(guó)性樓市下行大環(huán)境下，投資性需求將涌向一線城市，進(jìn)一步推漲房?jī)r(jià)，其后果是吹大樓市泡沫，積累風(fēng)險(xiǎn)，這是目前中央所無(wú)法容忍的。所以，堅(jiān)持限購(gòu)政策是唯一的選擇，只有這樣，一線城市才能保證樓市的穩(wěn)定發(fā)展。”徐瑾這樣告訴記者。
“盡管網(wǎng)絡(luò)上關(guān)于一線城市取消限購(gòu)的傳言此起彼伏，但是從目前的市場(chǎng)情況并結(jié)合各方面因素綜合判斷，一線城市在今年內(nèi)還會(huì)將限購(gòu)政策繼續(xù)下去。”徐瑾如是說(shuō)。
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