關于完善銀行卡刷卡手續(xù)費定價機制的通知原文
近日，國家發(fā)展改革委、人民銀行聯合印發(fā)了《關于完善銀行卡刷卡手續(xù)費定價機制的通知》，國家發(fā)展改革委、人民銀行有關負責人就《通知》出臺有關問題回答了記者的提問。
問:此次完善銀行卡刷卡手續(xù)費定價機制是出于什么考慮?
答:銀行卡刷卡消費是當前商業(yè)服務領域采用較多的一種非現金支付方式，是現代商貿流通的重要環(huán)節(jié)之一。銀行卡刷卡手續(xù)費主要是收單機構收取的收單服務費、發(fā)卡機構收取的發(fā)卡行服務費和銀行卡清算機構收取的網絡服務費�，F行刷卡手續(xù)費政策是2013年出臺的，對促進銀行卡推廣使用，搞活流通，擴大內需，支持各行業(yè)企業(yè)發(fā)展發(fā)揮了積極作用。截至2015年末，全國銀行卡在用發(fā)卡數量超過54億張，銀行卡聯網特約商戶超過1600萬戶，POS機具超過2000萬臺。2015年，全國共發(fā)生銀行卡消費業(yè)務約290億筆，金額約55萬億元。
為貫徹落實國務院有關文件精神，進一步降低商戶經營成本，改善商戶經營環(huán)境，擴大消費，促進商貿流通，國家發(fā)展改革委、人民銀行組織相關行業(yè)協會、主要行業(yè)商戶代表及銀行卡經營機構廣泛征求意見、反復研究論證，提出了按照市場化方向完善銀行卡刷卡手續(xù)費定價機制，從總體上較大幅度降低收費水平的政策措施。
問:此次調整完善銀行卡刷卡手續(xù)費，具體包括哪些政策措施?
答:此次完善銀行卡刷卡手續(xù)費定價機制，涉及調整政府定價管理的范圍、方式，取消商戶行業(yè)分類定價，實行借、貸記卡差別計費等多項內容，從總體上較大幅度降低了費率水平。一是降低發(fā)卡行服務費費率水平。發(fā)卡機構收取的發(fā)卡行服務費由現行區(qū)分不同商戶類別實行政府定價，對借記卡、貸記卡(通常指信用卡)執(zhí)行相同費率，改為不區(qū)分商戶類別，實行政府指導價、上限管理，并對借記卡、貸記卡差別計費。費率水平降低為借記卡交易不超過交易金額的0.35%，貸記卡交易不超過0.45%。二是降低網絡服務費費率水平。網絡服務費由現行區(qū)分商戶類別實行政府定價，改為不區(qū)分商戶類別，實行政府指導價、上限管理，由銀行卡清算機構分別向收單、發(fā)卡機構計收。費率水平降低為不超過交易金額的0.065%，由發(fā)卡、收單機構各承擔50%(即分別向發(fā)卡、收單機構計收的費率均不超過交易金額的0.0325%)。三是對發(fā)卡行服務費、網絡服務費實行單筆封頂措施。借記卡交易的發(fā)卡行服務費單筆收費金額最高不超過13元，貸記卡交易不實行單筆封頂控制;網絡服務費不區(qū)分借、貸記卡，單筆交易的收費金額最高均不超過6.5元(即分別向收單、發(fā)卡機構計收時，單筆收費金額均不超過3.25元)。四是對部分商戶實行發(fā)卡行服務費、網絡服務費優(yōu)惠措施。對非營利性的醫(yī)療機構、教育機構、社會福利機構、養(yǎng)老機構、慈善機構，實行發(fā)卡行服務費、網絡服務費全額減免;與人民群眾日常生活關系較為密切的'超市、大型倉儲式賣場、水電煤氣繳費、加油、交通運輸售票商戶按照費率水平保持總體穩(wěn)定的原則，在2年的過渡期內實行發(fā)卡行服務費、網絡服務費費率優(yōu)惠。五是對競爭較為充分的收單環(huán)節(jié)服務費，由現行政府指導價改為實行市場調節(jié)價，由收單機構與商戶協商確定具體費率。
問:此次出臺的政策實施后，對商戶支出有什么影響?
答:此次出臺的政策，一個主要特點是從總體上較大幅度下調了費率水平，將直接降低商戶經營成本。初步測算，政策實施后各類商戶合計每年可減少刷卡手續(xù)費支出約74億元。由于現行不同商戶刷卡手續(xù)費實行差別費率，調整后不同行業(yè)商戶受益程度也存在一些差別。餐飲等行業(yè)商戶貸記卡、借記卡交易的發(fā)卡行服務費、網絡服務費費率合計可分別降低53%-63%，百貨等行業(yè)商戶可降低23%-39%;超市等商戶通過實行優(yōu)惠措施將在改革過渡期內保持費率水平總體穩(wěn)定;非營利性的醫(yī)療、教育、社會福利、養(yǎng)老、慈善機構將實行發(fā)卡行服務費、網絡服務費全額減免。同時，對競爭較為充分的收單環(huán)節(jié)服務費實行市場調節(jié)價，有利于發(fā)揮市場機制作用，保持費率水平合理穩(wěn)定，并促進收單機構不斷創(chuàng)新服務方式、提高服務質量。
問:此次政策調整后，對消費者刷卡交易會有哪些影響?
答:銀行卡刷卡手續(xù)費不向持卡消費者收取。本次政策調整，從總體上較大幅度降低了費率水平，有利于降低商戶經營成本，改善經營環(huán)境，不僅不會增加消費者支出，而且有利于消費者獲得更好的刷卡消費體驗。
問:為什么要放開收單服務費，放開后該項收費會不會升高?
答:目前，國內已有數百家開展銀行卡收單業(yè)務的經營機構，大多數在全國范圍或跨省(區(qū))經營，各地區(qū)均有較多的收單機構同時開展業(yè)務，市場競爭比較充分。2013年出臺的銀行卡刷卡手續(xù)費政策，對收單服務費實行政府指導價，以政府規(guī)定的基準價為基礎，允許收單機構在上下浮動10%的范圍內與商戶協商確定具體費率水平。從對實際執(zhí)行情況的調研看，各收單機構普遍按照政府指導價基準價或下浮后的費率執(zhí)行，沒有發(fā)現費率上浮的情況。為充分發(fā)揮市場決定價格作用，此次明確收單環(huán)節(jié)服務收費由政府指導價改為實行市場調節(jié)價，由各收單機構與商戶協商確定具體費率，同時鼓勵收單機構積極開展業(yè)務創(chuàng)新，根據商戶需求提供個性化、差異化增值服務。政策調整后，將為收單機構順應市場形勢發(fā)展變化，主動降費、拓展市場創(chuàng)造條件。由于市場競爭充分，預計收單服務費實行市場調節(jié)價后，不會出現費率水平上升的情況。
問:這次出臺的政策，在發(fā)卡行服務費的費率上限、單筆收費金額封頂控制措施等方面，均區(qū)分借記卡、貸記卡交易做出了不同安排，請問是出于什么考慮?
答:借記卡、貸記卡是金融行業(yè)使用的專業(yè)名詞。通俗理解，借記卡主要是工資卡、儲蓄卡等不允許持卡人透支的銀行卡，貸記卡主要指允許透支的信用卡。對借記卡、貸記卡交易的發(fā)卡行服務費做出不同政策安排是因為兩類銀行卡交易成本構成、業(yè)務風險特征等方面存在差異。由于透支權限不同，與借記卡相比，商業(yè)銀行在貸記卡交易中需要額外承擔資金占用等成本，業(yè)務損失風險也相對較高。此次政策調整，借鑒國外刷卡手續(xù)費通行做法，對借記卡、貸記卡交易的發(fā)卡行服務費做出不同安排，體現了貸記卡交易成本和風險較高的實際情況，有利于調動商業(yè)銀行積極性，推廣信用卡，拓展信用消費業(yè)務。
問:從政策公布到正式實施有6個月左右的間隔期，為什么不能提早執(zhí)行?
答:此次完善銀行卡刷卡手續(xù)費定價機制政策性強，調整內容多、涉及方面廣。為保證政策順利平穩(wěn)實施，銀行卡清算機構與各收單、發(fā)卡機構需要統籌做好業(yè)務調整、系統改造、協議換簽、應急處理等一系列準備工作。因此，《通知》安排了必要的準備時間，規(guī)定調整后的政策自2016年9月6日起正式實施。
各省、自治區(qū)、直轄市發(fā)展改革委、物價局;中國人民銀行上�？偛�，各分行、營業(yè)管理部，各省會(首府)城市中心支行，深圳市中心支行;中國商業(yè)聯合會、中國銀行業(yè)協會、中國支付清算協會;各國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行;各銀行卡清算機構:
為貫徹落實《國務院辦公廳關于促進內貿流通健康發(fā)展的若干意見》(國辦發(fā)[2014]51號)精神，進一步降低商戶經營成本，擴大消費，引導銀行卡經營機構提升經營管理水平和服務質量，增強競爭力，促進我國銀行卡產業(yè)持續(xù)健康發(fā)展，現就完善銀行卡刷卡手續(xù)費定價機制有關事項通知如下:
一、完善定價機制的具體措施
(一)降低發(fā)卡行服務費費率水平。發(fā)卡機構收取的發(fā)卡行服務費由現行區(qū)分不同商戶類別實行政府定價，對借記卡、貸記卡(含準貸記卡，下同)執(zhí)行相同費率，改為不區(qū)分商戶類別，實行政府指導價、上限管理，并對借記卡、貸記卡差別計費。費率水平降低為借記卡交易不超過交易金額的0.35%，貸記卡交易不超過0.45%。
(二)降低網絡服務費費率水平。銀行卡清算機構收取的網絡服務費由現行區(qū)分商戶類別實行政府定價，改為不區(qū)分商戶類別，實行政府指導價、上限管理，分別向收單、發(fā)卡機構計收。費率水平降低為不超過交易金額的0.065%，由發(fā)卡、收單機構各承擔50%(即分別向發(fā)卡、收單機構計收的費率均不超過交易金額的0.0325%)。
(三)調整發(fā)卡行服務費、網絡服務費封頂控制措施。發(fā)卡機構收取的發(fā)卡行服務費，借記卡交易單筆收費金額不超過13元，貸記卡交易不實行單筆收費封頂控制。銀行卡清算機構收取的網絡服務費不區(qū)分借、貸記卡，單筆交易的收費金額不超過6.5元(即分別向收單、發(fā)卡機構計收時，單筆收費金額均不超過3.25元)。
(四)對部分商戶實行發(fā)卡行服務費、網絡服務費費率優(yōu)惠措施。對非營利性的醫(yī)療機構、教育機構、社會福利機構、養(yǎng)老機構、慈善機構刷卡交易，實行發(fā)卡行服務費、網絡服務費全額減免;自本次刷卡手續(xù)費調整措施正式實施起2年的過渡期內，按照費率水平保持總體穩(wěn)定的原則，對超市、大型倉儲式賣場、水電煤氣繳費、加油、交通運輸售票商戶刷卡交易實行發(fā)卡行服務費、網絡服務費優(yōu)惠。
(五)收單環(huán)節(jié)服務費實行市場調節(jié)價。收單機構收取的收單服務費由現行政府指導價改為實行市場調節(jié)價，由收單機構與商戶協商確定具體費率。國家鼓勵收單機構積極開展業(yè)務創(chuàng)新，根據商戶需求提供個性化、差異化增值服務，并按照市場化原則，綜合考慮雙方合作需要和業(yè)務開展狀況，與商戶協商合理確定服務收費。
調整后的銀行卡刷卡手續(xù)費項目和費率上限詳見附表。由銀行卡清算機構在不超過上限標準的范圍內，按照國家政策規(guī)定，確定其品牌銀行卡執(zhí)行的發(fā)卡行服務費、網絡服務費具體費率及相關優(yōu)惠措施操作辦法，并抄報國家發(fā)展改革委、中國人民銀行。
二、相關工作要求
此次完善銀行卡刷卡手續(xù)費定價機制政策性強，調整內容多、涉及方面廣。各有關部門和單位要高度重視、加強領導，明確責任、協同配合，精心組織、依法推進，積極、穩(wěn)妥做好銀行卡刷卡手續(xù)費調整、完善措施的準備和實施工作。
(一)國家發(fā)展改革委、中國人民銀行統一負責完善銀行卡刷卡手續(xù)費定價機制有關政策措施的組織實施工作。中國人民銀行及其分支機構負責部署、組織各發(fā)卡、收單機構和銀行卡清算機構，做好技術改造、業(yè)務調整、應急處理等工作。國家發(fā)展改革委牽頭負責政策解讀和宣傳工作。各級價格主管部門要加強對銀行卡刷卡交易領域價格政策執(zhí)行情況的監(jiān)督檢查，依法查處各類價格違法違規(guī)行為，維護市場正常價格秩序。
(二)銀行卡清算機構及各發(fā)卡、收單機構要按各自業(yè)務分工，認真做好各項實施準備工作，并組織內部人員培訓，向持卡人、商戶做好政策宣傳解讀。
銀行卡清算機構負責完成轉接清算系統改造，組織各成員機構制定具體的業(yè)務、技術實施方案及應急預案，開展系統聯調測試，確保調整后的系統按照規(guī)定時間切換上線并安全運行。
各發(fā)卡機構負責發(fā)卡、積分、會計、清算對賬等內部系統改造;會同銀行卡清算機構開展系統聯調測試和切換上線工作。
各收單機構負責收單、商戶管理、會計、清算對賬等內部系統改造;有序開展商戶協議換簽工作;會同銀行卡清算機構開展系統聯調測試和切換上線工作。
(三)中國商業(yè)聯合會、中國銀行業(yè)協會、中國支付清算協會要積極配合政府有關部門宣傳解釋政策，組織協調所屬會員單位做好準備工作，落實完善銀行卡刷卡手續(xù)費定價機制的各項措施。
本次調整、完善后的銀行卡刷卡手續(xù)費政策，適用于我國境內發(fā)卡機構發(fā)行的銀行卡在境內銀行卡受理終端發(fā)起的消費交易。國家發(fā)展改革委、中國人民銀行此前制定的銀行卡刷卡手續(xù)費有關政策規(guī)定與本通知相抵觸的，以本通知規(guī)定為準。
銀行卡清算機構應于本通知印發(fā)之日起30日內，將其品牌銀行卡發(fā)卡行服務費、網絡服務費具體費率和優(yōu)惠措施操作辦法抄報國家發(fā)展改革委、中國人民銀行，經審核符合國家有關法律、法規(guī)和政策規(guī)定后自2016年9月6日起實施。
請中國人民銀行上�？偛�，各分行、營業(yè)管理部，各省會(首府)城市中心支行，深圳市中心支行將本通知轉發(fā)至轄區(qū)內人民銀行分支機構，城市商業(yè)銀行、農村商業(yè)銀行、農村合作銀行、農村信用社、村鎮(zhèn)銀行、外資銀行和非銀行支付機構。各單位執(zhí)行中如遇問題，請及時報告國家發(fā)展改革委、中國人民銀行。
附件:銀行卡刷卡手續(xù)費項目及費率上限表
國家發(fā)展改革委 中國人民銀行
2016年3月14日
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